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論保險詐騙案的特點及其防范對策
[摘 要] 隨著我國保險事業(yè)的發(fā)展,以欺詐手段騙取保險賠款的各類案件不斷發(fā)生,并呈上升趨勢。這些案件的發(fā)生,不但使保險人蒙受了巨大的經(jīng)濟損失,也使保險聲譽受到嚴重影響。因此,如何有效地防范和打擊保險詐騙活動已成為當前我國保險業(yè)亟待解決的問題。本文就財產(chǎn)保險領(lǐng)域中詐騙案件的特點、成因及防范對策,進行了分析探討�！ �一、保險詐騙的法律特征
保險詐騙行為是指投保人、被保險人或者受益人以非法占有保險賠款為目的,采取各種欺詐手段,騙取保險人賠款的違法犯罪行為。作為保險領(lǐng)域出現(xiàn)的這種違法犯罪現(xiàn)象,其社會危害性已構(gòu)成了對金融保險秩序的破壞,國家從立法上明確界定了保險詐騙的法律性質(zhì),為打擊和懲處這類違法犯罪行為提供了法律武器�！侗ｋU法》第27條列舉了三種保險詐騙行為,第131條又規(guī)定:進行保險詐騙活動構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責任。1997年3月14日頒布的新刑法對保險詐騙罪作了明文規(guī)定。因此,保險詐騙行為具有違法與犯罪兩種性質(zhì),同時受到兩個基本法的調(diào)整,《保險法》對違法行為作了明確的處罰規(guī)定,《刑法》則對構(gòu)成犯罪的保險詐騙行為制定了量刑標準。其法律特征是:第一,行為人在主觀上有違法犯罪的故意,即有詐騙、非法獲取保險賠款的目的;第二,主體的特殊性,即實施詐騙行為的人必須是保險合同的投保人、被保險人或受益人;第三,行為人在客觀上必須實施了利用保險合同進行詐騙的行為;第四,行為的結(jié)果侵害了受法律保護的金融保險秩序。
在我國保險領(lǐng)域中,詐騙案件有以下幾種表現(xiàn)形式:一是投保人故意虛構(gòu)保險標的,騙取保險金;二是投保人、被保險人或受益人編造未曾發(fā)生的保險事故,騙取保險金;三是投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故,騙取保險金;四是保險事故發(fā)生后,投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù),編造虛假的事故原因或者夸大損失程度,騙取保險金。
二、保險詐騙的成因
(一)從社會環(huán)境和詐騙心理分析
社會公眾對保險業(yè)的認識的局限性,造成比較多的是從個人的投資回報和利益角度來看待保險,因而,不少人的保險意識有偏差,認為投保得不到賠償就是“吃虧”,應當說這是一些不法分子鋌而走險、實施詐騙的內(nèi)心起因之一。
(二)從保險業(yè)管理現(xiàn)狀分析
保險人自身制度不嚴、有章不循,是造成保險詐騙案件屢屢發(fā)生的一個重要原因。具體表現(xiàn)在:一是承保核保把關(guān)不嚴。重業(yè)務開拓,輕制度管理;重數(shù)量擴張,輕質(zhì)量效益,是近年來保險業(yè)發(fā)展過程中的一個傾向性問題。二是現(xiàn)場查勘不到位:許多案件特別是車險案的第一現(xiàn)場到達率低,現(xiàn)場查勘、調(diào)查不及時,第一手資料匱乏,容易使詐騙者在事件性質(zhì)、受損程度、證據(jù)等方面做手腳、鉆空子;三是一些保險人員素質(zhì)不高,責任心不強,法制觀念淡薄。工作粗枝大葉,敷衍了事,不按章辦事,對一些本該識破的騙局未能及時發(fā)現(xiàn)。有的甚至與詐騙者內(nèi)外勾結(jié),共同詐騙。
(三)從法律實施的環(huán)境分析
激烈的同業(yè)競爭和社會法律環(huán)境不完善,也在很大程度上助長了保險詐騙之風的蔓延。《保險法》與新《刑法》出臺之前,對保險詐騙行為的法律性質(zhì)沒有明確界定,在實際工作中遇到此類情況,保險人也只是追回被騙款了事,很少對詐騙者依法訴訟。
三、保險詐騙案的防范措施
(一)加大“兩法”宣傳力度,增強保險意識和法制觀念
一是向全社會廣泛宣傳新《刑法》、《保險法》和有關(guān)法律法規(guī),宣傳我國法律對保險詐騙行為
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