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定養(yǎng)老金領(lǐng)取方式
一、定養(yǎng)老金領(lǐng)取方式
對(duì)于不同的人群，領(lǐng)取方式也是有講究的。目前商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式分為躉領(lǐng)和期領(lǐng)兩種。
躉領(lǐng)是到了約定年限時(shí)，保險(xiǎn)公司一次性支付一大筆到期保險(xiǎn)金給投保者。這種方式很適合打算退休后進(jìn)行二次創(chuàng)業(yè)、成為老年職場新鮮人的人，不有希望退休后實(shí)現(xiàn)一個(gè)愿望(如周游世界)的人，或者是對(duì)自己的壽命預(yù)期不夠樂觀者。
期領(lǐng)則又分為年領(lǐng)和月領(lǐng)，這也要看個(gè)的需求情況。若是普通生活的老人，月領(lǐng)比較合適。若是每年有一兩筆特別大的不規(guī)律支出者，則可以選擇年領(lǐng)。
二、定養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡
消費(fèi)者在選擇時(shí)還應(yīng)確定領(lǐng)取的年齡。養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡可與保險(xiǎn)公司自由約定，一般人都會(huì)選擇與退休年齡銜接，男性6歲，女性55歲，這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領(lǐng)取，生活上不會(huì)出現(xiàn)較大的波動(dòng)。
但這個(gè)與退休年齡相銜接的一般性原則，還得與領(lǐng)取年限的條款匹配起來，做適當(dāng)調(diào)整。
三、定養(yǎng)老金領(lǐng)取年限
因?yàn)槟壳笆袌錾系酿B(yǎng)老年金險(xiǎn)在領(lǐng)取時(shí)間限制上通常有兩種。一咱是保險(xiǎn)期間為終身，但沒有最低領(lǐng)取年限保證，被保險(xiǎn)人活得越長這一險(xiǎn)種越劃算。在這種條款下，養(yǎng)老金的開始領(lǐng)取年齡自然是越早越好。而且，由于存在通貨膨脹因素，養(yǎng)老年金領(lǐng)取還是早點(diǎn)開始為好。
另一種條款下，保險(xiǎn)期間是定期的，比如只能保到8歲或1歲，但同時(shí)會(huì)設(shè)定一個(gè)保證領(lǐng)取的年限，可能是1年，也可能是2年。這樣一來，從什么年齡開始領(lǐng)取，實(shí)際領(lǐng)取的總金額并不會(huì)有太大影響。
正由于不同的產(chǎn)品規(guī)定領(lǐng)取年限規(guī)則是不同的，有家族長壽史的人應(yīng)該選擇無限制型產(chǎn)品為佳，以便解決壽命太長靠儲(chǔ)蓄難以支撐的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。
四、定養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品類型
傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的，一般在2.%-2.4%，日后從什么時(shí)間開始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的，這一類型產(chǎn)品適合于沒有良好儲(chǔ)蓄觀念、理財(cái)風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群。
分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%-2.%.但分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。其分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類，現(xiàn)金分紅每年可直接兌現(xiàn)，保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。這類產(chǎn)品適合長期利率看漲、對(duì)通貨膨脹因素特別敏感的人群。
萬能型壽險(xiǎn)作為一種長期的理財(cái)手段，由于偏重賬戶累積，而且部分提取賬戶資金的手續(xù)便捷靈活費(fèi)用也低，因此也可以用作個(gè)人養(yǎng)老金的積累作用。這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人賬戶，個(gè)人帳戶部分也有保證收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外當(dāng)然還有不確定的額外收益。由于萬能險(xiǎn)保額可變、繳費(fèi)靈活的特點(diǎn)，比較適合收入缺乏穩(wěn)定性的中高收入人群。
投資連結(jié)險(xiǎn)是各型產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。它是一種長期投資的手段，但不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)，被喻為披著保險(xiǎn)外殼的基金。投連險(xiǎn)可以客戶設(shè)立不同風(fēng)格的理財(cái)帳戶，其資金按一定比例搭配投資于風(fēng)險(xiǎn)不同的金融產(chǎn)品。投連險(xiǎn)投資性較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)高，適合風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)、收入較高的小部分人群。
溫馨貼士：到期莫忘領(lǐng)取養(yǎng)老金
有的養(yǎng)老年金并非到了領(lǐng)取年金的年齡，保險(xiǎn)公司就自動(dòng)給付，而是需要被保險(xiǎn)人在開始領(lǐng)取年金日，憑保險(xiǎn)單、身份證件、戶籍證明和最近一次保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)收據(jù)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理領(lǐng)取年金證件，才能開始領(lǐng)取年金。因此，平日在家庭理財(cái)過程中應(yīng)將保險(xiǎn)單等金融意氣妥善保管，每年年終或隔年年終進(jìn)行自查。
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