保險業(yè)：傳統(tǒng)營銷和網(wǎng)絡(luò)營銷的比較及其整合

保險業(yè)：傳統(tǒng)營銷和網(wǎng)絡(luò)營銷的比較及其整合

　　保險營銷是指以保險為商品，以市場為中心，以滿足被保險人需要為目的，實現(xiàn)保險企業(yè)目標(biāo)的一系列整體活動，它是現(xiàn)代市場營銷學(xué)在保險企業(yè)經(jīng)營中的應(yīng)用。保險營銷渠道的選擇直接制約和影響著其他營銷策略的制定和執(zhí)行效果。選擇適當(dāng)?shù)臓I銷渠道，不僅會減少保險企業(yè)經(jīng)營費用的支出，而且還會促進保險商品的銷售。

　　按照有無中間商參與的標(biāo)準(zhǔn)，可將傳統(tǒng)保險營銷劃分為直接營銷和間接營銷。直接營銷，也稱直銷制，是指保險企業(yè)利用支付薪金的業(yè)務(wù)人員對保險消費者直接提供各種保險商品的銷售和服務(wù)。間接營銷，也稱中介制，是指保險企業(yè)通過保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人等中介機構(gòu)推銷保險商品方法。

　　在保險市場不健全時期，保險企業(yè)大都采用直銷制進行保險營銷。在這種營銷方式下，保險企業(yè)可有效控制承保風(fēng)險，保持業(yè)務(wù)量的穩(wěn)定。其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：(1)保險公司的業(yè)務(wù)人員由于工作的穩(wěn)定性強又比較熟悉保險業(yè)務(wù)，因而有利于控制保險欺詐行為的發(fā)生，給保險消費者增加安全感。(2)保險公司的業(yè)務(wù)人員直接代表保險公司開展業(yè)務(wù)，具有較強的公司特征，從而在客戶中樹立公司良好的外部形象。(3)如果保險公司業(yè)務(wù)人員在完成或超額完成預(yù)期任務(wù)的情況下，則維持營銷系統(tǒng)的成本較低。因為公司員工享有固定的工資和福利，其收入不會因其業(yè)務(wù)超額完成而大量增大。同時員工的培訓(xùn)費用也少于代理人員的同類費用。

　　由于保險服務(wù)需要與大量的目標(biāo)顧客進行長時間的接觸，而保險企業(yè)所雇用的直銷人員總是有限的。因此，從保險市場發(fā)展的需要來看，直銷制的弊端是顯而易見的。(1)不利于保險企業(yè)爭取更多的客戶。因為有限的業(yè)務(wù)人員只能提供有限的服務(wù)，同時他們預(yù)定的任務(wù)較重，無法與所有的客戶建立較為密切的關(guān)系。因此，許多保戶的潛在保險需求無法轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的購買能力，使保險企業(yè)失去了很多潛在客戶。(2)不利于擴大保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍。由于直銷人員有限，他們只能側(cè)重于進行某些大型險種的營銷活動，如企業(yè)財產(chǎn)保險、團體人員保險的業(yè)務(wù)，而對于某些極有潛力的業(yè)務(wù)領(lǐng)域都無暇顧及，如個人壽險、家庭財產(chǎn)保險等業(yè)務(wù)，導(dǎo)致保險企業(yè)對市場需求的變化不能做出充分合理的預(yù)測而錯失發(fā)展良機。(3)不利于發(fā)揮業(yè)務(wù)人員的工作積極性。由于在直銷方式下業(yè)務(wù)人員的收入與其業(yè)務(wù)量不發(fā)生必然的聯(lián)系，當(dāng)其超額完成預(yù)定工作任務(wù)后，沒有業(yè)務(wù)提成或提成太少。

　　隨著保險市場的發(fā)展，保險企業(yè)僅僅依靠自己的業(yè)務(wù)人員和分支機構(gòu)進行保險營銷是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，同時也很不經(jīng)濟。因為無論保險公司的實力有多雄厚，都不能建立—支足以包容整個保險市場的營銷隊伍，即使可能，龐大的工資支出和業(yè)務(wù)費用勢必提高保險經(jīng)營成本。因此，在現(xiàn)代保險市場上，保險企業(yè)在依靠自身的業(yè)務(wù)人員進行直接營銷的同時，更廣泛地利用保險中介人進行間接營銷。

　　自保險問世以來，保險代理人便隨著保險業(yè)務(wù)發(fā)展而發(fā)展。如日本損失保險公司的保險代理人達(dá)107萬人，約占日本全國人口的1％，是保險公司作業(yè)人員的10倍，保險代理人的保險費收入占全部保險費收入的84％。由此可見，保險代理人對推動整個保險業(yè)的發(fā)展起到了十分重要的作用。保險代理制度的優(yōu)勢具體表現(xiàn)在以下幾個方面：(1)有利于提高保險企業(yè)的供給能力，促進保險商品銷售。保險代理人拓展了保險人在保險市場上的業(yè)務(wù)空間，彌補了保險企業(yè)營業(yè)網(wǎng)點少，營銷人員不足的狀況，從而也就在客觀上提高了保險企業(yè)的供給能力，方便了保險消費者購買保險。事實證明，我國的保險企業(yè)利用保險代理人在爭取分散性保險消費業(yè)務(wù)方面是十分成功的。(2)有利于提高保險企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，增強其在市場競爭中的實力。保險企業(yè)利用保險代理人分布廣泛、人員眾多、服務(wù)優(yōu)良等優(yōu)勢，可以彌補自身在保險服務(wù)方面的欠缺，全面提高保險企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。如保險代理人與客戶聯(lián)系緊密，容易獲得投保人的信任，便于提供投保、交付保險、防災(zāi)防損咨詢、損失查勘及損失理算等服務(wù)。此外，有些保險代理人還具有自身的特長，如具有某個行業(yè)的專業(yè)技術(shù)，或在某個特定范圍內(nèi)具有良好的業(yè)務(wù)背景，能夠提供一些專業(yè)

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