美國的信用信息共享機制與經驗啟示

美國的信用信息共享機制與經驗啟示

美國是世界上信用經濟最為發(fā)達的國家，其信用體系經過近百年來的發(fā)展，特別是近三、四十年的發(fā)展，已趨于完善。完善的信用體系和不斷擴大的信用交易規(guī)模，已經成為美國經濟發(fā)展的重要驅動力量。在一定程度上，美國經濟已經成為“信用經濟（Credit  Drive  Economy）”。在此次赴美考察信用體系過程中，通過與美國征信企業(yè)及行業(yè)協會、征信監(jiān)管機構的官員和世界銀行專家的交流與討論，我們的一個突出的認識是，信用信息是信用經濟中一個非常重要的資源，征信體系的本質是為信用市場提供信用信息交流與共享的機制，以促進信用信息的合理使用以及信用資源優(yōu)化配置。因此，了解美國以及其他國家信用信息交流與共享機制的形成及其作用，將有助于解決我國信用體系設計與發(fā)展過程中的一些關鍵問題，并對促進我國征信服務業(yè)的快速發(fā)展具有重要意義。

　　一、征信活動是一種專業(yè)化的信息服務活動，全面、完整的信用信息是征信活動開展的物質基礎

　　征信活動是圍繞信用信息的采集、處理、加工和使用而展開的。在美國，作為征信活動的主體，征信公司通過廣泛地采集各類信用信息，根據信用市場的需求將信用信息整理、加工成為信用報告、信用評級、信用評分、信用監(jiān)控等一系列信息產品，為金融部門、工商企業(yè)、投資機構等提供信用信息的咨詢服務，成為它們評價消費者和企業(yè)信用狀況并進行授信決策的重要依據�？梢�，征信活動的本質是針對信用信息的一種專業(yè)化的信息服務活動。

　　征信公司之所以能夠從事信用信息的咨詢服務活動，提供具有權威性的信用報告，關鍵在于征信公司能夠廣泛收集各方面的信用信息和數據，并形成規(guī)模龐大的數據庫系統，從而非常全面、完整地掌握每一個企業(yè)和個人的信用狀況和信用行為特征。在美國，各征信公司信用信息數據的規(guī)模和豐富程度是非常驚人的。從數據庫的數據總量來看，鄧白氏公司（Dun  &  Brastreet）在美國的數據庫擁有7000萬個美國企業(yè)的數據，覆蓋了全部美國的企業(yè)；而益百利(Experian)、全聯(Trans  Union)和Equifax這三大消費者征信企業(yè)在美國的數據庫中，消費者信用檔案的數量則分別高達2.4億份、3億份和1.8億份，平均每份消費者檔案有20個信息項目。

　　信用信息的全面性和完整性還體現在信用信息內容與來源的多樣化方面。就信用信息內容而言，消費者的信用信息主要涉及到四個方面的內容，以益百利公司的數據庫結構為例，一是消費者的身份信息，包括姓名、住址、電話、社會保障號碼及征信公司賦予的個人代碼；二是消費者的信用記錄，包括信用卡、消費貸款、住房抵押貸款、分期付款、租賃等信用交易及其付帳記錄，既包括正面信息，也包括拖欠、收帳等負面信息；三是公共記錄信息，如涉及個人財產、犯罪的法院判決記錄、個人破產信息、欠稅信息等；四是查詢信息，這是根據美國《公平信用報告法》要求設置的，用于記錄和監(jiān)督消費者信用信息的使用者及其使用目的，以保障消費者信用信息的使用符合法律規(guī)定的用途，避免消費者的權益受到不必要的侵害。相比較而言，企業(yè)的信用信息內容比較復雜，以鄧白氏公司的信用信息數據庫的結構來看，其信用數據包括了三個組成部分，九類信息內容。其中，第一部分主要是企業(yè)的基本信息，分為三類，一類是包括企業(yè)名稱、地址、電話及鄧氏編碼（D-U-N-Number）的身份信息，第二類自然狀況信息，如企業(yè)的規(guī)模、雇員人數、業(yè)務范圍、年銷售收入等；第三類是組織信息，包括企業(yè)的總部、主要投資者、分支機構及企業(yè)的部門結構等。第二部分數據主要涉及企業(yè)的信用記錄和狀況，一是企業(yè)的財務狀況，包括企業(yè)的資產負債表、各種收益率、發(fā)展趨勢和信用等級評定情況；二是企業(yè)的付款和銀行記錄，主要包括企業(yè)各種應付帳款情況、付款記錄與特點、銀行開戶及貸款情況等；三是法院及其他公共信息，包括訴訟、判決等法院記錄、欠稅情況、破產記錄以及企業(yè)在政府的登記注冊信息。第三部分主要是關于企業(yè)經營管理活動方面的信息，如企業(yè)高級

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