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銀行管理論文
在日復一日的學習、工作生活中，大家一定都接觸過論文吧，論文的類型很多，包括學年論文、畢業(yè)論文、學位論文、科技論文、成果論文等。那么一般論文是怎么寫的呢？下面是小編收集整理的銀行管理論文，僅供參考，歡迎大家閱讀。
銀行管理論文1
摘要:當前商業(yè)銀行之間的市場競爭日益激烈，而商業(yè)銀行產品同質化現(xiàn)象卻日趨嚴重，因而客戶關系管理已經成為人們研究的熱點。文章首先分析了客戶關系管理基本概念，在此基礎上，剖析了商業(yè)銀行客戶關系管理的現(xiàn)狀及存在的問題，并就如何做好客戶關系管理工作等進行探討。
關鍵詞:商業(yè)銀行;VIP客戶;客戶關系管理
所謂商業(yè)銀行VIP客戶，是指那些能夠為商業(yè)銀行帶來高收入、高效益的，綜合貢獻度較高，但占客戶數(shù)量的比例不大的客戶。因此，VIP客戶很大程度上是商業(yè)銀行發(fā)展的關鍵，知名度不高的區(qū)域性商業(yè)銀行更是如此。當前，商業(yè)銀行之間的競爭日益激烈，區(qū)域性商業(yè)銀行加強對VIP客戶關系管理，采取不同的營銷策略，這有利于培育商業(yè)銀行與VIP客戶之間的良好關系，能改善客戶體驗，提高客戶忠誠。
一、實施銀行客戶關系管理的必要性
首先，商業(yè)銀行持續(xù)性發(fā)展的現(xiàn)實需要。商業(yè)銀行的市場定位一定要清晰，包括:產品有何特色?顧客是誰?換言之，銀行能為客戶提供什么樣的產品或服務，以適應VIP客戶群體等。其次，緩解商業(yè)銀行日益殘酷的同質化競爭。隨著市場經濟的完善和發(fā)展，商業(yè)銀行同質化產品日趨嚴重，各大銀行紛紛使出各種解數(shù)來搶奪優(yōu)質客戶。最后，客戶對商業(yè)銀行的產品和服務的需求日趨多樣化�？蛻魧ι虡I(yè)銀行服務水平的要求越來越高，一般總是要超過各大銀行所能達到的水平。一般而言，客戶享受的銀行增值服務越多，其要求就會越高。只有差異化的服務才能增加優(yōu)質客戶的吸引力，滿足VIP客戶的需求。
二、我國商業(yè)銀行實施客戶管理存在的問題
(一)對客戶關系管理理念的認識不足
1．“以客戶為中心”的經營理念不足。目前，各大商業(yè)銀行雖然意識到優(yōu)質客戶資源是自身發(fā)展的關鍵戰(zhàn)略資源，但是“以客戶為中心，以市場為導向”的現(xiàn)代商業(yè)銀行的經營理念還沒有完全樹立，主要還是堅持“以產品為導向”的經營模式。
2．差別化服務不明顯。雖然，現(xiàn)在各個銀行都設有VIP窗口，也有通過財富管理中心、私人銀行中心等類似的專業(yè)機構為高端客戶提供專業(yè)化的服務，但是，執(zhí)行力度明顯不足。一方面，大量的低端客戶流入網點，占用了從業(yè)人員過多時間，分散了其精力，稀釋了有限服務資源，導致效率低下，對優(yōu)質客戶也會有較強的擠出效應。另一方面，從業(yè)人員的專業(yè)化知識欠缺，無法有效滿足客戶需求，降低了優(yōu)質客戶的忠誠度，流失了客戶資源。
3．將客戶關系片面等同于人際關系。不少客戶經理或銀行從業(yè)人員將客戶關系簡單理解為人際關系，以為建立了良好的人際關系就能開發(fā)新客戶，積累優(yōu)質客戶資源。而實際上并非如此，如果不能做好客戶的分層管理，建立相關臺帳，就無法根據(jù)客戶需求提供合適的服務。
(二)機構設置不健全，制約客戶關系管理
我國商業(yè)銀行在組織結構上大都采用多條線的經營模式，各條線之間，各自為陣，而且條線過多，陣線過長，側重點不一，職責不清，協(xié)調配合不夠，無法樹立“以客戶為中心”的經營理念。客戶一次性辦理多種業(yè)務，就需要找銀行多個部門分別處理，而銀行每個業(yè)務部門都設置了客戶經理，外加層層報備審批，這就大大降低了工作效率，浪費了客戶時間，導致客戶體驗差，降低了客戶的滿意度和忠誠度，阻礙了商業(yè)銀行自身發(fā)展。
(三)客戶關系管理系統(tǒng)技術不成熟，客戶信息不完善
客戶信息是客戶關系管理中最核心的部分，但是，我國商業(yè)銀行網絡系統(tǒng)硬件設備落后，客戶關系管理系統(tǒng)技術還不成熟，導致客戶信息未完善，難以為客戶提供差異化服務滿足其需求，這也是制約商業(yè)銀行客戶關系管理發(fā)展的重大障礙。
三、優(yōu)化區(qū)域性商業(yè)銀行客戶關系管理的對策
(一)進行市場細分，提供差異化服務
各大商業(yè)銀行對客戶實行VIP服務，就要分析客戶群體間愛好和需求的差異，根據(jù)收集到的客戶各方面信息，包括其工作和教育經歷、資產狀況、風險偏好等方面來細分客戶市場，并根據(jù)不同的'客戶群體，提供差異化、個性化服務，滿足不同的需求。需要注意的是，在商業(yè)銀行的VIP客戶群中，并不是所有客戶立馬能給銀行帶來收益，有些優(yōu)質客戶是需要與銀行共同成長的，這是差異化服務更為重要的。
(二)建立以“客戶為中心”的營銷組織體系
建立以“客戶為中心”營銷組織體系，精心設置和優(yōu)化關鍵的服務流程，分別配備流程主管，打造包括財務、信貸、數(shù)據(jù)分析等各類專業(yè)人員在內的專業(yè)團隊，為優(yōu)質客戶提供“一攬子”的金融服務。
(三)優(yōu)化銀行內部結構，推行扁平化管理
銀行內部組織機構的設置應推行扁平化管理，堅持風險可控為前提，盡量減少經營過程中的授權、填單等環(huán)節(jié)，提高服務效率。
(四)加強營銷隊伍培訓，提高從業(yè)人員素質
加強營銷隊伍建設重點就要是加快從業(yè)人才培養(yǎng)、歷練和儲備。銀行賴以生存和發(fā)展的生命線是客戶，尤其是VIP客戶。因此，在實踐當中，銀行應根據(jù)產品和客戶的差異，配置不同的專業(yè)的營銷人員，采取差異化營銷手段，提升客戶關系管理的水平。
(五)加強硬件系統(tǒng)的建設
先進的硬件系統(tǒng)是商業(yè)銀行實施服務營銷策略的重要技術保障。因此，商業(yè)銀行在具體操作中，要結合自身特點，建設先進的硬件系統(tǒng)，并利用先進的技術手段來分析客戶需求的差異及其發(fā)展趨勢，通過金融產品和服務的創(chuàng)新來吸引更多的優(yōu)質客戶，更好地為客戶提供多樣化產品和個性化金融服務。
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銀行管理論文2
目前國內銀行產品創(chuàng)新缺乏系統(tǒng)規(guī)劃,產品開發(fā)前缺乏足夠的市場調研和分析論證,新產品與存量產品、同業(yè)其他產品具有較強的同質性,配套服務缺乏差異性,新產品不符合監(jiān)管要求或市場認同,產品營銷推廣不力,從而導致產品創(chuàng)新無法取得預期收益。因此,規(guī)范創(chuàng)新流程,完善內部控制十分重要。本文擬選取商業(yè)銀行個人信貸產品管理領域,對其內部控制建設進行梳理和分析。
一、個人信貸產品管理的定義及內容
商業(yè)銀行個人信貸產品是指以符合條件的自然人為客戶的信貸產品,主要包括用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款,如傳統(tǒng)的個人住房按揭貸款、個人汽車消費貸款、個人經營性貸款等。信貸產品如同一般的實體產品,也要經歷投入-成長-成熟-衰退四個階段,因此信貸產品管理涵蓋了產品自投入市場開始直到被市場淘汰的整個過程,不能簡單地把產品管理等同于產品開發(fā)。個人信貸產品管理可以歸納為構建控制環(huán)境、新產品開發(fā)、新產品推廣、存量產品管理等環(huán)節(jié),以下將逐一進行分析。
二、個人信貸產品管理的內部控制
1.構建控制環(huán)境。
控制環(huán)境提供了內部控制的基本規(guī)則和構架,是其他四要素的基礎。因此在建立個人信貸產品管理的內控體系、規(guī)范產品管理流程時,有必要強調控制環(huán)境的作用。
(1)確定個人信貸產品管理策略、辦法和流程。控制措施主要包括確定個人信貸產品管理策略(包含產品開發(fā)、推廣、維護和淘汰決策的原則、依據(jù)等),制定具體的管理辦法和操作流程。
(2)確立組織架構�？刂拼胧┲饕鞔_個人信貸產品的審批、管理、開發(fā)、營銷等部門或人員,確定各部門和崗位職責。以上均須形成書面文件予以傳達。
(3)配備個人信貸從業(yè)人員�？刂拼胧┲饕ǜ鶕�(jù)各崗位適任條件,配備適當資質和數(shù)量的個人信貸從業(yè)人員;不相容的崗位不得兼任;根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要和人員專業(yè)素質,合理制定培訓計劃,并對培訓目的、時間、人員、方式和預算等作出適當安排;合理制定并有效實施從業(yè)人員考核辦法,并建立暢通的人員流動機制。
2.新產品開發(fā)。
新產品開發(fā)和存量產品管理構成了產品管理決策的主要內容。其中,新產品開發(fā)流程主要可分為需求發(fā)起、評審立項、設計開發(fā)、測試驗收等階段。各階段的控制目標和具體控制措施如下:
(1)需求發(fā)起。
控制措施為通過充分的市場調研、同業(yè)交流、行業(yè)先進經驗研究和存量產品分析,在總結市場需求和銀行發(fā)展戰(zhàn)略的基礎上,確定目標市場和目標客戶,提出初步的個人信貸新產品開發(fā)需求;需求發(fā)起可以自上而下,也可以自下而上。
(2)開展可行性分析和立項評審。
主要包括個人信貸管理部門或專司產品創(chuàng)新活動的管理部門針對新產品開發(fā)需求,全面開展包括市場、技術、管理、效益等內容的可行性分析與論證,并完成可行性分析報告和立項報告;組織個人信貸業(yè)務和相關業(yè)務條線(如風險、法律、科技、財務等)的負責人、業(yè)務骨干或外部專家等進行立項評審。
(3)開發(fā)項目立項。
主要包括立項評審完成后,立項報告報適當?shù)牟块T或人員審批,審批通過后正式立項;成立專門的項目開發(fā)小組,并配備適當?shù)臉I(yè)務人員、技術人員和管理人員;對于重大項目,成立負責項目組織、協(xié)調、檢查、監(jiān)督工作的領導小組,并指定負責人。
(4)制定產品設計方案和項目需求說明書。
主要包括針對開發(fā)需求,深入分析個人信貸新產品及附加服務的市場和客戶定位、功能、操作流程、風險控制和技術要求,并擬定產品設計方案和項目需求說明書;向個人信貸經營、管理和法律等部門征詢意見,對新產品存在的風險及解決方案進行評估,并對產品設計方案和項目需求說明書作適當修改。
(5)進行產品開發(fā)和流程設計。
主要包括:①品牌設計。在銀行整體品牌戰(zhàn)略的.架構下,開展包括新產品定位、名稱、標識、產品和服務整合方案等內容的品牌設計。②系統(tǒng)開發(fā)。根據(jù)產品設計方案和項目需求說明書,編制項目功能說明書,并制定適當?shù)募夹g解決方案和開發(fā)進程安排,經評審通過后,進入程序編寫階段;如系統(tǒng)開發(fā)采用外包方式,需充分審查評估承包方的經營狀況、財務實力、誠信歷史、安全資質、技術服務能力和實際風險控制與責任承擔水平,并與之簽訂權責明確的合同;定期監(jiān)控開發(fā)進度,適時調整開發(fā)方案,確保開發(fā)效率和質量。③流程設計。制定新產品管理暫行辦法、操作流程、會計核算辦法和系統(tǒng)操作手冊等,經法律部門審核后,報適當?shù)牟块T或人員審批。④合同設計。有關業(yè)務部門與法律部門一同制定新產品的合同文本。
(6)完成測試與驗收。
控制措施主要包括安排適當?shù)娜藛T進行功能測試、安全性測試、壓力測試、適應性測試等,根據(jù)測試結果修正系統(tǒng)功能和缺陷,并修訂系統(tǒng)操作手冊;個人信貸管理部門或產品創(chuàng)新管理部門組成驗收小組,組織驗收測試,驗收合格后由適當?shù)娜藛T簽署項目驗收報告。
3.新產品推廣。
新產品營銷推廣大致分為產品報批、產品定價、試點推廣、全面推廣等階段。各階段的控制目標和具體控制措施如下:
(1)落實新產品的市場準入手續(xù)。根據(jù)監(jiān)管部門對商業(yè)銀行個人信貸產品市場準入管理的有關規(guī)定,及時完成必要的新產品報批或備案手續(xù)。
(2)完善新產品定價管理。根據(jù)外部監(jiān)管規(guī)定、風險水平、資金成本、管理成本、貸款目標收益、資本回報要求以及當?shù)厥袌隼仕降纫蛩?合理制定新產品定價方案。
(3)完成新產品試點推廣。主要包括在個人信貸新產品全面推向市場前,選擇適當?shù)貐^(qū)、渠道和方式進行充分的試點推廣;針對目標市場和目標客戶,制定包括新產品定位及品牌設計、新產品定價方案、營銷流程設計、費用及效益預算等內容的試點推廣方案;在產品推廣前,就新產品管理辦法、操作流程、風險控制要點和營銷推廣方案,對從業(yè)人員進行適當培訓;在產品推廣過程中,向客戶準確、公平、沒有誤導地進行信息披露,充分揭示與新產品和服務有關的權利、義務和風險。
(4)開展全面市場推廣。主要包括根據(jù)個人信貸新產品推廣過程中的銷售情況、客戶反饋意見、產品效益分析結果等,及時修訂產品政策和定價策略,完善全面營銷推廣方案,并組織全面的業(yè)務培訓;根據(jù)營銷推廣方案展開全面市場營銷,并及時對推廣流程和效果進行跟蹤修正。
4.存量產品管理。
在存量產品的市場價值耗盡前,開發(fā)全新的替代產品,不啻于對資源的浪費,且不符合成本-效益的原則,因此銀行個人信貸管理部門應建立存量產品的定期評估和維護機制。具體的控制措施包括:根據(jù)市場需求的變化情況、個人信貸產品的營銷推廣和運行情況、客戶反饋信息,定期對存量產品功能和操作流程的有效性進行檢查評估;根據(jù)存量產品的適用性、市場競爭力和維護成本等因素,分別制定并實施繼續(xù)推廣存量產品、優(yōu)化存量產品或重新開發(fā)新產品的策略等。商業(yè)銀行的產品和附加服務種類繁多,目標客戶、產品功能、操作流程和管理環(huán)節(jié)存在千差萬別,無法一概而論。本文僅嘗試從個人信貸產品管理的角度入手,提煉出產品管理的共性環(huán)節(jié),并對內部控制關鍵點進行粗略分析,希望能對構建產品管理內部控制體系的工作有所幫助。
銀行管理論文3
一、政府注資推行國有商業(yè)銀行上市
20xx 年12 月30 日，中央?yún)R金投資有限公司用225 億美元外匯儲備作為資本金分別注入中國銀行和建設銀行，這種非傳統(tǒng)的財政撥款是我國治理國有商業(yè)銀行痼疾的新嘗試。對商業(yè)銀行來講，利用單一貨幣的風險很大，尤其推動工商銀行上市需要動用的外匯儲備規(guī)模龐大，存在著匯率變動風險，因此，工商銀行的注資方式沒有采用外匯儲備注資單一形式，而是中央?yún)R金公司和財政部分別擁有一半的股權。在其余三家國有商業(yè)銀行成功上市后，農業(yè)銀行面對巨額的不良資產處置問題以及經營效率低下的狀況也進行了股改上市。20xx 年5 月24 日，經國務院批準，全國社保理事會向農行投資150 億元。然而農行并沒有效仿其他商業(yè)銀行引進境外戰(zhàn)略投資者，而是根據(jù)其現(xiàn)實狀況，引進了社�；鹱鳛閼�(zhàn)略投資者。20xx 年7 月5 日，隨著中國農業(yè)銀行股份有限公司A+H 股的成功上市，中國的國有商業(yè)銀行已全部進入資本市場，宣告著中國的金融業(yè)已經進入了一個新的發(fā)展時期。
二、國有商業(yè)銀行上市后存在的問題
(一)國有商業(yè)銀行財務管理體制存在的問題
1.國有商業(yè)銀行財務管理效率低。在國有商業(yè)銀行股改上市過程中，無論是從目標定位還是上市的積極意義來說，目前主要表現(xiàn)在補充國有商業(yè)銀行資本金以提高其資本充足率。但僅以此為目的的國有商業(yè)銀行上市很有可能會同其他一些上市國有企業(yè)一樣，不良資產率出現(xiàn)短期的下降，而在商業(yè)銀行長遠發(fā)展中依然沒有建立良好的企業(yè)治理結構和成熟的財務管理體系，商業(yè)銀行經營效率和效益并沒有得到實質性的提高，那么，以上市為契機的國有商業(yè)銀行改革，只能暫時使資本充足率提高，這種短期經營行為可能會使國有商業(yè)銀行在今后的發(fā)展過程中背上沉重的債務負擔，再度陷入困境，同時也在較大程度上阻礙股票市場的健康發(fā)展。加強財務管理能夠最大限度地實現(xiàn)商業(yè)銀行價值，從日常經營角度來看，就是商業(yè)銀行提高效率和優(yōu)化經營管理制度，也就是通常所說的盈利性、安全性和流動性的統(tǒng)一。目前，我國國有商業(yè)銀行財務管理體系不健全，還采取傳統(tǒng)的財務主管對本機構負責人負責的方法，導致財務管理權力分散，調配能力減弱。
2.經濟效益決策方向模糊。以中國工商銀行為例，目前工商銀行盈利模式仍主要依靠存貸利差的收入，其非存貸利差收入占比與國際銀行的水平相差甚遠。工商銀行上市后必須要適應來自國內外股份制銀行的激烈競爭，以實現(xiàn)股東價值最大化為目標，最直接的方式就是保持并繼續(xù)擴大貸款的規(guī)模、增加貸款與存款的比率。但是由國家控股的國有上市商業(yè)銀行，大股東對商業(yè)銀行起主導作用，主要表現(xiàn)在銀行的發(fā)展方向甚至具體經營活動的決策等方面。而且上市后的國有商業(yè)銀行的一些高層管理者仍然會表現(xiàn)出濃烈的行政色彩，使其決策會更多地偏向政府管理和社會效益等方面，從而在某種程度上阻礙其市場化運作并犧牲銀行的經濟效益。
(二)國有商業(yè)銀行不良資產產生的金融風險問題
1.國有上市商業(yè)銀行信用風險。銀行作為債權人產生不良貸款，作為債務人吸收了儲戶的存款，因為宏觀經濟變化或者資產發(fā)生損失無法償還儲戶到期存款，都會產生信用風險。信用風險可以反映商業(yè)銀行資產質量的好壞。根據(jù)貸款五級分類標準，一家銀行不良貸款率高，就說明其信用風險較高，貸款損失的可能性就會增大。按照巴塞爾委員會的研究報告，銀行的信用風險是其所面臨的所有風險中最重要的一類風險，由于它具有擴大化的效應，根據(jù)委員會的統(tǒng)計研究結果信用風險約占比六成以上，是銀行風險的主要來源。我國國有商業(yè)銀行許多長期存在的財務指標問題在上市后得到了初步解決，尤其是反映信用風險的不良貸款率、衡量市場風險的資本充足率等問題在上市后有了較大的改觀。但是，考慮到四大行不良貸款的核銷因素，如果將核銷的數(shù)值加回，則衡量商業(yè)銀行資產質量的不良貸款率指標就會出現(xiàn)增長趨勢。
2.國有上市商業(yè)銀行流動性風險。國有上市商業(yè)銀行的流動性管理目標是要實現(xiàn)盈利最大化，但實現(xiàn)這個目標的基礎還是要保持資本適度的流動性。然而，在實際的經營過程中，流動性與盈利性存在矛盾和沖突，國有上市商業(yè)銀行吸收存款與提供貸款的規(guī)模大，范圍廣，同時為了提高利差收入，就容易造成嚴重的存貸款的期限錯配的`現(xiàn)象，使得流動性風險加大。然而，從國有商業(yè)銀行的長遠發(fā)展來看，其金融風險管理并不盡如人意。從內部原因來看，我國國有上市銀行的風險管理組織結構不完善，風險管理技術落后，信息數(shù)據(jù)庫不完善，風險管理意識淡薄，會計計量的失真等，而從外部原因來看，我國上市銀行的風險信息披露法規(guī)不規(guī)范，信息需求主體缺乏，監(jiān)管不嚴等。
(三)國有商業(yè)銀行財務指標問題方面存在的問題
在國內金融市場上中小股份制銀行利用靈活的機制和各種創(chuàng)新的經營理念，在金融市場起到了越來越重要的作用，同時隨著我國資本市場的開放，在公平對等的市場競爭環(huán)境下，一些實力雄厚的外資銀行也給國有商業(yè)銀行的發(fā)展帶來挑戰(zhàn)，面對這樣的壓力，國有上市銀行應遵循安全性、流動性、盈利性三大原則，直觀的發(fā)現(xiàn)其所存在的現(xiàn)實問題以便找出更為有效的解決方法。
1.安全性指標方面存在的問題。不良貸款率，它是衡量銀行信貸資產安全狀況的重要指標之一。不良貸款率居高不下會嚴重影響商業(yè)銀行的經營效益。首先因為商業(yè)銀行主要通過存貸差來獲取利潤，高不良貸款率將會導致商業(yè)銀行難以收回不良貸款的利息，也就存在無法支付存款利息的風險。其次，不良貸款率高，會大大降低銀行資產的流動性，增加銀行經營風險，因此，政府利用外匯儲備補充國有商業(yè)銀行的資本金，使其符合上市條件。其次資本充足率是抵御銀行風險的最后一道內部防線，同時也是國際銀行業(yè)監(jiān)管的最主要的指標之一�！缎掳腿麪栙Y本協(xié)議》規(guī)定資本充足率不得低于8%。國有商業(yè)銀行通過上市，提高了資本充足率，促使銀行經營能夠更加穩(wěn)定安全。另一方面，資本充足率越高也會使銀行的盈利變差，因為作為這部分的資本也就閑置下來不能創(chuàng)造出更多的效益。所以，即便四大國有銀行的資本充足率遠高規(guī)定值，但是考慮到盈利性原則，就會出現(xiàn)安全性與流動性之間的矛盾。
2.流動性指標方面存在的問題。我國商業(yè)銀行法規(guī)定銀行的存貸比為75%，目前，我國國有商業(yè)銀行的存貸比率較低，這與其上市后為達到資本充足率要求有關。存貸比較低也反映了國有商業(yè)銀行資金運用缺乏效率，無法將大量閑置資本運用到實際投資中，削減了商業(yè)銀行的市場競爭力，所以確定適當?shù)拇尜J比區(qū)間使商業(yè)銀行在盈利的條件下有效規(guī)避風險是當前面臨的現(xiàn)實問題。再者銀行的短期償債能力取決于流動性比率，這個比率越高，銀行抵御流動性風險的能力就越強。在20xx 年金融危機爆發(fā)之后為提高對風險的抵御能力，開始注重對銀行的流動性比率的監(jiān)管，我國銀監(jiān)會對商業(yè)銀行流動性比例的監(jiān)管要求，是通過發(fā)布的《商業(yè)銀行風險監(jiān)管核心指標(試行)》規(guī)定此比例不應低于25%。
3.盈利性指標方面存在的問題。國有上市商業(yè)銀行作為現(xiàn)代金融企業(yè)，必須適應市場競爭規(guī)律，增強市場競爭能力以實現(xiàn)盈利最大化的目標。根據(jù)中國銀監(jiān)會規(guī)定商業(yè)銀行凈資產收益率(ROE)不低于11%。我國國有商業(yè)銀行ROE 近年來有所下降，原因也都是受到了近年來經濟危機和經濟增長放緩的影響。由于我國并沒有完全利率市場化所以經濟危機對我國商業(yè)銀行的沖擊并不很嚴重，但是國有商業(yè)銀行上市必定伴隨著資本市場的逐步開放，那么國有商業(yè)銀行要保持凈資產收益率或者是持續(xù)的增長還需要加強應對風險控制的能力。
三、解決國有上市商業(yè)銀行存在問題的對策或建議
(一)加強國有商業(yè)銀行的風險管理
我國國有商業(yè)銀行上市后的不良貸款率除了農業(yè)銀行略高外，其余都處在低于1%。但是，在不良資產率較低的情況下，其不良貸款絕對額卻在上升，隱藏的信用風險也會加大，監(jiān)管部門要加強對不良貸款絕對額的考核，利用上市帶來的優(yōu)勢和便利擴大資金來源，改善資本結構。在商業(yè)銀行經營過程中，以期限短流動性高的負債支撐長期貸款的“短存長貸”期限錯配現(xiàn)象日益突出，比消除風險更為重要和現(xiàn)實的是預防風險。風險信息的及時準確獲取，對員工和客戶的溝通也可以促進銀行快捷的了解其所面臨的狀況和風險。溝通的渠道應該確保員工能夠在各自的業(yè)務單元、過程或者機構之間平行地給予風險信息，國有商業(yè)銀行也要主動推行其內部評級體系，比如上文提到的巴塞爾委員會制定的8%資本充足率的最低標準，也是為了促進商業(yè)銀行積極地域流動性風險。
(二)提高國有商業(yè)銀行財務指標的穩(wěn)定性
1.優(yōu)化資本結構。隨著我國經濟增長速度的放緩，我們也應意識到，在未來幾年中，不良貸款將面臨較大的反彈壓力，資本充足率的維持或者增長都需要優(yōu)化的資本結構，實現(xiàn)資本結構多元化，而且很明顯，資本總額越大，資本充足率也越高。因此，監(jiān)管當局對商業(yè)銀行實施資本監(jiān)管，要將資本充足率控制在一定合理范圍內，把滿足資本充足率要求作為手段而不是目標，同時監(jiān)管部門還應該通過對資本充足率的監(jiān)管，加強對銀行資本的約束，迫使商業(yè)銀行改善經營管理，優(yōu)化資源配置，防范風險，實現(xiàn)上市銀行價值最大化的目標。
2.大力發(fā)展中間業(yè)務。國際化程度最高的中國銀行，受次貸危機影響較大，所以與其他商業(yè)銀行相比凈資產收益率較低。然而，資產收益率越高并不代表商業(yè)銀行的盈利能力就高，要提高商業(yè)銀行的盈利能力，還需要考慮各種資產風險因素，所以，對商業(yè)銀行來說最安全的方法還是加強對無風險的中間業(yè)務的發(fā)展，提高中間業(yè)務種類的創(chuàng)新能力，增加中間業(yè)務交易的技術含量，節(jié)省成本和時間。
(三)建立現(xiàn)代財務管理體系
由于上市后國有商業(yè)銀行財務報表的公開透明化，暴露出其財務指標管理的問題，經濟波動是引起財務指標的變動主要原因，國有商業(yè)銀行應該盡快實現(xiàn)財務管理向預測監(jiān)控、參與決策的轉變，從以前的被動結算轉變?yōu)橹鲃訁⑴c資金的運籌。借鑒國內外股份制銀行的企業(yè)管理經驗，將單一的財務管理融入到全行各部門的共同管理，將防范財務風險體系分布到銀行經營的各個環(huán)節(jié)，逐步建立全方位現(xiàn)代財務管理體系。
銀行管理論文4
摘要：隨著近幾年全球經濟一體化速度加快，各國間資金流動愈加頻繁，外匯市場規(guī)模也在不斷擴大，使各國匯率不斷波動，而匯率頻繁波動會使我國商業(yè)銀行不斷面臨外匯風險。本文對商業(yè)銀行外匯風險管理的問題進行了研究，首先介紹商業(yè)銀行外匯風險的主要來源，并對目前國內銀行進行外匯風險管理的現(xiàn)狀進行了分析，指出銀行風險管理過程中存在的問題，最后提出商業(yè)銀行外匯風險管理的解決方法，希望為銀行的實際操作與管理提供有價值的建議。
關鍵詞：我國商業(yè)銀行；外匯風險；風險管理
一、商業(yè)銀行外匯風險的來源
�。ㄒ唬┩鈪R資本金面臨的外匯風險
商業(yè)銀行的資本金是維持其日�；具\營活動的保障之一，也是防范銀行經營風險的條件之一。近幾年來，隨著外匯資本金規(guī)模的增大，銀行的外匯風險也在不斷增大。在銀行資本金在沒有通過國家外匯管理局的審批條件下，是不允許私自結匯或者轉換幣種的，所以當匯率不斷波動時，銀行以外幣表示的資本金的價值也將不斷變化，導致銀行一直存在外匯風險，甚至會影響銀行的資本充足率。比如，當人民幣大幅升值時，將銀行外幣資本金轉化成以本幣表示的金額時將會大幅縮水，銀行的資本充足率也隨之降低。
�。ǘ┵Y產負債外匯敞口頭寸面臨的外匯風險
近些年來，我國企業(yè)走出去的步伐加快，對銀行外匯貸款的需求大量增加，使銀行的外匯資產業(yè)務發(fā)展迅速；此風險包括商業(yè)銀行的外匯資產與外匯負債的外幣頭寸不匹配的現(xiàn)象，也就是說存在幣種不完全一致的可能性；還包括商業(yè)銀行持有外匯資產、負債的期限錯配，即外匯資金來源與資金運用的到期期限不一致，例如，某銀行的外匯負債已到期，但是它持有的外匯資產期限都較長，沒有到期的資產可以用來償還到期的負債。
�。ㄈ┩鈪R中間業(yè)務面臨的外匯風險
結售匯業(yè)務是銀行的中間業(yè)務之一。隨著我國經濟快速發(fā)展，國內更多的個人、企業(yè)選擇到國外開展業(yè)務，從而需要大量的外匯進行交易與結算，為了規(guī)避由匯率波動帶來的經濟損失，客戶會選擇提高結匯業(yè)務量，立即把匯率風險轉接給銀行，因此銀行每天的外匯頭寸將會隨著客戶的需求而上下波動，可能會出現(xiàn)較大外匯敞口，而當匯率往不利于銀行的方向變動時，銀行就會有遭受潛在經濟損失的可能性。
二、我國商業(yè)銀行外匯風險管理的現(xiàn)狀
隨著我國經濟不斷向前發(fā)展以及對金融改革的日益加深，商業(yè)銀行對于可以自主靈活管理外匯風險的需求不斷增加。國內金融衍生品市場的日益完備和外匯市場結構的完善，促進更快改善結售匯周轉頭寸管理制度。為了更好更快的完善外匯市場，提高外匯指定銀行為客戶提供外幣買賣業(yè)務和外幣資金管理業(yè)務的靈活自主性，自20xx年9月起，國家外匯管理局對頭寸限額管理政策進行了調整，結售匯綜合頭寸管理制度正式進入銀行每日操作流程。外匯管理局依據(jù)國際收支情況、各銀行結售匯業(yè)務總量、銀行資產負責結構以及本外幣資本金數(shù)量等因素，來決定銀行每日的結售匯綜合頭寸限額。目前，外匯局推行的政策越來越寬松，給銀行更大的自主性和發(fā)展空間，總體上要進行限額管理，但有逐漸放開的趨勢。結售匯綜合頭寸限額管理的區(qū)間為從零到國家外匯局核定的數(shù)額，銀行體系的總限額將大幅提高，銀行對待風險管理必須更加謹慎。此外，國家外匯管理局逐日對結售匯綜合頭寸進行考察與監(jiān)督，對外匯交易業(yè)務和頭寸進行嚴格的限額控制，其中也包含外匯交易頭寸限額和止蝕限額。在每個營業(yè)日終了，銀行都應對全行的結售匯綜合頭寸進行管理，保證它在外匯局規(guī)定的限額之內。所有當日超過外匯局規(guī)定的限額頭寸，銀行要在下一個營業(yè)日終了之前將其調控在規(guī)定額度之內。
三、我國商業(yè)銀行外匯風險管理中存在的問題
�。ㄒ唬╋L險管理意識不夠成熟
目前，我國商業(yè)銀行對外匯風險的重視程度和意識普遍較低。存在這種現(xiàn)象的主要原因是：目前國內商業(yè)銀行的外幣業(yè)務與人民幣業(yè)務相比，外幣業(yè)務的占比較小，并且部分銀行管理層沒有意識到有效控制外匯風險對銀行整體穩(wěn)健運營來說非常重要。例如，我國商業(yè)銀行現(xiàn)在實行的是垂直管理制度，即由董事會做出如何管理外匯風險的決議，所以董事會以及高級管理者們對外匯風險的認識、評估以及管控水平就決定了銀行能否迅速、成功的控制住風險。但由于一些歷史體制的問題，對于外匯風險的操控與管理，目前國內銀行的高層管理者還沒有足夠的專業(yè)知識儲備，并且缺乏對外匯風險設置風險限額的意識與操作。
�。ǘ╋L險管理能力有待提高
由于一些歷史制度原因，我國的市場化進程時間較短，商業(yè)銀行對外匯風險的管理活動起步較晚、經驗較少；盡管近幾年來我國經濟發(fā)展迅猛，涉及外匯交易的規(guī)模迅速擴大，但理論的發(fā)展卻沒有跟上實體發(fā)展的速度。因此必然會導致我國沒有足夠切實的數(shù)據(jù)和經驗來建立研究針對我國外匯風險的模型，進而也就使我國銀行對外匯風險的識別、管控等能力不足。相較于國外某些大銀行已經開始運用大量數(shù)據(jù)統(tǒng)計模型、金融工程等高科技先進手段對外匯風險進行準確地計量與檢測，目前國內的外匯風險管理水平仍不能精確地算出銀行所持有的某一種外匯敞口頭寸的風險和所有外幣總的敞口頭寸。
�。ㄈ┤狈︼L險規(guī)避工具
與國外相比，國內的外匯衍生品處于剛起步的階段，缺乏滿足實際需求且真正有效的金融衍生品，國內的商業(yè)銀行處于缺少規(guī)避和轉移外匯風險途徑與手段的狀態(tài)�，F(xiàn)階段國外銀行普遍運用期貨、遠期、互換和期權等衍生品進行外匯風險規(guī)避，甚至部分跨國銀行利用金融工程等方法，綜合運用上述四種基本金融衍生品；而我國目前能夠自主使用的外匯衍生品只包括銀行間市場的遠期外匯交易、銀行間債券市場人民幣與外幣掉期交易、銀行間市場人民幣外匯貨幣掉期交易和銀行間市場人民幣對外匯期權交易，可以看出，我國衍生品類型較少，遠遠比不上國外的普及程度，且不擅長利用金融工程等先進技術進行有針對性的創(chuàng)新活動。
四、我國商業(yè)銀行外匯風險管理的應對策略和建議
�。ㄒ唬┰鰪婏L險管理意識
銀行的高級管理層要多關注全球金融領域的動態(tài)變化，清楚的了解本行在全球金融市場中的地位及其所面臨的風險，不斷向國內外銀行學習對外匯風險管理的優(yōu)秀經驗和專業(yè)的風險管理知識。首先，國內銀行的董事會和高級管理者要充分了解和熟悉各銀行的外匯風險水平高低以及能否有效管理；其次，大大增加對外匯交易人員以及外匯風險管理人員的培訓活動；最后，提高普通員工的外匯風險知識普及率，倡導全體員工學習風氣，增強銀行整體的`風險管理意識、素質和能力�？傊�，商業(yè)銀行應制定合理有效的外匯風險管理制度與政策，并不斷的進行創(chuàng)新與改良，讓風險管理做到真正切實可行、行之有效。
�。ǘ┨岣唢L險管理能力
國內銀行應在吸取國內外商業(yè)銀行優(yōu)秀的管理經驗的同時，結合國內市場環(huán)境和自身的經營管理特色，建立起符合我國商業(yè)銀行自身需求的外匯風險管理機制與結構，國內銀行應做到與外匯風險相關的各部門員工都具備一定的外匯風險專業(yè)知識。首先，董事會要加強外匯風險管理的意識與能力；其次，董事會和高層管理者們要具備充分了解外匯風險的專業(yè)技能，從而為銀行經營操作制定合理的風險管理制度；再次，通過銀行的培訓機制，使外匯交易、外匯管控等部門的工作人員不斷提高其工作的專業(yè)素養(yǎng)，或當銀行面臨外匯風險時，能及時有效地控制住它；最后，銀行的外匯風險內審部門要保持其獨立性，加大內審的頻率和強度，逐步完善內部審計的制度，讓內審工作有依可尋，努力發(fā)揮其最大效果。還要不斷細化每個人的工作職責，對于違反制度、政策的行為一定要進行嚴重處理。
�。ㄈ┘涌焱鈪R衍生品創(chuàng)新
在銀行自身和其他經濟主體外匯風險不斷增加的背景下，各經濟主體對外匯風險規(guī)避方法的需求也不斷上升，銀行有效規(guī)避外匯風險的途徑之一就是充分利用金融衍生品�，F(xiàn)在國內銀行的外匯衍生品市場正在起步階段，銀行對衍生產品的定價和營銷環(huán)節(jié)都不夠成熟。此時國內銀行可以利用一些外資銀行對外匯衍生品較為熟悉的優(yōu)勢，與外資銀行進行合作，改進產品或研發(fā)出更加適合自身的外匯衍生品。在目前國內銀行之間激烈的競爭環(huán)境中，商業(yè)銀行要合理的制定外匯衍生品的價格與營銷方案，選擇與外資銀行合作或自主研發(fā)出適合自身經營特點的衍生品，在更大程度上為銀行規(guī)避外匯風險，發(fā)揮出外匯風險管理工具的最大效用與價值。
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銀行管理論文5
摘要:財務管理隨著科技的發(fā)展正在顯示著其核心的地位，也在逐漸的滲透到各個行業(yè)中，銀行對財務的應用相當?shù)闹匾�，對財務的軟件開發(fā)也尤為重要。本文將從財務管理在現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展中的作用和意義入手，分析我國財務管理的現(xiàn)狀和發(fā)展。
關鍵詞：商業(yè)銀行，財務管理，改革創(chuàng)新
前言：銀行中的財務管理是提高銀行在市場中的競爭力的重要內容。狹義的商業(yè)銀行財務管理僅包括成本管理、費用管理、預算管理、財務分析等內容；廣義的商業(yè)銀行財務管理是指銀行內部環(huán)境和外部環(huán)境共同那個的要求下，商業(yè)銀行的對經營管理中的資金來源和資金運用等進行有效的組織、計劃、核算、監(jiān)控、分析、考核等全部相關工作，從而實現(xiàn)經營管理目標的一系列管理活動的總稱。
1.財務管理在現(xiàn)代商業(yè)銀行經營管理中的作用和地位
1.1財務管理的優(yōu)質可以促進股東利益的提升
銀行是一個大的金融機構，它在社會發(fā)展中的地位是不可替代的，他也是一個獨立經營的企業(yè)，達到利益最大化仍是其股東所追求的，優(yōu)質的財務管理可以將銀行的盈利性、安全性和流動性的統(tǒng)一。
1.2提升財務管理的地位，提高銀行的競爭力
現(xiàn)代銀行是一個獨立經營的企業(yè)，自負盈虧，因此要參與到激烈的.市場競爭中，它的核心競爭力主要體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，銀行作為獨立的企業(yè)的經營治理結構；其次是銀行內部的管理水平和創(chuàng)新能力；再次是銀行創(chuàng)造利潤的能力，銀行作為獨立的企業(yè)，要具有盈利能力。銀行本省的財務管理情況對其自身財務狀況是一個關鍵的影響，建立科學的財務管理體系將促進銀行的發(fā)展和資源的最優(yōu)配置，也將提高銀行的經營效益，利潤的提升。
1.3加強財務管理是適應經濟金融環(huán)境變化的需要
隨著經濟的迅速發(fā)展，市場競爭愈來愈激烈，金融業(yè)也遭遇到前所未有的考驗，這導致了銀行盈利空間變小，風險增加。只有不斷地充實原有的銀行業(yè)務以及擴展新的業(yè)務的同時，更要對企業(yè)的財務管理的目標和發(fā)展戰(zhàn)略進行一個統(tǒng)一的規(guī)劃和調整，以期應對市場不斷變化的環(huán)境和挑戰(zhàn)。近年來，在財務的管理上出現(xiàn)了很多新的概念和意義，也出現(xiàn)了應對危機的新方法和新措施，包括風險管理、資產負債管理、成本管理等�，F(xiàn)在我國的銀行業(yè)已經充分認識到通過加強財務管理來達到增加資產收益，降低資金成本和費用，控制風險，提高銀行競爭力的目的。
2.我國商業(yè)銀行財會管理的現(xiàn)狀
2.1財會職能轉變滯后
我國銀行業(yè)分布越來越廣，幾乎延伸到任何有人的地方，近年來網點的分布更是迅速的擴張，但是很多網點得財務職能卻沒有迅速的跟進，仍停留在實習的階段，在我國的銀行中都不同程度地存在著“重算輕管”的現(xiàn)象，這種現(xiàn)象嚴重阻礙了銀行的迅速發(fā)展和分支的擴大，也降低了部分收入，這在一定程度上影響了我國商業(yè)銀行的發(fā)展進程。
2.2財會管理體制轉變滯后
由于特有的環(huán)境發(fā)展因素限制，我國的大多數(shù)企業(yè)采取的都是分層管理的體制，銀行也不例外，分為五層財會管理體制，而且是各自為政的現(xiàn)象，就是自己算自己的帳，這將導致核算結果的不準確，信息的丟失和泄露，這不符合商業(yè)因寒風發(fā)展的原則，改革持續(xù)在進行，收效卻不明顯。
2.3財務成本核算方法簡單，缺乏科學性
在我國大多數(shù)的商業(yè)銀行中采取的方式都是傳統(tǒng)的增量預算法，這種方法對過去的數(shù)據(jù)肯定不懷疑，這將導致錯誤被沿襲，預算的錯誤持續(xù)影響企業(yè)的發(fā)展，這也忽略了發(fā)展過程中產生的新需求，這將在一定程度上造成預算不足。
2.4成本管理涉及面狹窄，控制力不足
從商業(yè)銀行的經營現(xiàn)狀不難看出，我國商業(yè)銀行對成本的管理沒有給予足夠的重視，成本管理分散在企業(yè)的多個部門，財務部分僅負責提供費用的預算，并負責控制、分析預算的執(zhí)行情況和調整，其他部門負責相應的業(yè)務，這種分散的管理機構必然導致成本預算的混亂。
3.現(xiàn)代商業(yè)銀行財務管理的目標和原則
商業(yè)銀行的管理目標和財務管理的目標有一定的共同點，但他們在很大程度上是不同的，財務管理目標是要達成利益最大化，成本最小化的和諧統(tǒng)一，而商業(yè)銀行的目標則是股東權益最大化。
商業(yè)銀行的管理要遵從一定的原則才能有效地發(fā)揮其特有的優(yōu)勢極其意義，主要是保持財務活動的各方面平衡的平衡原則；保證準確和節(jié)約的前提下，留有合理的伸縮空間的彈性原則，這主要是保證銀行應對市場的靈活性；遵循平衡各方面因素的比例原則；對財務管理進行不斷地分析和變化的優(yōu)化原則。商業(yè)銀行財務管理的過程就是優(yōu)化的過程，是財務資源優(yōu)化配置的過程。
4.我國商業(yè)銀行財務管理改革與創(chuàng)新的思路
4.1樹立全新的財務管理理念
“銀行價值最大化”是銀行發(fā)展的總體目標，這不是簡單的“利潤最大化”，也不是單純的“股東收益最大化”。同時也包括銀行的經濟效益和社會效益兩者的綜合效益最大化。將“銀行價值最大化“確定為財務管理的新理念，不僅符合銀行的發(fā)展需求，也是最為合理可行的社會需求。
4.2建立“業(yè)務合作型”和“以支持決策為主”的財務管理模式
從上文的分析中發(fā)現(xiàn)，我國的銀行財務管理模式混亂，必須根據(jù)實踐以及市場需求建立一個新的財務管理模式，現(xiàn)在在發(fā)達的西方國家中已經建立一種“業(yè)務合作型”和“以支持決策為主”的財務管理模式，這種模式最大的優(yōu)勢就是各部門之間相互配合融合共同發(fā)揮財務管理的職能，當然，這也需要較高素質的財務管理人員，因此相關部門要對人才的培養(yǎng)給予足夠的重視。
4.3完善“垂直管理”和“雙線負責制”的財務管理體制
“垂直管理”和“雙線負責制”是我國商業(yè)銀行發(fā)展體系中采用的一種管理體制，它對我國銀行的發(fā)展起著無可替代的作用，我國應該吸收國際上的先進管理方式結合中國的特色，完善和發(fā)展我們的傳統(tǒng)體制，促進銀行的利益最大化。
4.4提升財務管理信息化水平
銀行是重要的金融機構，信息是其發(fā)展的重要因素，隨著信息化腳步的加快，現(xiàn)代商業(yè)銀行應該充分利用現(xiàn)代化的技術手段，對銀行的發(fā)展有一個總體的規(guī)劃以及統(tǒng)籌性發(fā)展，充分運用會計電算化的知識以及網絡的優(yōu)勢，建立一個龐大的銀行信息庫，這是商業(yè)銀行建立現(xiàn)代化財務管理體系的必然選擇。
結束語：
創(chuàng)新才能發(fā)展，改革才能進步，商業(yè)銀行的財務管理勢必會隨著社會的進步而不斷地發(fā)展，按照發(fā)展的要求，不斷地提升財務管理水平，優(yōu)化財務資源配置，從多個角度對銀行的核心競爭力進行一個提升，更好地促進商業(yè)銀行健康、快速發(fā)展，向國際化水平接近。
參考文獻:
【1】《財務管理學》作者:荊新王化成劉俊彥中國人民大學出版社20xx年6月版
銀行管理論文6
銀行市場營銷是把可盈利的銀行服務的流向引導到經選擇的客戶的一種管理活動。它包括商業(yè)銀行日常工作中業(yè)務種類創(chuàng)新、利率水平制定、存款資金組織、資金投向選擇、業(yè)務宣傳以及信貸追蹤服務等諸多環(huán)節(jié)，是市場營銷在金融行業(yè)的具體化。當前，在專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉軌進程逐漸加快和同業(yè)競爭日益加劇的背景下，在“客戶自由選擇銀行，銀行自由選擇客戶”的市場規(guī)則約束下，商業(yè)銀行作為經營貨幣商品的特殊企業(yè)，注定了必須重視市場營銷，其資產負債以及各種中間業(yè)務的開展都應圍繞著客戶來進行，要求把存款單、信用卡等金融工具當作商品推向市場。
就總體而言，我國商業(yè)銀行市場營銷目前尚處于廣告宣傳和公共關系階段，銀行之間雖已初具競爭意識但仍無有效的競爭策略。因此，國有商業(yè)銀行必須轉變傳統(tǒng)的經營觀念，引入市場營銷管理機制，選擇適宜的市場營銷策略來面對日益激烈的市場競爭。
�。ㄒ唬⿲胄蜗螅ǎ茫桑樱⿷�(zhàn)略，統(tǒng)一經營理念。商業(yè)銀行引進科學的現(xiàn)代企業(yè)形象策略，內部構筑統(tǒng)一的企業(yè)文化，外部設計統(tǒng)一的機構實體顯示和識別系統(tǒng)，是開展市場營銷活動的基礎。當前，商業(yè)銀行之間在金融品種、服務手段等方面的差距日益縮小，因此，只有通過實施ＣＩＳ戰(zhàn)略改善銀行整體形象，進行自我推銷，才能不斷提高銀行的知名度，增進公眾的信任度。實施ＣＩＳ戰(zhàn)略的流程包括對商業(yè)銀行的競爭環(huán)境、企業(yè)文化、傳統(tǒng)和現(xiàn)狀、未來發(fā)展目標和方向等進行充分的調查研究，在此基礎上進行創(chuàng)意策劃，首先確定銀行的經營理念、行為規(guī)范等文化要素，繼而提出銀行的發(fā)展戰(zhàn)略定位報告和市場營銷策略規(guī)劃，最后規(guī)定銀行的門楣標識、燈箱、建筑物裝潢、服裝、禮品、名片、信封包裝等統(tǒng)一的規(guī)格和模式。
（二）樹立營銷觀念，構建營銷管理機制。國有商業(yè)銀行應把市場營銷與業(yè)務管理、人事管理、財務管理一樣納入到正常的經營管理工作中來，突出市場營銷的地位和作用，使現(xiàn)代金融營銷觀念滲透到銀行的每個領域，每位員工中。要牢牢把握市場營銷的主動權，盡快研究制定銀行市場營銷的總體規(guī)劃，建立健全市場營銷操作規(guī)程和管理辦法。同時，落實銀行市場營銷部門職責，并將其納入管理體系，是市場營銷管理機制對組織體系的特殊要求。日本住友銀行在僅有的五個職能部門中，客戶往來課就占其一，主要活動就是“外勤”，與客戶打交道，拜訪客戶，同客戶合作新項目，進行市場調查和客戶資信調查，在銀行內部屬參謀式的職能部門。筆者認為，我國商業(yè)銀行可供選擇、適宜營銷的組織形式有：一是單設專門機構，即專門組織人員研究銀行各個領域的市場、客戶需要以及銀行新業(yè)務的開拓和新產品開發(fā)，分析國家經濟金融政策，適當提出本行的中長期發(fā)展目標及短期行動方案，直接為行長決策起參謀作用。二是讓現(xiàn)有機構人員擔負起研究銀行市場營銷的職責，如對信息部門、調研部門、計劃信貸部門等內部機構賦予制定吸收存款、貸款投向、市場占有率、業(yè)務開發(fā)和市場研究等方面的工作任務，以提高決策水平。三是主管行長負責，按照業(yè)務發(fā)展需要，確定市場研究課題按專業(yè)來下達任務，反饋后供最后決策參考。另外，還要積極培訓造就一大批懂業(yè)務、會公關的營銷人才，為形成一個高效的市場營銷運行機制創(chuàng)造條件。
（三）發(fā)現(xiàn)、分析和評價市場機會，確定目標市場。市場機會就是客戶未滿足的需求。在任何市場環(huán)境下都經常存在未滿足的需求，存在著可利用的市場機會，銀行只有不斷去尋找、發(fā)現(xiàn)、分析和評價新的市場機會，并采取適當?shù)臓I銷組合策略去滿足客戶未滿足的需求，才能在市場競爭中立于不敗之地。銀行可以利用市場細分的'方法去發(fā)現(xiàn)市場機會，根據(jù)客戶的異質性，選用一定的可衡量標準，將市場細分為更小的子市場，這樣呈現(xiàn)在銀行面前的就是明晰的有不同特征的市場，銀行從中就可以發(fā)現(xiàn)未滿足的需求，發(fā)現(xiàn)市場機會。此外，銀行還可利用“產品燉市場發(fā)展矩陣”來尋找、發(fā)現(xiàn)市場機會。在發(fā)現(xiàn)市場機會后，還要對機會進行分析和評價，看這種機會是否與銀行的總體戰(zhàn)略相適應，是否具有盈利性，是否發(fā)揮銀行的優(yōu)勢，是否能形成新優(yōu)勢、企業(yè)是否有能力利用等，從而選擇和確立目標市場。
�。ㄋ模┻M行市場定位，樹立銀行形象。銀行在選定目標市場后，還要采取適當?shù)氖袌龆ㄎ粦?zhàn)略。所謂市場定位，就是針對本銀行現(xiàn)有的資本實力和服務方式在市場上所處的位置，考慮到當前客戶的需求特點，開發(fā)出能代表銀行形象的金融產品和服務，向客戶顯示其鮮明的個性，從而在目標市場上確立自己的適當位置。市場定位是一種基于競爭的戰(zhàn)略行為，即在從事市場營銷活動中，雖然必須以客戶為中心，但又不能無視競爭者的客觀存在，而應該在客觀環(huán)境的框架內正確處理銀行與客戶和競爭者三者之間的相互關系。結合我國商業(yè)銀行的實際，可供選擇的市場定位策略主要有：力爭成為市場領袖的迎頭定位、采用迂回戰(zhàn)術的避強定位、產品屬性定位和“另辟蹊徑式”定位等。
�。ㄎ澹┰O計營銷戰(zhàn)略，發(fā)揮整體功效。商業(yè)銀行在采取適當?shù)氖袌龆ㄎ粦?zhàn)略之后，應就其可控制的四大因素即產品、價格、分銷和促銷分別制定適當?shù)牟呗�，并將它們適當組合，以爭取最佳的整體營銷效果。
�。陛吰凡呗�。商業(yè)銀行向市場提供的產品實際上是一種服務，是一種與貨幣信用連接在一起的一系列服務的總和。各金融企業(yè)在辦好傳統(tǒng)的存款、貸款、結算業(yè)務的同時，必須深化服務層次，提高服務質量，開發(fā)創(chuàng)新金融產品以滿足客戶的需求。產品開發(fā)創(chuàng)新主要表現(xiàn)在三個方面：
�。ǎ保┰谪搨鶚I(yè)務方面，應著重放在融資成本和效果上。比如，根據(jù)經營的需要發(fā)行銀行本票、可轉讓支付命令、貨幣市場存款等新型活期存款業(yè)務，可以開辦代發(fā)工資、通知存款、保險箱、旅行支票等業(yè)務以方便客戶，擴大和穩(wěn)定存款。
�。ǎ玻┰谫Y產業(yè)務方面，需要不斷改進和推出新的資產品種，如賣方信貸、循環(huán)貸款、浮動利率貸款、分期支付消費貸款、住宅抵押貸款等。
�。ǎ常┰谥虚g業(yè)務方面，要適當增加新的服務項目，為客戶提供方便、快捷、安全、高效的服務，如電話查詢服務、信息咨詢服務、上門服務、代保管服務以及代收稅款、代收水電費、代收電話費等各種代理服務。
�。脖价赴d唄浴Ｉ桃狄行應當認識到，價格并不只是獲利的途徑，它更是一個重要的營銷手段。隨著我國利率市場化改革步伐的加快，市場營銷中的定價策略將日顯重要。商業(yè)銀行制定金融產品價格主要有以下兩種方法：一是成本導向定價法，即在成本的基礎上加適當利潤的定價方法。對安全性、流動性強且操作方便的金融產品采取低價策略，目的是薄利多銷，提高競爭力；對風險大、流動性差且操作難度大的金融產品采取高價策略，以補償因高風險形成的潛在損失。二是競爭導向定價法，即根據(jù)同行業(yè)同種產品的價格定價，不僅可以與同行業(yè)和平共處，也可以在一定程度上減少經營風險。
３狽縵策略。分銷系指銀行通過分支機構的設置、信用卡以及自動化分銷渠道，將金融產品在適當時間、適當?shù)攸c，方便而快捷地送到客戶手中。商業(yè)銀行一方面要在網點設置、高科技運用、內部工作效率等環(huán)節(jié)完善直接分銷渠道，另一方面還要積極、穩(wěn)妥地開發(fā)間接分銷渠道，如開辦信用卡、郵寄業(yè)務、廠內店內銀行、居家服務、電話銀行、網上銀行等，通過這兩個渠道達到滿足客戶需求，吸引更多存款之目的。
�。簇悆啿呗�。商業(yè)銀行促銷的實質是一種信息傳遞過程，其目的在于刺激和指導顧客的欲望。人員推銷是商業(yè)銀行最主要的促銷方式，柜臺服務人員和外勤人員即是推銷員，這種方式因其靈活、親切、容易溝通而倍受銀行親睞。近年來，國外出現(xiàn)了“個人銀行家”、“關系經理”、“理財顧問”等新型人員推銷方式值得我國銀行借鑒。此外，載體適當、藝術性強的情感廣告可以成功地激發(fā)消費者的存儲動機，高明的公關策略、真誠的公關活動更能結交舊友新朋；時機適當、方式可行的營業(yè)推廣手段（如柜臺服務評比、開業(yè)慶典、印發(fā)宣傳資料等）可在短時間內吸收大量資金。因此，商業(yè)銀行必須加強與內部員工、地方政府、工商企業(yè)、同業(yè)機構、新聞媒介、社會公眾的交往，密切與各方的情感交流，拓展營銷空間，創(chuàng)造發(fā)展環(huán)境。
銀行管理論文7
摘要：供給側結構性改革指的就是基于供給側為重點對技術、機制以及制度進行的結構性變革，也就是說從產業(yè)、制度、要素層面推進的供給側的結構性改革。與之相對應的是轉型、改革以及創(chuàng)新，這種結構性的改革并不是全面性的改革，相反，供給側結構性改革是選擇重點性的、有先后秩序的進行的改革。政策銀行作為經濟發(fā)展的核心支撐力量，同時，又是金融體系的支柱，是實體經濟發(fā)展中不可缺少的支持力量，研究供給側結構性改革下政策銀行的經營管理轉型具有很強的現(xiàn)實意義。
關鍵詞：供給側結構性改革；政策銀行；信貸；資產管理
一、引言
20xx年年度中國GDP增速持續(xù)下行，降至6.9%，創(chuàng)下近25年來最低歷史記錄，中國經濟步入從超高速發(fā)展轉入中高速發(fā)展的“新常態(tài)”，同時，中國政策銀行出現(xiàn)了“雙高”現(xiàn)象，即不良貸款余額和不良貸款率持續(xù)上升，其中，中國政策銀行的不良貸款余額達到12744億元，不良貸款率上升至1.67%。作為經濟發(fā)展的核心支撐力量的政策銀行，同時，又是金融體系的支柱，是實體經濟發(fā)展中不可缺少的支持力量。發(fā)揮政策銀行的核心引導能力和輻射效應，是加快政策銀行自身變革和助推供給側結構性改革的必由之路。
二、中國經濟結構現(xiàn)狀分析
對于經濟結構問題，最終可以歸結為有效性需求與有效性供給的匹配問題，而不是簡單的需求與供給的問題，中國經濟問題主要體現(xiàn)在兩個方面：一是有效性供給大于有效性需求，這一問題表現(xiàn)為行業(yè)產能過剩[3]，諸如鋼鐵、煤炭、電力等行業(yè)，由于中國經濟已經步入工業(yè)化后期發(fā)展階段，加之中國人口紅利的逐漸消失，意味著上述行業(yè)并非是周期性的產能過剩問題，進一步進行需求側的刺激只會加劇行業(yè)的產能過剩問題。二是低效率的供給抑制了有效性需求，諸如房地產行業(yè)，去庫存成為房地產行業(yè)當前的'主要話題，一方面庫存壓力大，另一方面大量住房需求的居民買不起住房，這一矛盾是住房的高價格形成對有效需求的抑制，應當從供給側結構性改革著手降低價格釋放有效性需求；
三、供給側結構性改革下中國政策銀行的不足
1.信貸利用率低制約經濟結構調整。信貸配給的有效性是影響經濟結構發(fā)展的重要因素，通過信貸，企業(yè)可以獲得資金進行投資，實現(xiàn)儲蓄向投資的快速轉換，政策銀行起著重要的中介作用橋，政策銀行對于儲蓄和投資的有效匹配可以提高金融市場資本的利用率，引導和促進資本正確流行正確的行業(yè)和企業(yè)。由于受到中國經濟長時間超高速發(fā)展的影響，中國政策銀行普遍存在信貸利用率不高的問題，絕大多數(shù)政策銀行的資金在過去很長一段時間是呈現(xiàn)出隨波逐流的狀態(tài)，即煤炭業(yè)火熱時政策銀行資金流向煤炭業(yè)，房地產行業(yè)火爆時政策銀行資金流向房地產業(yè)，不斷朝著非實體經濟聚集，而不是有重點有分工的進行全面綜合衡量，造成政策銀行貸款過猛投向某一行業(yè)，行業(yè)熱度過后，政策銀行的不良貸款增加顯著。
2.支持力度不夠延緩經濟結構調整。除了對傳統(tǒng)行業(yè)的過度支持形成產能過剩之外，對于新興、創(chuàng)新、高科技行業(yè)企業(yè)的支持力度不夠，延緩了供給側結構性調整的進程。諸如高端產品的生產和制造，中國制造業(yè)的問題不在于制造而在于質造，即高端產品供給不足，而中低端產品供給過剩，諸如玻璃行業(yè)，中國還不能供給電子平板玻璃，而平板玻璃供給嚴重過剩、風電設備關鍵零件和控制系統(tǒng)難以供給，即供給和需求對接不暢，供給出現(xiàn)結構性問題。
四、供給側結構性改革下中國政策銀行的對策
1.加強信貸管理提高信貸利用效率。對信貸項目按照行業(yè)進行分類，尤其要關注產能過剩行業(yè)的信貸項目，必須嚴格的把關，適當提高信貸門檻，防止僵而不死浪費資源、持續(xù)盲目擴張，將相關信貸資源優(yōu)先配給給陽關產業(yè)，通過減少夕陽產業(yè)的資金渠道，促使相應的企業(yè)退出市場或者逼迫其結構升級；鼓勵產能過剩行業(yè)中有競爭優(yōu)勢的企業(yè)進行兼并重組，不能對產能過剩行業(yè)企業(yè)一概而論，具有競爭優(yōu)勢的企業(yè)，資金暫時短缺，政策銀行應當給予支持，實現(xiàn)產業(yè)是集中化發(fā)展，促進行業(yè)回歸正常盈利水平。
2.加大對科技創(chuàng)新企業(yè)的支持力度。相對于歐美發(fā)達國家而言，中國雖然一直在大力投資教育事業(yè)，但是投入與產出的效率遠遠不及歐美發(fā)達國家，中國在大力投資教育事業(yè)的同時，還必須積極借鑒日本和韓國的發(fā)展經驗，才能實現(xiàn)經濟結構的快速調整，盡早走出中等收入陷阱，實現(xiàn)追趕式發(fā)展。諸如日本，日本作為世界大戰(zhàn)的戰(zhàn)敗國，日本政府實行明確的產業(yè)和科技政策，基于長期的角度對供給側進行結構性的調整，戰(zhàn)后的日本政府通過直接資助的方式支持新技術的開發(fā)和研究，頒布《科學技術法》，以立法來確立技術開發(fā)研究的地位。
3.提高政策銀行自身資產管理水平。政策銀行的資產管理水平需要從“產品—投資”兩個端口同時進行提升，主要要體現(xiàn)在四個方面：第一凈值化。即產品向凈值型轉變，由于投資和產品一一對應，其波動率和收益率相對精準，促使政策銀行向著更專業(yè)化的方向發(fā)展；第二標準化。標準化是量化操作的前提，在大數(shù)據(jù)時代，通過標準化實現(xiàn)類信貸資產的證券化，提高相關資金資源的靈活配置和有效配置；第三指數(shù)化。指數(shù)化產品相對于非指數(shù)化產品而言，其管理的難度要小，同時容量又大，易于確定業(yè)績基準等，有益于大規(guī)模管理。第四全球化。隨著人民幣被納入SDR，加之，中國經濟的發(fā)展在世界經濟中有著舉足輕重的地位，而中國企業(yè)是中國經濟發(fā)展的基礎，基于全球化視角的政策銀行資產管理能夠切實為中國企業(yè)走出去提供金融支持。
4.優(yōu)化資金放貸對象，去產能促進供給側改革。我國的政策銀行是金融行業(yè)的重要組成部分，因此在助力供給側改革方面也能夠給予巨大的支持，尤其是表現(xiàn)在其放貸環(huán)節(jié)之中。我國政策銀行要想能夠促進供給側改革，需要在放貸方面進行三個環(huán)節(jié)的改進。
五、結語
通過上述分析和研究，得出以下幾個結論：一是供給和需求處于不斷變化之中，并沒有永恒的需求端改革和供給側改革，要結合時代的背景，不同的經濟時期所面臨的供給需求矛盾是不同的，同一時期不同國家之間也存在差異，無論是需求端還是供給側的管理都是可行的，問題關鍵在于哪方的管理能夠解決特定時期的經濟問題；二是需求端和供給側的管理并非是完全分開的，在進行管理的時候，不能單方面的關注某一端，需要適當考慮未來可能會導致的新經濟問題；三是政策銀行要轉變發(fā)展思路，以更加積極主動的態(tài)度去服務和助推經濟的發(fā)展，中國政策銀行需要矯正金融資源配置過程中的失衡問題，通過提高資產管理水平提高服務競爭力，要結合時代的需要和科技的進步，推動創(chuàng)業(yè)金融、互聯(lián)網金融、綠色金融的發(fā)展。
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銀行管理論文8
一、我國商業(yè)銀行人力資源管理工作中存在的主要問題
1.管理觀念落后，人才的選拔方式不科學
（1）商業(yè)銀行在運營過程中，片面強調控制和減少成本費用，卻忽略了提高人力資源本身帶來的保值和增值。（2）商業(yè)銀行的職員（包括管理層領導）依然存在著“官本位”、論資排輩和平均主義等落后思想，這些與現(xiàn)代商業(yè)銀行經營管理理念格格不入。（3）商業(yè)銀行的管理模式帶有明顯行政色彩，只要不出現(xiàn)失職，通常不會被革職。（4）員工隊伍中的行政級別觀念較重，對員工的任用和提拔時過分看重資歷、社會關系等因素，造成了人力資源的巨大浪費。
2.專業(yè)技術人員素質跟不上金融業(yè)發(fā)展的步伐
從整體上看，商業(yè)銀行“既多又少”的問題比較嚴重，銀行人員總量較多，專業(yè)人才相對較少，尤其是掌握計算機、英語、管理學等綜合性知識的復合型人才更加缺乏。商業(yè)銀行員工的學歷、年齡、職稱和整體素質配比不合理。專業(yè)技術人員素質相對偏低與當前金融業(yè)國際化和商業(yè)銀行不斷強化的職責形成了新的矛盾，這不僅影響到商業(yè)銀行總體的工作質量和宏觀調控，甚至影響到銀行各項職能、職責的發(fā)揮和團隊的穩(wěn)定。
3.商業(yè)銀行自主能力弱化，政府行政干預過多
商業(yè)銀行在人力資源管理的實際運行中受到多方面因素影響，其中國家、地方政府的行政能力干預起主導作用。尚未真正建立能上能下的干部聘用機制和工資能漲能降的酬薪制度，無法做到以市場為導向的人員合理配置。
4.職工開發(fā)不足，潛力有待進一步挖掘
目前，商業(yè)銀行在人力管理上的重心還是監(jiān)管，體現(xiàn)不了個性化差異分配崗位，不能適應現(xiàn)代商業(yè)銀行國際化發(fā)展的要求。另外，受教育經費不足的`制約，銀行培訓機制弱化，缺乏對員工長期的、全局的教育培訓的整體規(guī)劃。銀行的培訓模式根據(jù)組織目標需求設計，培訓內容的重點是員工完成當前工作所需的知識和技能，缺失新知識和新技能的培訓，這樣對員工自身潛能利用和開發(fā)不足。所以，員工的創(chuàng)新能力難以發(fā)揮，積極主動的工作熱情不高。
5.酬薪機制不合理，員工工作積極性不高
主要體現(xiàn)在：（1）酬薪分配機制欠科學，一線工作人員待遇偏低。工資分配未能體現(xiàn)按勞取酬，主要是依據(jù)職務高低而定，激勵效應不明顯，失去了薪酬杠桿的激勵和約束作用，挫傷了職工工作積極性。（2）晉升機制不合理。行員等級系列、技術職稱系列、行政級別系列三條晉升途徑發(fā)展不平衡。（3）考評機制不健全。銀行缺乏一套科學合理、嚴謹有效的考核評價體系，來完成對員工公平合理的考評，這勢必會影響考評作用的發(fā)揮，從而弱化激勵約束效果。
二、我國商業(yè)銀行優(yōu)化人力資源管理的對策研究
1.銀行要創(chuàng)造優(yōu)秀的企業(yè)文化，實現(xiàn)人力資源優(yōu)化配置
首先，優(yōu)秀的企業(yè)文化是企業(yè)長足發(fā)展的根本保障，人力資源管理的核心是企業(yè)文化。尊重員工需求，保障員工的權利、利益，提高員工的滿意度，發(fā)揮員工的主觀能動性和創(chuàng)造性，使企業(yè)發(fā)展和員工個人發(fā)展有效統(tǒng)一，構建待遇留人、感情留人、事業(yè)留人的良好工作氛圍。其次，實現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置，需做到夯實人力資源管理基礎，加大人才引進和人力資源調配力度，徹底打破干部職務終身制，全面推行各層次人員的競爭上崗。人才引進方面，堅持公平、公正、公開、競爭、擇優(yōu)為導向的用人機制；人力資源調配方面，銀行應重視發(fā)揮行內人才市場的作用，通過市場指揮人力資源在行內的最優(yōu)配置，做到人盡其才，才盡其用。
2.以人為本，做好人才開發(fā)
樹立人力資源優(yōu)先投入的觀念，有目標有計劃地制定和實施人才發(fā)展戰(zhàn)略，建立不同級別不同專業(yè)的人才庫，加大對銀行高中級管理人才和核心人才的培訓力度，與商業(yè)銀行自身發(fā)展戰(zhàn)略相適應。銀行要以拓展員工視野、提升員工能力和開拓員工創(chuàng)新精神為培訓目標，使員工具備應對不斷變化的復雜競爭局面能力。銀行在培訓內容的選擇上，要堅持結合自身實際，開展具有針對性、實用性和前瞻性的教育培訓；在培訓模式上，要采取靈活多樣的學習形式。最關鍵的是，銀行在重視培訓的同時更要建立嚴格、公正的培訓效果考核評價體系，避免“走形式”，確保培訓的實效性，為人才的成長發(fā)展搭建良好的基礎平臺，實現(xiàn)人力資源增殖。
3.建立人力資源激勵機制，改革收入分配模式
加強績效管理，建立科學的績效評價體系，真實反映被考核者的工作績效，全面地為人力資源管理提供真實有效的評價依據(jù)。銀行應逐步建立、健全與市場接軌的薪酬體系，注重薪酬分配的對內公平性和對外競爭性。將績效管理體系和薪酬掛鉤，將員工的任用和晉升與其工作績效同步，堅持“以崗定薪、以績定薪”的薪酬原則，著力將人力資源高效地轉變?yōu)殂y行效益。同時，把“股權獎勵、獎勵基金”等納入高層管理人員和高級技術人員的年終薪酬策略中，增強其歸屬感和認同感，以保障隊伍的穩(wěn)定性。
4.借鑒發(fā)達國家先進的銀行人力資源管理與開發(fā)方面的成熟經驗
人力資源管理在我國起步較晚，與發(fā)達國家比較相對滯后。我國商業(yè)銀行應主動而有條件的汲取和借鑒先進的銀行人力資源管理方面的成功經驗和科學方法，推行管理職位系列和專業(yè)技術職位系列并行的雙階梯晉升機制，對于開發(fā)和利用我國商業(yè)銀行豐富的人力資源是非常有益的。
三、結語
我國商業(yè)銀行人力資源管理的改革任重而道遠。商業(yè)銀行應以長期發(fā)展戰(zhàn)略為導向，以長遠規(guī)劃目標為方向，根據(jù)銀行的自身經營情況制定與之相符的人力資源管理變革措施和建立現(xiàn)代銀行人力資源管理制度，以此獲取更大的競爭優(yōu)勢，不斷開發(fā)新的產品，提供新的服務，降低經營成本，提高管理效率，促進商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
銀行管理論文9
論文摘要：在當前的國內外的經濟金融背景下，商業(yè)銀行信貸風險尤為突出，因而加強風險管理成為金融結構經營管理的重中之重。本文分析了我國商業(yè)銀行信貸資產風險管理存在的問題，提出了加強我國商業(yè)銀行信貸風險管理的措施。
論文關鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風險管理；思考
1我國國有商業(yè)銀行信貸資產風險管理存在的問題
盡管，近些年來我國國有商業(yè)銀行在信貸資產風險管理方面已取得明顯的成績和進步，但存在的問題仍然較多，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
1.1權限過分集中的貸款審批制度制約了信貸營銷。目前，加強信貸營銷已成為國有商業(yè)銀行參與市場競爭的焦點，但權限過分集中的貸款審批制度實際上限制了分支機構參與市場營銷的空間和推行金融新產品的想象空間，制約了基層金融機構貸款營銷的積極性和主動性，導致了一段時期以來社會普遍反映的“貸款難”問題、縣域經濟金融支持萎縮問題等，既影響了金融對地方經濟發(fā)展的支持力度，也導致了基層金融機構經營效益的下降。
1.2審批程序不科學。商業(yè)銀行發(fā)放一筆貸款要經過調查人、調查負責人、審查人、審查負責人、簽批人、最高簽批人等審批程序，同時基層行上報材料必須通過審批系統(tǒng)按不同權限上報，雖然在審批信貸業(yè)務中層層把關，但對借款人使用貸款的真正動機和原因未必能掌握，從目前的靜態(tài)資料來分析，很難準確判斷貸款發(fā)放后能否安全收回，各級審批人員只從表面資料上判定還貸能力強弱，無法知曉貸款發(fā)放后收回的把握有多大，因此常常會看到簽批者附注“應加強貸后管理，切實按期收回”等文字。
1.3國有商業(yè)銀行由于體制等原因較難解決好激勵機制。當我們要求國有商業(yè)銀行防范金融風險時或國有商業(yè)銀行自己也正在采取各種辦法防范內部的風險時，會出現(xiàn)一種社會現(xiàn)象，就是有些信貸員講的“不貸沒風險，少貸小風險，多貸大風險”的心態(tài)，銀行內的“惜貸”現(xiàn)象普遍存在，另外下級行或基層行因授權不足而不能從實際出發(fā)貸款發(fā)放，從而影響經濟的發(fā)展，最終也影響銀行發(fā)展。
1.4銀行、財政、國企之間“剪不斷，理還亂”的關系，成為信貸風險管理矛盾的焦點之一。國有企業(yè)因資本金不足，希望財政注資清償一些過度負債，而財政能力不足，為企業(yè)更多的注資將造成國家財政緊張和赤字擴大；國有企業(yè)需要取得新貸款以發(fā)展生產，也期望銀行注銷和減免更多的債務，而國有銀行需要進行資本重置，沒有能力有效地沖銷壞賬和減免債務，同時銀行也是企業(yè)法人，沒有義務對這么多高負債的國有企業(yè)進行扶持，銀、企各自都面臨諸多困難。
1.5在防范銀行業(yè)來自內部和外部的道德風險方面也存在較大的困難。我們很難界定銀行人員向關系人提供優(yōu)惠信貸的界限，這里面存在道德風險。同時，在資產管理公司處置
不良資產的過程中，所要解決的一個問題是如何防止資產管理公司內部工作人員或承包商和買主勾結舞弊，將資產以低于其真實價格的價格出售，使國家蒙受損失。同時，還必須保證程序的公正性和透明度，杜絕操作中的隨意性。
1.6國家通過行政手段控制新的不良資產形成，難以對新增貸款實行嚴格的責任認定。在金融活動中，人們可以通過種種努力去消滅金融舞弊，而金融風險卻是不能夠消除的，只能是通過管理來控制金融風險和分散金融風險。銀行要想獲得收益，就要承擔相應的風險，由于風險和收益之間存在替代性，只有通過市場競爭使銀行規(guī)范自身的行為，建立風險管理的機制，在風險和收益之間求得平衡。
1.7風險監(jiān)控存在漏洞。雖然信貸業(yè)務風險的監(jiān)控是全過程的，但銀行不可能監(jiān)控到貸款的每一個環(huán)節(jié)，比如銀行貸款進入企業(yè)生產環(huán)節(jié)后就很難監(jiān)控。作為銀行信貸人員，在跟蹤貸款使用過程中，主要是通過對借款人的財務狀況、生產、銷售等情況綜合分析來判斷貸款是否安全。其實影響貸款安全更重要的因素之一是企業(yè)決策者、經營者的行為，因為他們操縱著企業(yè)生產、經營及財務實權，貸款風險的控制很大程度上就是對借款企業(yè)實權物的控制，然而這恰恰是銀行風險監(jiān)控比較難、比較薄弱的環(huán)節(jié)。
2我國國有商業(yè)銀行加強信貸資產風險管理的對策
2.1培育一種新型的信貸文化，一個優(yōu)秀的企業(yè)，離不開卓越的文化。
商業(yè)銀行也是一種企業(yè)，應當具有自身的企業(yè)文化和管理，使銀行全體員工形成共同的理念和價值判斷，以銀行的使命、目標、倫理道德作為自己的行為準則，從而自覺自愿、心悅誠服地為使銀行整體效益最大化、風險最小化而努力工作。信貸文化作為商業(yè)銀行重要的企業(yè)文化內容之一，必須滲透到每一個信貸從業(yè)人員。要通過各種渠道宣傳和闡述發(fā)展與質量、速度與效益、提高效率與風險控制、放權經營與上收集中、局部利益與整體利益、眼前利益與長遠利益等重大關系，形成統(tǒng)一“經營風險”的信貸觀念與文化。只有這樣，信貸體制改革措施才有可能不折不扣地得到貫徹執(zhí)行，信貸體制改革才能達到預期的目標。要形成“經營風險”的信貸文化，首先要求一家商業(yè)銀行要有明確的.信貸政策指引。
2.2完善銀行內部信用評級制度。
建立內部評級體系，健全風險管理體系，是銀行風險管理的核心。為此，商業(yè)銀行要充實行業(yè)和客戶數(shù)據(jù)庫，構建管理信息系統(tǒng)、風險控制系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)。除了資產負債情況、盈利能力和現(xiàn)金流量等因素外，還要考慮經濟周期的影響、行業(yè)特點、市場競爭態(tài)勢、管理水平、產權結構等的影響。銀行內部要加快數(shù)據(jù)集中，主要是全國數(shù)據(jù)集中；人民銀行要加快完善登記咨詢系統(tǒng)，將各家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)集中起來，強化數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析。銀行可以利用標準的統(tǒng)計方法統(tǒng)計出不同信用等級和不同行業(yè)的違約率、違約后的損失率、經濟資本分配狀況和充足率等一些巴塞爾新協(xié)議所要求的參數(shù)值，并根據(jù)統(tǒng)計結果定期分析動態(tài)變化，逐步積累經驗值，并對關鍵統(tǒng)計參數(shù)進行壓力測試，逐步向內部評級法過渡，實現(xiàn)內部評級和外部評級相結合。目前，我國商業(yè)銀行已產生對專業(yè)評級機構評級的強烈需求。在商業(yè)銀行內部評級水平不高、專業(yè)人員不足的情況下，商業(yè)銀行可以考慮將某些重點行業(yè)、重點企業(yè)、重點項目的評級委托給專業(yè)機構，或與專業(yè)機構共同進行評級，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行人員了解客戶和項目、專業(yè)機構人員在行業(yè)和評級技能方面的優(yōu)勢，形成信息、資源和專業(yè)技術共享，實現(xiàn)規(guī)模效益。
2.3完善內控制度建設，規(guī)避操作風險和道德風險。
2.3.1組織結構上確保崗位制約�？蓞⒄胀赓Y銀行在信貸組織上通常采用條塊結合的矩陣型結構管理體系。信貸業(yè)務的組織除了有縱向的總行、分行的專業(yè)線管理之外，進一步強調橫向的部門之間的分工與制約，較好地實現(xiàn)風險控制與資源配置效率的最佳結合。
2.3.2改變信貸審計監(jiān)督的實施主體，增加風險管理
部門的工作職責，加強風險管理部門的職能建設。風險管理部門不能只停留在對已產生的風險進行監(jiān)測而應參與信貸業(yè)務的全過程。從發(fā)放前的預防控制到最后的風險認定和處罰。
2.3.3全面落實信貸經營的激勵約束機制。
銀行信貸風險防范歸根到底必須依靠人才。如果一個良好的信貸管理體制沒有相匹配的人才，銀行信貸風險防范只是一句空話。要真正把銀行的激勵約束機制擺在突出位置，不僅是銀行發(fā)展的根本大計，而且是有效防范信貸資產風險，使之在激烈的國內外金融市場競爭中立于不敗之地。商業(yè)銀行現(xiàn)行垂直型決策機制不利于權責利的明確劃分，在改革完善決策機制的基礎上，銀行必須改革現(xiàn)有的激勵和約束機制，從干部人事制度!勞動用工制度、薪酬制度和績效評價制度等方面入手，建立一套既能調動信貸經營人員的積極性，又能有效防范信貸風險的信貸經營的激勵約束機制低效的決策機制。完善的信貸經營決策激勵約束機制應有利于銀行經濟效益提高，應鼓勵信貸人員大膽去做高收益高風險的信貸項目，結果也應同時體現(xiàn)在銀行和信貸人員身上，對信貸經營人員賦以一定范圍的權力，在規(guī)定的范圍內，由信貸經營人員對自己的行為負責，承擔其后果或利益，并且這種后果和利益是事先有明確界定的，再強調權、責、利對等的同時，加強權、責、利三者的時效性與可追索性，項目發(fā)生初期體現(xiàn)的收益不可等同認為后期不會出現(xiàn)虧損或風險，因此信貸經營人員的責、權、利應在其負完相應責任后才給予完整體現(xiàn)。
參考文獻：
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銀行管理論文10
一、我國商業(yè)銀行風險管理面臨的主要問題
在世界金融危機爆發(fā)之后，我國商業(yè)銀行開始重視風險的管理的重要性，風險管理體系也逐漸建立起來。但是和國外發(fā)達國家的商業(yè)銀行風險管理比較來看，我國的商業(yè)銀行在揭示風險和控制風險上明顯還存在較大差距，這種差距主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.各種風險并存，風險管理存在一定難度。首先，我國經濟的高速發(fā)展使得融資信貸規(guī)模得到大幅度增長，銀行在資本管理上的難度逐漸增大。我國的貨幣政策受到國際金融危機的影響一直采取寬松的政策形式，主要依靠投資來拉動內需，這也就意味著商業(yè)銀行的信貸規(guī)模迅猛增長，資本管理的難度達到空前難度，企業(yè)不愿意償付或者沒有足夠的能力償還銀行貸款，銀行面臨著嚴峻的信用風險。其次，銀行面臨的流動性風險日益險峻。我國目前開始運用市場化的方式對金融市場的.資金籌集和運用，這使銀行面臨著資金流動和資金支付困難的可能。銀行同業(yè)拆借市場的發(fā)展促進了商業(yè)銀行的資金流動性管理，但是我國的同業(yè)拆借市場發(fā)展不完善，商業(yè)銀行很可能面臨資金流動性危機。最后，我國金融市場中利率、匯率和其他金融衍生品的交易風險逐漸增加。我國近年來進行利率市場化的改革，中央銀行也通過利率調控手段進行宏觀經濟調控，利率變化的頻率和幅度正在進一步增加，銀行面臨的利率風險也在逐漸增大。在經濟全球化的過程中，各個商業(yè)銀行外匯交易和外匯業(yè)務規(guī)模逐漸增大，匯率波動對商業(yè)銀行的影響也在逐漸增加。同時，由于缺乏管理經驗，商業(yè)銀行對金融衍生品交易的涉入使其經營風險進一步加大。
2.商業(yè)銀行缺乏完善的風險管理系統(tǒng)。我國商業(yè)銀行風險管理沒有形成完善的體系，缺乏有力的組織結構作為保證，風險管理內部控制制度建設缺失，相對來說比較分散，部分商業(yè)銀行在信貸審批中依然存在著靠經驗、靠領導的工作方式，在信貸前不審查、信貸中不檢查、信貸后也不復查的弊端。
3.風險管理理念與文化的缺乏。我國商業(yè)銀行缺少風險管理的文化理念，風險管理缺少專業(yè)人士指導。企業(yè)文化對于任何一個企業(yè)來說都是靈魂和生命，企業(yè)文化中能否有效的融入風險管理意識決定了企業(yè)風險管理成功與否。風險管理工作需要一定的技術能力和專業(yè)能力，在實際操作中具有復雜性，對風險管理工作人員的素質要求比較高，要求風險管理人員具備較強的洞察力和前瞻性，否則對商業(yè)銀行各項業(yè)務和產品的風險本質很難有精確的把握，建立高素質的人才隊伍對于商業(yè)銀行來說很有必要。
二、增強我國商業(yè)銀行風險管理的對策和建議
1.構建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架。謹慎的監(jiān)管制度要求金融監(jiān)管部門應該對金融機構流動性、杠桿率和資本充足率進行嚴格的管理，按照相關的管理標準進行管理；另外金融監(jiān)管部門要審時度勢地確定金融監(jiān)管的重點，考慮到經濟周期運行的特點和貨幣政策的要求等，使得金融機構能夠正常的運作下去。在當今的經濟發(fā)展世界，金融已經成為經濟發(fā)展的重點和要點，美國金融危機雖然對我國的金融和經濟發(fā)展影響不大，但是卻使得我們意識到宏觀審慎管理的重要性，積極吸取發(fā)達國家發(fā)展的教訓，在后金融危機時期我們不僅僅要關注單個行業(yè)或者金融機構面臨的風險，更應該站在宏觀的角度上加大審慎政策的力度。
2.加強杠桿率監(jiān)管�！渡虡I(yè)銀行杠桿率管理辦法》明確規(guī)定了商業(yè)銀行的杠桿率不得低于4%，這使得商業(yè)銀行資本套利的機會大大減少，商業(yè)銀行內部風險管理模型存在的缺陷可以用杠桿率監(jiān)管來彌補，使得金融體系中的資本規(guī)模保持在一定的、合理的水平上。另外，杠桿率監(jiān)管可以避免商業(yè)銀行資產負債表的過度擴張，避免商業(yè)銀行承擔過度的風險，控制銀行體系杠桿化水平的非理性增長和系統(tǒng)性風險的持續(xù)累積。
3.營造全員風險管理文化，增強全面風險管理的意識。我國商業(yè)銀行要倡導和強化全員風險意識，包括各個部門、各種業(yè)務、各種產品的全方位風險管理理念，推行涵蓋事前、事中、事后的全過程風險管理行為。使風險意識深入全行的各個部門、每位員工的行為規(guī)范和工作習慣當中，使每位員工認識到自身的工作崗位上可能存在的風險，以便形成防范風險的第一道關口。
銀行管理論文11
摘要：隨著教育改革的深入發(fā)展，高校商業(yè)銀行經營管理課程教學模式也在深化改革，通過對理論教學模式進行優(yōu)化，不斷強化實踐教學課程，使網絡助學的措施逐漸豐富，實現(xiàn)了商業(yè)銀行經營管理課程的“三位一體”教學模式，逐漸以學生為中心開展課堂教學活動，使理論講授、實踐教學與線上學習充分結合起來，達到良好的課程教學效果。本文主要對商業(yè)銀行經營管理課程“三位一體”教學模式的應用進行了深入研究，并提出了應用建議。
關鍵詞：商業(yè)銀行；經營管理課程；三位一體；教學模式
在全球經濟一體化發(fā)展的趨勢下，我國商業(yè)銀行內部和外部競爭越來越激烈，商業(yè)銀行的金融服務也在不斷更新，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務逐漸發(fā)生變革，商業(yè)銀行經營管理日常業(yè)務的操作技術性以及復雜程度在逐漸提高。商業(yè)銀行經營管理課程作為金融專業(yè)的重要課程，其也是理論和方法充分結合的應用型學科，在世界金融格局發(fā)生變化的過程中，我國不斷改革金融體制，所以在商業(yè)銀行經營管理課程教學中，需要不斷更新教學內容、手段和方法，創(chuàng)新實踐教學環(huán)節(jié)，充分利用互聯(lián)網信息技術制作多媒體教學課件，建立完善的案例資源數(shù)據(jù)庫和考試測評系統(tǒng)，并且為學生建設模擬銀行實驗室，通過利用模擬銀行實驗室開展銀行業(yè)務，加強應用商業(yè)銀行經營管理課程“三位一體”教學模式，才能提高商業(yè)銀行經營管理課程教學質量。
1當前商業(yè)銀行經營管理課程教學現(xiàn)狀分析
隨著國際化形式的加快，我國的部分高校在財經類課程教學中逐漸引入國外教材資源，其中比較具有代表性的教材為PeterS.Rose和SylviaC.Hudgins（20xx）的《商業(yè)銀行管理》（BankManagement&FinancialServices）。這本教材一共包含了20個章節(jié)的內容，教師只有講解14個章節(jié)左右的內容，才能使學生形成系統(tǒng)化的理論知識框架。在引入國外教材時，教師必須結合我國的實際情況，不斷優(yōu)化教材內容，補充國內商業(yè)銀行管理知識，才能使教材內容契合學生的實際需求，對于教材中的商業(yè)銀行經營管理業(yè)務細節(jié)以及財務會計原理需要進行深入講解，適當?shù)匾虢浀浒咐�，增設課內與課外的實際聯(lián)系，而且要保證每周的課時量充足，才能使課程教學達到良好的效果。通過對我國的部分高校進行研究發(fā)現(xiàn)，許多高校在商業(yè)銀行經營管理課程教學中，學時安排比較短，一般只有3個學時左右，所以只能給學生講授少量的課程內容，如“走馬觀花”一般了解商業(yè)銀行經營管理課程的內容的大概，而且沒有給學生建立模擬實驗室，缺少網絡輔助教學設備，學生無法形成完整的商業(yè)銀行課程知識體系框架，而且沒有深入理解業(yè)務操作流程、細節(jié)內容以及財會的.工作原理。同時，在每周3個學時的課堂教學中，教師為了抓緊時間講解教材的章節(jié)內容，沒有給學生引入經典案例、各種視頻音頻資料的運用不足，和學生的交流、互動環(huán)節(jié)缺少，所以導致學生無法對國內外商業(yè)銀行知識進行系統(tǒng)化學習與對比。此外，在課程教學中，如果完全采用課堂面授的方式來給學生講授商業(yè)銀行業(yè)務操作方式，將會導致學生缺少真實的操作體驗，無法達到良好的教學效果。
2商業(yè)銀行經營管理課程“三位一體”教學模式的應用建議
在商業(yè)銀行經營管理課程教學中應用“三位一體”教學模式，需要強化課堂面授環(huán)節(jié)，優(yōu)化理論知識教學，加強實踐教學，充分利用網絡輔助教學平臺，才能達到良好的教學效果。
2.1強化課堂面授環(huán)節(jié)，優(yōu)化理論知識教學
對于商業(yè)銀行經營管理課程教學而言，理論教學環(huán)節(jié)至關重要，其能夠給商業(yè)銀行人才培養(yǎng)奠定良好的理論知識基礎，具體可以從這樣幾方面強化理論知識教學：
2.1.1準確把握教學內容
目前，國際金融環(huán)境發(fā)生著翻天覆地的變化，經濟金融體制不斷進行改革，商業(yè)銀行業(yè)務也在發(fā)生變化，這也使商業(yè)銀行經營管理課程教學面臨著較大的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)。所以，在課程教學中要準確把握教學內容，商業(yè)銀行經營管理課程不僅要對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務進行全面介紹，而且要更新商業(yè)銀行業(yè)務內容，把商業(yè)銀行風險管理作為重要的教學內容，對課程內容進行詳細劃分，避免和其它課程之間出現(xiàn)重復。例如：在金融學與國際結算課程中，都詳細介紹了中間結算業(yè)務，所以需要明確劃分清楚，才能使學生了解商業(yè)銀行的正確結算管理方式，熟悉結算業(yè)務，能夠給客戶及時進行資金結算。同時，課程內容需要密切貼近我國的金融法律法規(guī)和具體的實施細則，需要讓學生充分了解《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》等等法律，才能在實際開展業(yè)務中遵守法律規(guī)定。
2.1.2編寫合適的教材
在商業(yè)銀行經營管理課程教學中，教材作為重要內容，其關系著課程教學質量。因此，各大高校需要結合自身的實際情況，并考慮到行業(yè)的發(fā)展趨勢，來編寫《商業(yè)銀行經營管理》教材，必要時也可以從其它地方購買優(yōu)質的教材資源。在編寫教材時，需要包含商業(yè)銀行概論、商業(yè)銀行業(yè)務運作、商業(yè)銀行管理技術以及管理策略等等多方面內容，并且依據(jù)法律法規(guī)要求，使理論和實際充分結合起來，引入國內外最新的研究成果與商業(yè)銀行管理技術、策略。同時，在教材內容中也要引入最新公開信息資料，使教材內容更加全面，具有深度，才能滿足學生學習需求。此外，在商業(yè)銀行經營管理課程面授環(huán)節(jié)中，可以引入一些背景性資料，案例分析或者熱點問題，這樣能夠引導師生進行激烈的課堂討論。
2.2加強實踐教學
由于商業(yè)銀行經營管理課程作為實踐性比較強的應用學科，所以必須加強實踐教學環(huán)節(jié)，才能讓學生在實際業(yè)務中應用商業(yè)銀行經營管理的概念、原理以及方法。具體而言，第一，必須為實踐教學選擇優(yōu)質教學案例，結合教學案例講解理論知識，能夠使教學環(huán)節(jié)更加生動。筆者在表2-1中針對商業(yè)銀行經營經營管理課程挑選了一系列的經典案例，以供實踐教學參考應用。第二，學校也要加強建設模擬實驗室，通過利用模擬實驗室為學生創(chuàng)設逼真的銀行環(huán)境，在模擬實驗室中囊括儲蓄業(yè)務、公司業(yè)務、個人理財、電子銀行以及其它各類代理業(yè)務，能夠對學生開展商業(yè)銀行業(yè)務進行系統(tǒng)化培訓，使學生真正熟悉各項業(yè)務流程，并且把理論知識充分應用在業(yè)務實踐中，強化對理論知識的理解。
2.3充分利用網絡輔助教學平臺
隨著計算機網絡信息技術的快速發(fā)展，在高校教育體系中，網絡輔助教學平臺的應用已經成為了一種常態(tài)，其能夠更快地獲取信息資源。因此，在高校商業(yè)銀行經營管理課程教學中，需要加強建設網絡輔助教學平臺，通過建設網絡課程資源，能夠隨時隨地提供給學生自學，學生不需要通過課堂學習理論知識，能夠直接在線上觀看教學視頻，然后帶著問題進入課堂，充分利用課堂環(huán)節(jié)解決課程問題，節(jié)約課堂教學時間。同時，也可以給學生推薦其它精品課程網站，例如：上海金融學院的精品課程網站，或者通過銀監(jiān)會和商業(yè)銀行網站全面了解我國的各種貨幣政策、經營管理業(yè)務信息，從而對商業(yè)銀行經營管理業(yè)務有全面的了解。
3結語
總之，在高校商業(yè)銀行經營管理課程教學中，必須堅持應用“三位一體”的教學模式，才能提高課程教學質量，培養(yǎng)學生的創(chuàng)新應用能力與專業(yè)素質，對于促進我國的商業(yè)銀行課程教學發(fā)展起到重要作用。
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銀行管理論文12
一、商業(yè)銀行印章科技管理概述
印章作為商業(yè)銀行行使職能活動、明確權利義務管理的重要憑證和工具，其重要地位不言而喻。商業(yè)銀行在日常管理過程中，印章能夠發(fā)揮法定憑證作用，加蓋印章是一種法律行為，證明單位組織要對文件承擔相應的法律義務和責任。但是，傳統(tǒng)印章管理單純依靠工作人員手工操作，印章保管使用各個環(huán)節(jié)是否符合制度要求；是否存在越權用印、超范圍用印、逆程序或減程序操作等違規(guī)現(xiàn)象；廢止印章是否及時停用封存、上繳、報廢銷毀等各環(huán)節(jié)是否符合管理規(guī)定；印章管理崗位設置是否符合內控要求等等。在一定程度上取決于印章管理人員職業(yè)操守、道德素養(yǎng)的高低。印章管理不善易出現(xiàn)風險，在很大程度上損害銀行利益。因此，實施科技化印章管理，不僅能夠有效避免印章保管使用風險，還能夠提高印章使用效率。
二、商業(yè)銀行印章科技管理存在的風險
金融體制改革不斷深化背景下，我國商業(yè)銀行迎來更多的發(fā)展機遇的同時，也面臨著更大的挑戰(zhàn)。由于客戶數(shù)量日益增多、業(yè)務范圍擴大、各類業(yè)務指標考核，使得商業(yè)銀行應對的風險也越來越多，增加了印章管理風險，主要表現(xiàn)在以下三個方面：一方面，在實際工作中，雖然，針對行政、業(yè)務印章等保管、使用等方面都做出了明確的規(guī)定，但是，仍然存在一部分人員在保管、使用印章時，管理意識淡薄，大家都是行里的熟人、為了節(jié)省時間，而在使用印章時沒有堅持按規(guī)定操作流程用印的現(xiàn)象，給銀行資金帶來了風險。比如在很多用印材料里夾帶其他材料用印。其二，由于印章管理人員沒有風險意識，被別有用心的人利用，在不知道的情況下讓人偷蓋印章，給銀行造成了損失。如有關案情通報中基本情況：20xx年11月至20xx年2月，某支行行長多次讓印章保管人員拿公章到其辦公室，然后以讓印章保管人員再去取份文件等理由把保管人員支走，私自在事先準備好的假保函上蓋印，違規(guī)為三個項目出具6份保函，涉及金額達10707萬元。其三，管理印章方法方面，仍然堅持手工操作，對于印章具體保管使用情況，相關部門僅能夠采取現(xiàn)場檢查及抽查的方式了解，無形中增加了管理難度。另外，在加蓋印章之前，不能夠進行有效的審核，在一定程度上增加了印章管理風險。因此，加強實施印章科技管理勢在必行。
三、商業(yè)銀行印章科技管理防范措施
�。ㄒ唬⿳徫涣鞒毯侠�
印章管理應該實行雙人保管，任何一個人無法取到印章，執(zhí)印人員負責具體蓋印或操作設備用印，另一人負責開啟保險柜的密碼或保管鑰匙；用印必須堅持審批制，法律性文件還要經過監(jiān)印人審批后，執(zhí)印人員才能實施用印。
�。ǘ⿲崿F(xiàn)人章分離
傳統(tǒng)印章管理方式主要靠人工，難以有效掌控風險。因此，積極推廣人章分離管理方法十分必要，通過利用科技智能系統(tǒng)中的控制機將印章封閉在硬件設備當中，避免人員直接接觸到印章，保管人員也不能夠將印章帶離，從而有效避免人為作案的風險。
�。ㄈ⿲嵤⿲崟r監(jiān)督
為了能夠實現(xiàn)對印章的有效監(jiān)控，可以利用科技智能系統(tǒng)當中的可追溯印控機實現(xiàn)對印章加蓋的影像進行采集，并將圖像傳輸?shù)较到y(tǒng)數(shù)據(jù)庫當中，存儲備份，不僅如此，智能系統(tǒng)引進的影像系統(tǒng)精度較高，且具有紫外線防偽識別技術，當銀行人員在使用印章時，能夠及時采集到相關圖像，并存儲到日志當中，時間精確到秒，從而為印章監(jiān)控提供支持。
�。ㄋ模┩茝V聯(lián)機認證
積極推廣聯(lián)機認證能夠營造良好的印章使用環(huán)境，在印章使用過程中，只有通過聯(lián)機認證，才能夠使用，避免隨意啟用設備的風險。聯(lián)機認證主要通過指引控機，連接終端或者PC，保管人員登陸印控機軟件管理系統(tǒng)進行后臺認證，使用印控機，否則，將無法正常使用。通過這種方式，不僅能夠了解到印章狀態(tài)，還能夠明確印章具體使用情況。
�。ㄎ澹┲匾曈跋褡R別
防范印章管理風險過程中，通過獲取影像信息，與數(shù)據(jù)庫中預先存儲的.數(shù)據(jù)信息進行對比，在匹配情況下，予以蓋章，相反，則報警提示，從而提高印章安全、穩(wěn)定性。
�。┘訌娺h程監(jiān)督
利用印遠程授權影像采集功能，能夠突破傳統(tǒng)用印章局限性，實現(xiàn)遠程授權、分級授權，有效節(jié)省時間，提高工作效率和質量，遠程終端通過對用印情況進行審核，只有授權，才能夠加蓋印章，相反，則不予加蓋印章。另外，智能系統(tǒng)還能夠實現(xiàn)遠程制定印章位置及實施蓋章操作，從而有效避免人為因素對印章造成的不良影響。
�。ㄆ撸⿲嵭兄讣y登陸
登陸是限制識別使用人員身份的關鍵，使用人員通過錄入指紋，在使用之前進行指紋識別方可登陸使用，且智能系統(tǒng)中利用生物識別技術，具有靈活性和準確性等特征，規(guī)避使用隨意性風險。
�。ò耍╆P注印章管理
為了完善印章科技化管理，還可以開發(fā)印章申請、下發(fā)及銷毀等管理模塊，結合商業(yè)銀行具體工作內容等因素，設計不同的流程，在印章制作完成后，按照系統(tǒng)流程進行審批等處理，最后，將印章存入到印控機當中，與此同時，銷毀印章，系統(tǒng)記錄整個流程，認真落實好每一個環(huán)節(jié)，避免印章丟失等情況的發(fā)生。
四、結論
根據(jù)上文所述，印章科技管理作為商業(yè)銀行日常管理的重要內容，在內控管理風險防控方面占據(jù)舉足輕重的位置。因此，相關人員在印章管理過程中，要了解印章管理存在的風險，并采取針對性措施，積極引進印章科技管理系統(tǒng)，通過人章分離、指紋登陸等途徑，提高印章管理水平，從而促進商業(yè)銀行健康、可持續(xù)發(fā)展。
銀行管理論文13
［摘要］本文通過查閱相關文獻對我國商業(yè)銀行現(xiàn)存的績效管理的現(xiàn)狀進行深入分析，發(fā)現(xiàn)存在的問題，本文希望借鑒發(fā)達國家商業(yè)銀行績效管理的先進經驗，結合本土情境為完善我國商業(yè)銀行的績效管理提出有效的對策和建議。
［關鍵詞］商業(yè)銀行；績效管理；管理體制
1我國商業(yè)銀行績效管理的現(xiàn)狀及問題
1．1現(xiàn)狀
1．1．1從整體上看我國商業(yè)銀行采用績效管理使用的方法有關鍵績效指標、平衡積分卡等，相對而言，這些方法的理論已經較為成熟，但是如何將各種方法有機地結合在一起還并沒有真正的達到。整體來說，我國的商業(yè)銀行在實際運用績效管理過程中，并沒有真正的深入，而是浮于表面。
1．1．2從總資產上看根據(jù)20xx年金融信息提供商（以下簡稱SNL）的報道，中國工商銀行是世界上排名第一的銀行，總資產達到3．062萬億美元。在這些全球排名前20位的銀行當中，美國和英國各占30％，而中國占了40％，其中包括中國的工行、建行、農行和中行。為全球銀行的排名。
1．2存在的問題
總體上來看，我國商業(yè)銀行存在績效管理制度不足等問題，可以概括為“重考核，輕管理”。集體表現(xiàn)有以下幾個方面。
1．2．1績效目標與計劃方面首先，組織分配給各個部門的目標太多，導致戰(zhàn)略及價值導向不清楚。其次，在給定部門目標后，沒有將各項指標量化，使得員工缺乏對目標的明確認識。最后，到了績效考核時，組織只看重結果而不關心員工的職業(yè)發(fā)展，員工離職現(xiàn)象嚴重，影響組織整體績效。
1．2．2績效輔導與溝通方面首先，溝通過程不規(guī)范，溝通與輔導較少且無記錄可尋。其次，在溝通輔導過程中使用的方法不恰當，導致員工有不良情緒。最后，缺乏真正的績效輔導和溝通的'計劃，即使有也不曾落實。
1．2．3績效考核與反饋方面績效考核方法單一，對于如何對員工考核想法不明確，內容及指標較為簡單，考核結果也是對同級員工之間的比較，沒有凸出不同級、不同崗員工之間的比較結果。但是我國商業(yè)銀行除上述一些銀行業(yè)共同存在的問題外，自身還有一些獨有的問題，如下。
（1）績效管理的本質理解不透徹。商業(yè)銀行定位模糊是因為其對為什么要進行考核沒有清晰的認識，只是為了考核而考核，要不然就是為了最終工資如何分配，這樣就太過片面。
（2）績效管理職責不明確。大多商業(yè)銀行沒有明確績效管理應有的職責，當出現(xiàn)問題時，大家一頭霧水滿把抓，導致整個體系無法運行。總之，我國商業(yè)銀行仍處于績效管理的初級階段，接下來還要不斷地突破、創(chuàng)新，在他行或他國的經驗之上找到適合本國商業(yè)銀行的道路。
2發(fā)達國家商業(yè)銀行績效管理的經驗
2．1管理理念先進
組織績效源于員工績效，美國商業(yè)銀行領悟到這些，對于員工個人績效非常重視，注重員工個人能力培養(yǎng)，為其制定有效的職業(yè)成長計劃，不斷改進員工個人績效，最終使得美國商業(yè)銀行的綜合競爭力得以提高。
2．2考核內容完善
相較我國考核內容來說，美國商業(yè)銀行非常清楚為什么考核，怎么考核，考核要達到什么樣的效果，并時常將考核內容跟組織發(fā)展聯(lián)系起來，而且通過考核結果做出相應的決策，達到了良好的效果。
2．3職責劃分明確
我國的商業(yè)銀行職責劃分是不明確的，而美國恰恰相反，對于員工和經理的責任劃分清楚，并派專人提供輔導和反饋，讓員工和經理可以合作愉快，有時經理會幫助員工制定相應的目標，幫助員工實現(xiàn)其職業(yè)發(fā)展。
3改善我國商業(yè)銀行績效管理的對策建議
3．1績效管理制度建設
3．1．1加強績效信息的收集分析收集績效信息并不是越多越好，而是要有針對性收集，必須收集與績效有直接關聯(lián)的信息。
3．1．2績效的反饋與溝通績效管理是一個系統(tǒng)性的過程，它的真正內涵并不是去評估員工或組織的績效，而是對整個過程進行管理，為企業(yè)價值的實現(xiàn)奠定基礎。面對商業(yè)銀行的這種總、分行的管理模式，不利于分支之間的溝通，信息不順暢，無法及時的發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，最后影響到績效管理過程的進行。
3．1．3強化績效管理的實施因為績效管理的實施對于整個組織的戰(zhàn)略發(fā)展很重要，所以需要組織的所有成員積極配合才可以，有時可以專門派出一個協(xié)調小分隊進行協(xié)調，以免不良情緒影響績效管理實施。
3．1．4注重績效考核結果的運用績效考核結果在一定程度上反映了員工與崗位的匹配程度，可以作為晉升、解雇或調整崗位的依據(jù)；可以作為確定工資、獎勵的依據(jù)；可以作為員工潛能開發(fā)和教育培訓的依據(jù)。
3．2商業(yè)銀行的深化改革
3．2．1實現(xiàn)產權結構多元化面對目前商業(yè)銀行的產權問題，其結構單一，治理不完善，最終導致銀行內部的監(jiān)管較為薄弱。因此，必須進行股份制，實現(xiàn)產權結構多樣化，從根本上促進商業(yè)銀行的最本質目標的實現(xiàn)。
3．2．2通過一定方式引入資金商業(yè)銀行雖想提升自身的盈利能力、增加資金，除了自身經營的積累外，還可發(fā)行股票或者政府注資等。
3．2．3通過一定手段約束不良資產的運行從20xx年的數(shù)據(jù)看到，不良貸款的絕對額增加，商業(yè)銀行要想憑借自身能力化解著實困難，如果條件允許，可以適當考慮征得政府機關的支持，同時，也要加大監(jiān)管力度，防止不良貸款繼續(xù)滋生。
4結語
現(xiàn)如今中國的經濟正不斷地向世界經濟熱浪中涌進，這樣的變化改變了金融行業(yè)的經營模式，尤其對銀行業(yè)的沖擊極大，因此，對于商業(yè)銀行的績效管理應給予相當?shù)闹匾暎瑢冃ЫY果設置激勵體系，從促進員工績效入手來促進組織整體績效，最終實現(xiàn)組織的全面發(fā)展戰(zhàn)略目標。
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銀行管理論文14
摘 要：網上銀行在企業(yè)現(xiàn)代化的財務管理中發(fā)揮了優(yōu)勢但也存在的風險，企業(yè)應合理設置密碼，使用專臺電腦，確認銀行網站，登記并核對交易記錄，使用正版的防火墻等殺毒軟件，從而達到規(guī)避風險、保障企業(yè)資金安全的目的。
關鍵詞：財務管理；網上銀行；安全；風險
一、網上銀行的優(yōu)勢
1、降低經營成本：
傳統(tǒng)銀行拓展業(yè)務依靠簡單地增設營業(yè)網點，需要大量的土地、設備、資金、人力等資源的投入。相比較而言，網上銀行投入少量的資金、設備、人力，就可以將銀行業(yè)務拓展到更大的地域范圍。
2、降低交易成本：
據(jù)國外資料統(tǒng)計，通過不同途徑進行每筆交易的成本為：營業(yè)點1.07美元、電話銀行0.54美元、ATM0.27美元、PC為0.15美元、Internet為0.1美元，可見，網上銀行交易成本是最低的。
3、更好的客戶服務模式：
網上銀行可以為用戶提供任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、任何方式（Anyhow）的全年365天、每天24小時全天候服務。隨著WAP應用的普及，可以為用戶提供WAP網上銀行業(yè)務，進一步拓展客戶服務模式。
4、更好的商家服務內容：
網上銀行可以提供網上支付功能，解決電子商務的資金結算環(huán)節(jié)，促進更多的商家利用Internet展開電子商務活動。
二、網上銀行的風險
從業(yè)務技術的角度分析，網上銀行的風險包括兩類，即基于互聯(lián)網技術和信息技術導致的系統(tǒng)風險和基于虛擬金融服務品種形成的業(yè)務風險。
1、系統(tǒng)風險主要包括：
(1)網絡故障風險。主要是指因網上銀行的計算機系統(tǒng)停機、磁盤破壞等不確定因素形成的網上銀行系統(tǒng)風險。
(2)嘿客攻擊風險。主要是指因嘿客攻擊，侵入系統(tǒng)內，刪改程序或是竊取銀行和客戶信息或盜取客戶資金帶來的風險。
(3)技術更新風險。由于技術的快速發(fā)展而導致銀行所購設備貶值和不安全帶來的風險。
2、業(yè)務風險主要包括：
(1)操作風險。操作風險是指來源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導致的潛在損失的可能性。
(2)市場信譽風險。市場信譽風險是指由于信息不對稱導致的風險。
(3)法律風險。網上銀行法律風險來源于違反相關法律規(guī)定、規(guī)章和制度以及在網上交易中沒有遵守有關權利義務的規(guī)定。
(4)信用風險。信用風險是指交易方在到期日不完全履行其義務的風險。
(5)流動性風險。流動性風險是指資產在到期日不能無損失地變現(xiàn)風險。
(6)市場風險。市場價格變動，導致網上銀行資產負債表各項頭寸不一樣而蒙受損失。
三、規(guī)避風險的方案
1、網上銀行的密碼設置
a設置密碼的時候盡可能使用字母（最好大小寫都有）和數(shù)字組合，不要使用過于簡單的密碼。
b設置密碼的時候盡量不要用與自己個人信息有關的數(shù)字，如生日、電話號碼、手機號碼、身份證號等，因為這樣密碼很容易泄漏或被破解。
c不要使用自動完成功能，讓電腦記憶密碼。尤其是公共場所如網吧、單位。如果有軟鍵盤要盡量用軟鍵盤登陸，這樣不容易被記錄密碼。
d密碼要定期修改，最長不要超過一個月，修改密碼的時候不要兩組固定的密碼輪換著用。
2、注意所在銀行網上銀行網址。
最好自己記憶常用的網上銀行的地址，而不要用搜索。有的犯罪分子就是利用客戶對銀行網址記憶不清，造個假的網站騙取用戶名和密碼，然后作案。
3、避免病毒侵襲。
盡量在自己家使用網上銀行，不要到網吧等公共場所上網處理個人銀行賬務，那樣容易泄密和感染病毒。
4、增強網上銀行安全措施。
有的銀行為不同客戶專門開發(fā)了相關的安全措施，比如有的銀行使用口令卡、Ｕ盾或者其他安全軟件系統(tǒng)來加強網上交易的安全。當然有的可能需要用戶支付一定的費用，但是對有些資金數(shù)額較大的.用戶來說，適當花費一些能保證賬戶安全也是可以接受的。
5、在企業(yè)內部要防范“網上銀行”業(yè)務風險。
關鍵是要制定非常嚴密的內部會計控制制度，一定要健全監(jiān)督機制，避免高科技犯罪，同時對出現(xiàn)結算糾紛要做好充分的準備。計算機、網絡、巨額資金，給高科技犯罪提供了誘因，而利用電子商務的高智商犯罪往往更具有隱秘性。因此，健全內部各崗位職責，規(guī)范工作流程和權限管理，是開展“網上銀行”業(yè)務的安全保證。同時要加強職業(yè)道德教育，要求經辦人員要有高度的責任心和愛崗敬業(yè)的精神。
6、設置詳細風險控制系統(tǒng)。
面對網上銀行存在的系列風險因素，必須采取相應的安全防護措施。風險管理過程包括風險的評估、風險暴露的控制、風險的監(jiān)控三個步驟。
(1)風險評估。風險評估是個不斷進行的過程，具體表現(xiàn)為：第一，銀行通過認真的分析，找出風險的類型和特征，然后盡量把各種風險予以量化。第二，明確銀行的風險承受能力。第三，比較銀行的風險承受能力與風險大小評估，以確定風險暴露時是否在銀行承受能力范圍之內。
(2)風險暴露的控制。在對風險和銀行的風險承受能力評估之后，接下來的工作即運用謀略控制風險的暴露。這方面工作的主要內容有：
�、侔踩呗院痛胧�。安全性是用來保護數(shù)據(jù)和操作過程的完整性、真實性和可靠性的系統(tǒng)和內部控制的組合。安全策略和措施可以限制對網上銀行系統(tǒng)的內外部攻擊風險以及源于安全性破壞的信譽風險。安全措施包括加密技術、口令設置、防火墻、病毒控制、職員監(jiān)管等等。
②內部交流與員工培訓。銀行的高級管理人員、技術人員和關鍵職員應形成良好的交流機制，讓他們明確系統(tǒng)的設計思想、系統(tǒng)的強度和弱點等，那么操作風險、信譽風險、法律風險和其他風險就能夠得以管理和控制。同時， 應采取不斷培訓，提高技能和知識的政策，以適應技術創(chuàng)新的快速發(fā)展。
③信息披露和客戶培訓。信息披露和客戶培訓有助于減少法律風險和信譽風險。
�、軕庇媱�。應急計劃旨在設置對服務中斷事件的處理方法。該計劃包括數(shù)據(jù)恢復、替代數(shù)據(jù)處理、緊急備用人員和客戶服務支持。
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銀行管理論文15
【摘要】本文首先分析了我國銀行信貸的現(xiàn)狀，其次分析了我國銀行信貸風險出現(xiàn)的影響因素，最后針對以上問題提出了信貸行業(yè)風險的解決措施。
【關鍵詞】銀行；信貸管理；風險控制
概述
隨著經濟的發(fā)展以及金融行業(yè)競爭的日益激烈，雖然銀行在業(yè)務方面有相當大程度的轉型和升級，但從盈利角度來講銀行業(yè)的收入主要來源仍在于信貸。但是近年來我國的經濟形勢略有波動，隨著競爭的加劇以及金融風險的提升，銀行的風險和核心內容開始轉向于信貸風險管理。面臨當前的經濟形勢，我國學術界領域也給出了相關的研究，近年來衍生出許多關于控制信貸風險的理論和方法論，對控制信貸風險具有很大的指導性意義。
一、我國銀行信貸現(xiàn)狀
（一）我國銀行信貸區(qū)域發(fā)展狀況分布
由最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，我國銀行信貸地域分布主要存在一下幾個特點：首先，銀行信貸主要分布于沿海城市以及北方工業(yè)發(fā)達城市，中西部地域借貸率和借貸數(shù)額較低。其次，近年來我國銀行信貸相關格局變化不大，仍然是以上區(qū)域比例居高，中西部比例較低，存在嚴重的地域不平衡。
�。ǘ┪覈y行信貸產業(yè)分布
由銀行內部對一二三產業(yè)信貸的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，我國各銀行信貸集中投放于資金周轉率較高且利潤較高、行業(yè)信譽高的行業(yè)，例如交通運輸、電力、道路工程、國企投資項目等等，這些行業(yè)是我國的龍頭產業(yè)，資金需求量很大并且受到政府的支持信譽很高。從一二三產業(yè)的分布來看，信貸集中于二三產業(yè)，近年來有向第三產業(yè)轉移的趨勢，第一產業(yè)信貸率較低�？傮w的行業(yè)分布格局平穩(wěn)過渡，基本比較穩(wěn)定。
（三）我國銀行信貸規(guī)模結構
信貸規(guī)模和信貸產業(yè)布局成為正相關，我國銀行信貸部門偏向借貸給二三產業(yè)中信譽度高的企業(yè)，這些企業(yè)大部分是國有企業(yè)。但是由于受到我國目前的經濟形勢影響，我們發(fā)現(xiàn)銀行信貸的大客戶近年來受到經濟形勢波動的影響，均存在著資金回籠不足、還款率較低的現(xiàn)象。
二、我國銀行信貸風險出現(xiàn)的影響因素
（一）貨幣流動性
銀行貸款能力取決于存貸比，其直接反映出我國銀行資金在貸款方面的比重。從銀行信貸風險控制角度來講，商業(yè)銀行存貸款比重不能高于75%，否則會出現(xiàn)的信貸風險隱患，從而影響到銀行本身。其次，信貸率如果在50%周圍波動，則表明銀行部門有一半的資金是閑置的，這時銀行會存在相關的虧損風險隱患。因此我國各大銀行普遍將信貸比率控制在70%左右。但近年來由于衍生金融工具的激增，其借貸利息率普遍比銀行低，銀行業(yè)受到同行的沖擊，其信貸業(yè)務量有下降的趨勢。銀行內部貨幣流通性下降則會導致銀行虧損，為銀行業(yè)帶來相關隱患。
�。ǘ┎涣假J款率
不良貸款率過高，資金不能夠按時回籠甚至壞賬現(xiàn)象出現(xiàn)、資金無法回籠都會導致銀行信貸風險上升。隨著我國對外開放進程日益加快，國內各大產業(yè)均受到外國相關產業(yè)同行的競爭影響，其利潤率有所下降。因此銀行應當辨明形式，及時對貸款方向進行調整，從而減少自身的不良貸款。
�。ㄈ├麧櫬�
我國四大國有銀行雖然規(guī)模雄厚，但是受到近幾年經濟形勢的影響，其資產的收益率不容樂觀。拿四大國有銀行和國際標準相對比，我國四大國有銀行的收益情況、業(yè)務覆蓋率等指標額和國際標準還相差較大。從中西方對比表明，我國四大國有銀行和西方商業(yè)銀行在盈利能力和發(fā)展模式上還尚有較大差距。
三、我國信貸行業(yè)風險的解決措施
�。ㄒ唬┨岣呦嚓P人員的培訓率、提高入職門檻
銀行信貸風險控制一定意義上講和相關人員的風險敏感度有關，健全的`風險控制機構必須強調環(huán)境依賴、過程導向及組織結構對風險因素的反應能力與敏感性。因此銀行部門應當在相關人員入職時進行把關，錄用高素質、專業(yè)知識較為豐富的人才，此外還應當提高從業(yè)部門人員的培訓率，通過再教育來提高人員的風險敏感度和風險認知，最終使組織中的所有人都要主動積極思考問題。
（二）增強上下級之間的組織協(xié)調性
各銀行的信貸風險控制政策是根據(jù)國家統(tǒng)一政策和銀行內部實際情況而制定的，符合銀行未來的發(fā)展訴求，它主要包括人員的紀律約束、銀行控制風險的偏好與理念。因此，銀行需要增強上下級各部門間對銀行風險控制政策的認知程度，從而確保測量、控制、數(shù)據(jù)的高度一致性。
�。ㄈ┙⒔∪难訒r付酬及業(yè)績考評機制
由于銀行信貸損失和風險是滯后于實際的賬面操作的，所以信貸決策部門的預測正確與否直接關系銀行是否盈利，而績效考核和相關人員的利益是直接掛鉤的，所以為了提高相關人員的專業(yè)素養(yǎng)和預測準確性以及業(yè)務的嚴謹度，銀行業(yè)應當科學規(guī)范信貸人員和信貸決策部門的績效考核標準，從而通過科學的獎懲措施來減少認為判斷的失誤性和不確切性，通過人員把關來降低銀行借貸的風險。
四、總結
隨著近年來我國經濟形勢的波動以及當前我國對外開放程度的提高和人民幣國際化進程的加快，我國金融行業(yè)受到一定程度的沖擊，主要表現(xiàn)為銀行盈利水平下降等。本文從商業(yè)銀行經營學的角度，結合相關的經濟形式，由影響金融信貸的因素入手，提出了相關的解決措施，希望本文能夠給各大銀行一定啟發(fā)，也希望此文能夠引發(fā)出更多關于我國銀行信貸管理與風險控制的實用型方法和理論。
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