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商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍存在的問(wèn)題與對(duì)策
摘要：為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，我國(guó)一些銀行開(kāi)始實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制，但我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制的發(fā)展尚處于初級(jí)階段，在運(yùn)行過(guò)程中存在對(duì)職責(zé)認(rèn)識(shí)不清、管理領(lǐng)域狹窄、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理缺乏約束權(quán)力、與客戶(hù)經(jīng)理的關(guān)系沒(méi)有理順以及風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的素質(zhì)參差不齊等問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題提出了相應(yīng)的對(duì)策。
關(guān)鍵詞：
商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理；客戶(hù)經(jīng)理
中圖分類(lèi)號(hào)：f832．33
文為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，我國(guó)各家商業(yè)銀行近幾年陸續(xù)推
行了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制是通過(guò)在各類(lèi)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制
的關(guān)鍵環(huán)節(jié)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，實(shí)現(xiàn)控制風(fēng)險(xiǎn)目的的一種內(nèi)部管
理制度，是現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效手段，也是銀
行提高風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量的現(xiàn)實(shí)選擇。
一
、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍存在的問(wèn)題
中國(guó)多家商業(yè)銀行都推行了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制，各銀行在風(fēng)險(xiǎn)
控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗位、明確了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的技
術(shù)職務(wù)以及細(xì)化了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的職責(zé)，為商業(yè)銀行防范和控制
風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了很大的作用。但由于我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制尚處于
初期階段，在運(yùn)行過(guò)程中還存在諸多問(wèn)題。
1．風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的設(shè)置沒(méi)有完全到位。盡管實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理
制的銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的重要性，也頒布了一些
具體實(shí)施細(xì)則和管理辦法，但在實(shí)行過(guò)程中，部分基層行對(duì)
風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的職責(zé)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理除了要履行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的
職責(zé)外，仍要承擔(dān)其他的工作，如信貸審查、報(bào)表統(tǒng)計(jì)、具體
的貸后管理工作等。每個(gè)支行配備的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理本來(lái)就十分
有限，如果再承擔(dān)其他的工作，風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量勢(shì)必會(huì)受到
一定的影響。
2．風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理所涉及的風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域過(guò)于狹窄。大多數(shù)
銀行設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理僅僅是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，只對(duì)部分業(yè)務(wù)的
風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行2o04年頒布的《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀
行信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理管理辦法(試行)》僅針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)，且重點(diǎn)
放在貸后風(fēng)險(xiǎn)的管理上。事實(shí)上，除了信貸風(fēng)險(xiǎn)以外，銀行
面臨的風(fēng)險(xiǎn)還很多，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，等等，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理
應(yīng)該承擔(dān)起對(duì)商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)。
3．風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理缺乏約束權(quán)力。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)
理對(duì)被監(jiān)管對(duì)象要有一定的約束權(quán)力才能使監(jiān)管行為得到
有效的保障�，F(xiàn)實(shí)中的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理只是專(zhuān)業(yè)技術(shù)崗位，而不是
行政職務(wù)，只能對(duì)被監(jiān)管對(duì)象起到提示作用，而不是強(qiáng)制作
用。各銀行只對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作范圍、職責(zé)進(jìn)行細(xì)化，沒(méi)有
賦予風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理任何權(quán)力。因此，監(jiān)管對(duì)象對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理提出的
問(wèn)題和整改建議往往是不予理睬，更不可能加以積極的配合
和實(shí)施，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的效果往往不理想。
4．風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶(hù)經(jīng)理之間的關(guān)系沒(méi)有理順。實(shí)行客
戶(hù)經(jīng)理制度與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度的目的都是實(shí)現(xiàn)銀行利益的最
大化。但在實(shí)施過(guò)程中，客戶(hù)經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理有時(shí)會(huì)出現(xiàn)一
些矛盾。具體體現(xiàn)在兩方面：一方面，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的監(jiān)管行
為與銀行客戶(hù)經(jīng)理拓展市場(chǎng)存在一定矛盾時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理沒(méi)有
認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理是在幫助其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理是
專(zhuān)門(mén)來(lái)查問(wèn)題的，只從自身經(jīng)營(yíng)和短期利益的角度考慮，對(duì)
風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的監(jiān)管采取回避態(tài)度，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作得不到客戶(hù)
經(jīng)理的有效配合。另一方面，由于客戶(hù)經(jīng)理的基礎(chǔ)工作不到
位，致使風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理從客戶(hù)經(jīng)理那里很難獲取有關(guān)詳細(xì)的信
息，造成風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理有時(shí)候做的工作比客戶(hù)經(jīng)理的還要細(xì)，有
時(shí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，客戶(hù)經(jīng)理都難以及時(shí)意識(shí)到。
5．風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的素質(zhì)參差不齊。目前，各商業(yè)銀行配備的
風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理基本上是由原來(lái)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)人員來(lái)承擔(dān)，
素質(zhì)參差不齊，而全面風(fēng)險(xiǎn)管理涉及多種風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型、多個(gè)風(fēng)
險(xiǎn)主體、多種風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度方法，需要具備專(zhuān)業(yè)化的知識(shí)和職業(yè)
化銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍方能擔(dān)當(dāng)起實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重任。
此外，到目前為止，我國(guó)還沒(méi)有建立起一套完整的考核風(fēng)險(xiǎn)
收稿日期：20。r7一o8—20
．
作者簡(jiǎn)介：許世琴(1
)，女，四川abtz-，重慶工商大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副教授，主要從事商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理方向研
究。
鋸埽向趣
2007年第10期
經(jīng)理資格的認(rèn)證體系。
二、商業(yè)銀行培育風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍的對(duì)策及建議
培育商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍是商業(yè)銀行實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)
管理的需要，也是《新巴塞爾協(xié)議》對(duì)銀行業(yè)的基本要求，更
是我國(guó)商業(yè)銀行有效化解不良資產(chǎn)的有效途徑。
1．商業(yè)銀行應(yīng)培育良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制
的運(yùn)作創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。商業(yè)銀行的任何活動(dòng)都蘊(yùn)涵
風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)和理念必須貫徹到全員、全行，貫徹到
業(yè)務(wù)拓展的全過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理文化既包括知識(shí)和行為層面，
又包括制度和精神層面。知識(shí)文化是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的智力
基礎(chǔ)；行為文化是風(fēng)險(xiǎn)管理理念、員工精神面貌、人際關(guān)系以
及價(jià)值觀的動(dòng)態(tài)體現(xiàn)；制度文化是風(fēng)險(xiǎn)管理文化的制度保
障；精神文化是風(fēng)險(xiǎn)管理文化的核心。這四個(gè)層面互為依
賴(lài)、密不可分，貫
穿于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的全過(guò)程。因此，只
有營(yíng)造了濃厚的風(fēng)險(xiǎn)管理文化和在全行倡導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，
銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理才有用武之地。
2．在銀行分設(shè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和職能風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，確保風(fēng)險(xiǎn)
管理戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。在商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)設(shè)置職
能風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，負(fù)責(zé)對(duì)各業(yè)務(wù)部門(mén)和分行的宏觀和中觀的風(fēng)險(xiǎn)
監(jiān)控管理，負(fù)責(zé)對(duì)全行的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量、控制和報(bào)告；在
前臺(tái)的業(yè)務(wù)部門(mén)和授信審查部門(mén)設(shè)置業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，前者主
要負(fù)責(zé)控制操作風(fēng)險(xiǎn)，后者主要負(fù)責(zé)控制信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)
險(xiǎn)。這樣既保證了風(fēng)險(xiǎn)的全面管理，又實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)從初
始階段就保持對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重視，從而確保了全面風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略
的實(shí)施。3．協(xié)調(diào)好客戶(hù)經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀
行業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理并重的目標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和客戶(hù)經(jīng)理
都應(yīng)從銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)，遵循業(yè)務(wù)發(fā)展和防險(xiǎn)管理并重的
原則，樹(shù)立通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理促進(jìn)發(fā)展的理念，并將這一理念貫
徹到各自的崗位和工作環(huán)節(jié)中。具體來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)從銀
行的全局利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展出發(fā)，對(duì)相關(guān)客戶(hù)和市場(chǎng)進(jìn)行詳盡
的考察和分析，確定其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，及時(shí)提出相應(yīng)的預(yù)防和改
進(jìn)措施，為客戶(hù)經(jīng)理開(kāi)拓業(yè)務(wù)提出建設(shè)性意見(jiàn)；客戶(hù)經(jīng)理要
及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理反饋客戶(hù)的信息，為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定提
供有價(jià)值的參考資料。只要客戶(hù)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理能有效協(xié)
調(diào)與合作，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理一定能達(dá)到理想
的目標(biāo)。
4
重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的培養(yǎng)，盡快建立一套科學(xué)有效的風(fēng)
險(xiǎn)經(jīng)理認(rèn)證體系。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理水平高低是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理
成敗的關(guān)鍵。商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的培養(yǎng)可采取分層次進(jìn)
行。首先，將銀行內(nèi)部具備一定風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)
經(jīng)理，送到西方商業(yè)銀行直接學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)管理的做法和實(shí)務(wù)操
作或進(jìn)入美國(guó)、加拿大等國(guó)的高等院校進(jìn)修，將他們培養(yǎng)成
商業(yè)銀行的一流風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。其次，建立一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理
認(rèn)證體系，凡是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必須執(zhí)證上崗，通過(guò)認(rèn)證考試，可以
增強(qiáng)其全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)知識(shí)，為以后的風(fēng)
險(xiǎn)管理實(shí)踐打下基礎(chǔ)。此外，銀行可以經(jīng)常邀請(qǐng)國(guó)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)
管理專(zhuān)家來(lái)講座或進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)，使這一部分風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在實(shí)
踐中提升自己的能力，盡快承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)管理的重任。
5．建立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理問(wèn)責(zé)制，提高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的責(zé)任心。風(fēng)險(xiǎn)
經(jīng)理問(wèn)責(zé)制就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理履行的崗位責(zé)任有明確的紀(jì)錄，
把責(zé)任落到具體的人，從而增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的責(zé)任心，提高工
作標(biāo)準(zhǔn)和能力，把銀行風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)
管理的目標(biāo)。在具體的實(shí)施過(guò)程中，不管是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警的
失職，還是風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)象形成了可疑或損失資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理
都應(yīng)該問(wèn)責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理問(wèn)責(zé)的次數(shù)與年終考核掛鉤，如果一
個(gè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在一年中被問(wèn)責(zé)的次數(shù)超過(guò)一定的數(shù)量，考核不
合格，就不能再擔(dān)任風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。
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analysis
of
problems
and
countermeasures
of
sk—manager—system
in
business
bank
xu
shi—qin
(school
of
finance&ecomonics，chongqing
technology
and
business
university，chongqing
400067，china)
abstract：in
order
to
enhance
risk
management，some
banks
begin
to
put
risk—man
ager—system
into
practice
in
our
country．however，because
it’s
in
budding
stage
in
china，risk—man
ager—system
also
brings
a
series
of
problems
during
its
running，for
example，its
provision
of
the
risk
manager’s
responsibility
is
blurry，the
domain
of
management
is
naltow，the
restriction
to
risk
manager
is
lack，the
relationship
between
risk
manager
an
d
client
manager
is
ambiguity，
and
the
qualities
ofrisk
managers
are
various．111is
article
aims
at
these
problems
to
bring
forward
a
series
of
countermea—
s1】r
s．
key
words：business
bank；risk
manager；client
manager
(責(zé)任編輯：戎愛(ài)萍)
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