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二人世界到三口之家如何理財(cái)
建設(shè)銀行注冊(cè)金融策劃師為讀者診斷家庭財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)行合理的理財(cái)規(guī)劃——
從二人世界到三口之家如何理財(cái)
讀者資料
任先生今年27歲，在一家公司任部門經(jīng)理，稅后月薪漲到了10000元左右，年終獎(jiǎng)大概3萬(wàn)元左右。太太在一家外資公司做辦公室文員，月薪大約3000元，工作相對(duì)比較輕松，不過任太太打算過陣子就開始休產(chǎn)假，明年過完春節(jié)后再上班。
雖然收入不低，不過兩人的開支也不小。每個(gè)月約3000元的房貸月供、2000元的養(yǎng)車費(fèi)用、5000元的日常生活開支、準(zhǔn)媽媽1000元左右的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、1500元的娛樂交際支出以及偶爾購(gòu)買大件、奢侈品的支出，平常每個(gè)月幾乎存不下多少錢，以前的積蓄基本上也是靠年終獎(jiǎng)存下的。而且平時(shí)也很忙，沒去關(guān)注什么投資之類的。
目前，任先生擁有一套兩室一廳的房產(chǎn)，4年前以45萬(wàn)的價(jià)格購(gòu)買，家里資助其10萬(wàn)元的購(gòu)房首期款，然后貸款35萬(wàn)元，15年還清。這套房子如果出租的話，租金約2000元／月。此外，他們有一年定期存款10萬(wàn)元，一切還算比較穩(wěn)定，只等待年底新生命的誕生。不過，從“二人世界”轉(zhuǎn)變到“三口之家”，任先生還是有些迷茫，想在孩子出世之前，好好為將來的生活做個(gè)規(guī)劃。
理財(cái)困惑
1任先生夫婦二人都有公司為他們購(gòu)買的基本的社保，但沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)，寶寶即將出世，任先生是不是該為他太太和寶寶購(gòu)買必要的保險(xiǎn)呢？
2任先生手頭的閑錢該如何利用才能更好地增值？任先生有個(gè)正在創(chuàng)業(yè)的朋友，希望他投資10萬(wàn)元一起創(chuàng)業(yè)？
3目前的小區(qū)教育配套設(shè)施不太好，任先生希望能在寶寶上幼兒園之前能夠換一套三房?jī)蓮d的房子，該怎樣積累資金？
理財(cái)分析
從家庭消費(fèi)情況來看，任先生兩人能掙會(huì)花，生活非常瀟灑。不過，孩子即將出生，屆時(shí)家庭的各種開支都會(huì)有所增加，如果繼續(xù)這么“瀟灑”肯定不行。任先生一邊有35萬(wàn)元銀行貸款，需要支付年利率6.27%左右的貸款利息，一邊又將10萬(wàn)元存款放在銀行，獲取2.45%左右的稅后年收益，可以看出是任先生和王太太是“懶得理財(cái)”的一類人，所以，這種理財(cái)思路、消費(fèi)觀念都要進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。
理財(cái)建議
建立家庭緊急預(yù)備金
緊急預(yù)備金的額度應(yīng)考慮到失業(yè)或其他突發(fā)性事情，考慮到任先生夫妻雙方工作相對(duì)穩(wěn)定，以準(zhǔn)備3個(gè)月的固定支出總額為標(biāo)準(zhǔn)。建議另準(zhǔn)備每月2000元的超額支出，共建立家庭緊急備用金30000元。1.5萬(wàn)元存做銀行活期存款保持其流動(dòng)性，其余購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金或流動(dòng)性強(qiáng)的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，在保持流動(dòng)性、安全性的前提下兼顧資產(chǎn)收益性。
養(yǎng)成開源節(jié)流和家庭記賬的習(xí)慣
理財(cái)其實(shí)一方面是增加收入，另一方面是節(jié)約開支，任先生夫婦在消費(fèi)上存在很大的盲目性，例如任太太每月的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)為1000元左右，走入了“越貴的東西越有營(yíng)養(yǎng)”的誤區(qū)；又如每月2000元的養(yǎng)車費(fèi)較高，可考慮地鐵或打的出行。另外，任太太可建立家庭消費(fèi)賬，逐月減少開支，將房貸和養(yǎng)車支出之外的所有日常開支控制在5000元以下，爭(zhēng)取每月的結(jié)余資金控制在4000元以上。
創(chuàng)業(yè)投資應(yīng)穩(wěn)中求進(jìn)
任先生正在創(chuàng)業(yè)的朋友希望他投資10萬(wàn)元，這種投資屬于風(fēng)險(xiǎn)性的，并且投資風(fēng)險(xiǎn)是多方面的，任先生畢竟是工薪階層，未來?yè)Q房、孩子教育等開支較大，所以，在投資上還是應(yīng)追求穩(wěn)中求進(jìn)為好。
定期定額購(gòu)買基金
基金定投的目標(biāo)就是盡量提高資產(chǎn)收益。建議任先生將直接存款，改為購(gòu)買開放式基金的間接方式參與股票、債券市場(chǎng)投資，鑒于目前有升息的預(yù)期，建議暫不投資債券基金。對(duì)每月節(jié)余的凈現(xiàn)金流4000元，可以將其中3000元拿出來做定期定額投資基金，利用股票基金和指數(shù)基金的組合配比可以達(dá)到10—20%的預(yù)期年收益率。
目前，可推薦的開放式基金品種包括華安宏利基金(推薦原因：業(yè)績(jī)優(yōu)良的績(jī)優(yōu)股票型基金)、景順長(zhǎng)城內(nèi)需增長(zhǎng)基金(推薦原因：選股有特色且費(fèi)率低廉的配置型基金)、銀華道瓊斯88指數(shù)基金(推薦原因：表現(xiàn)優(yōu)異的指數(shù)型基金)。
換房應(yīng)暫緩考慮
建議暫時(shí)不考慮提前還貸，任先生可以將10萬(wàn)元定期存款轉(zhuǎn)換成另外一種適宜的組合投資配置，建議留2萬(wàn)元做定期存款，其余8萬(wàn)元可以購(gòu)買一支股票型基金或者指數(shù)型基金，在保證資金流動(dòng)性的同時(shí)還將獲得15—30%左右的預(yù)期年收益。
當(dāng)然，如果任先生一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)都不愿意承擔(dān)的話，那樣也可以考慮提前還貸。
換房應(yīng)暫緩考慮，如果單純?yōu)榱四苡幸粋�(gè)好的幼兒園而換房，這種換房成本似乎有點(diǎn)高。
加強(qiáng)保險(xiǎn)類的保障
任先生作為家庭的頂梁柱，是最需要進(jìn)行保險(xiǎn)保障的，建議購(gòu)買一定的意外傷害和重大疾病保險(xiǎn)，這樣家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力會(huì)更強(qiáng)；太太可以買儲(chǔ)蓄性質(zhì)的壽險(xiǎn)；孩子出生后可以考慮教育投資類保險(xiǎn)或教育年金，孩子上中學(xué)、大學(xué)等時(shí)段都會(huì)有相應(yīng)的教育金。
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