- 相關(guān)推薦
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法
第一章 總 則
第一條 為加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務活動的管理，促進個人理財業(yè)務健康有序發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱個人理財業(yè)務，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。
第三條 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，應遵守法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)政策規(guī)定。
商業(yè)銀行不得利用個人理財業(yè)務，違反國家利率管理政策進行變相高息攬儲。
第四條 商業(yè)銀行應按照符合客戶利益和風險承受能力的原則，審慎盡責地開展個人理財業(yè)務。
第五條 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，應建立相應的風險管理體系和內(nèi)部控制制度，嚴格實行授權(quán)管理制度。
第六條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法及有關(guān)法律法規(guī)對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務活動實施監(jiān)督管理。
第二章 分類及定義
第七條 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。
第八條 理財顧問服務，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務。
商業(yè)銀行為銷售儲蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務咨詢活動，不屬于前款所稱理財顧問服務。
在理財顧問服務活動中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務管理和運用資金，并承擔由此產(chǎn)生的收益和風險。
第九條 綜合理財服務，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動。
在綜合理財服務活動中,客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。
第十條 商業(yè)銀行在綜合理財服務活動中，可以向特定目標客戶群銷售理財計劃。
理財計劃是指商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。
第十一條 按照客戶獲取收益方式的不同，理財計劃可以分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。
第十二條 保證收益理財計劃，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產(chǎn)生的投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔相關(guān)風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔相關(guān)投資風險的理財計劃。
第十三條 非保證收益理財計劃可以分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。
第十四條 保本浮動收益理財計劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃。
第十五條 非保本浮動收益理財計劃是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財計劃。
第三章 個人理財業(yè)務的管理
第十六條 商業(yè)銀行應建立健全個人理財業(yè)務管理體系，明確個人理財業(yè)務的管理部門，針對理財顧問服務和綜合理財服務的不同特點，分別制定理財顧問服務和綜合理財服務的管理規(guī)章制度，明確相關(guān)部門和人員的責任。
第十七條 商業(yè)銀行應區(qū)分理財顧問服務與一般性業(yè)務咨詢活動，按照防止誤導客戶或不當銷售的原則制定個人理財業(yè)務人員的工作守則與工作規(guī)范。
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務人員，應包括為客戶提供財務分析、規(guī)劃或投資建議的業(yè)務人員，銷售理財計劃或投資性產(chǎn)品的業(yè)務人員，以及其他與個人理財業(yè)務銷售和管理活動緊密相關(guān)的專業(yè)人員。
第十八條 商業(yè)銀行應建立健全綜合理財服務的內(nèi)部控制和定期檢查制度，保證綜合理財服務符合有關(guān)法律、法規(guī)及銀行與客戶的約定。
第十九條 商業(yè)銀行應對理財計劃的研發(fā)、定價、風險管理、銷售、資金管理運用、賬務處理、收益分配等方面進行全面規(guī)范，建立健全有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序，嚴格內(nèi)部審查和稽核監(jiān)督管理。
第二十條 商業(yè)銀行應配備與開展的個人理財業(yè)務相適應的理財業(yè)務人員，保證個人理財業(yè)務人員每年的培訓時間不少于20小時。
商業(yè)銀行應詳細記錄理財業(yè)務人員的培訓方式、培訓時間及考核結(jié)果等，未達到培訓要求的理財業(yè)務人員應暫停從事個人理財業(yè)務活動。
第二十一條 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，應與客戶簽訂合同，明確雙方的權(quán)利與義務，并根據(jù)業(yè)務需要簽署必要的客戶委托授權(quán)書和其他代理客戶投資所必須的法律文件。
第二十二條 商業(yè)銀行銷售的理財計劃中包括結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的，其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離，基礎(chǔ)資產(chǎn)應按照儲蓄存款業(yè)務管理，衍生交易部分應按照金融衍生產(chǎn)品業(yè)務管理。
第二十三條 商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當作理財計劃銷售，或者將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售。
第二十四條 保證收益理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益, 應是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。
商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。
第二十五條 商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件，可以是對理財計劃期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等。商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產(chǎn)生的投資風險應由客戶承擔。
第二十六條 商業(yè)銀行應根據(jù)理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品的風險狀況，設(shè)置適當?shù)钠谙藓弯N售起點金額。
第二十七條 商業(yè)銀行銷售理財計劃匯集的理財資金，應按照理財合同約定管理和使用。
商業(yè)銀行除對理財計劃所匯集的資金進行正常的會計核算外，還應為每一個理財計劃制作明細記錄。
第二十八條 在理財計劃的存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單應列明資產(chǎn)變動、收入和費用、期末資產(chǎn)估值等情況。賬單提供應不少于兩次，并且至少每月提供一次。商業(yè)銀行與客戶另有約定的除外。
第二十九條 商業(yè)銀行應按季度準備理財計劃各投資工具的財務報表、市場表現(xiàn)情況及相關(guān)材料，相關(guān)客戶有權(quán)查詢或要求商業(yè)銀行向其提供上述信息。
第三十條 商業(yè)銀行應在理財計劃終止時，或理財計劃投資收益分配時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告。
第三十一條 商業(yè)銀行應根據(jù)個人理財業(yè)務的性質(zhì)，按照國家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，采用適宜的會計核算和稅務處理方法。
現(xiàn)行法律法規(guī)沒有明確規(guī)定的，商業(yè)銀行應積極與有關(guān)部門進行溝通，并就所采用的會計核算和稅務處理方法，制定專門的說明性文件，以備有關(guān)部門檢查。
第三十二條 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，可根據(jù)相關(guān)規(guī)定向客戶收取適當?shù)馁M用，收費標準和收費方式應在與客戶簽訂的合同中明示。
商業(yè)銀行根據(jù)國家有關(guān)政策的規(guī)定，需要統(tǒng)一調(diào)整與客戶簽訂的收費標準和收費方式時，應將有關(guān)情況及時告知客戶;除非在相關(guān)協(xié)議中另有約定，商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務發(fā)展和投資管理情況，需要對已簽訂的收費標準和收費方式進行調(diào)整時，應獲得客戶同意。
第三十三條 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，涉及金融衍生產(chǎn)品交易和外匯管理規(guī)定的，應按照有關(guān)規(guī)定獲得相應的經(jīng)營資格。
第三十四條 商業(yè)銀行開展個人理財服務，發(fā)現(xiàn)客戶有涉嫌洗錢、惡意逃避稅收管理等違法違規(guī)行為的，應按照國家有關(guān)規(guī)定及時向相關(guān)部門報告。
第四章 個人理財業(yè)務的風險管理
第三十五條 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，應建立相應的風險管理體系，并將個人理財業(yè)務的風險管理納入商業(yè)銀行風險管理體系之中。
商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務風險管理體系應覆蓋個人理財業(yè)務面臨的各類風險，并就相關(guān)風險制定有效的管控措施。
第三十六條 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，應進行嚴格的合規(guī)性審查，準確界定個人理財業(yè)務所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應的解決辦法，切實防范法律風險。
第三十七條 商業(yè)銀行利用理財顧問服務向客戶推介投資產(chǎn)品時，應了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，評估客戶的財務狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇，并應向客戶解釋相關(guān)投資工具的運作市場及方式，揭示相關(guān)風險。
商業(yè)銀行應妥善保存有關(guān)客戶評估和顧問服務的記錄，并妥善保存客戶資料和其他文件資料。
第三十八條 商業(yè)銀行應制定理財計劃或產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計工作流程，制定內(nèi)部審批程序，明確主要風險以及應采取的風險管理措施，并按照有關(guān)要求向監(jiān)管部門報送。
第三十九條 商業(yè)銀行應對理財計劃的資金成本與收益進行獨立測算，采用科學合理的測算方式預測理財投資組合的收益率。
商業(yè)銀行不得銷售不能獨立測算或收益率為零或負值的理財計劃。
第四十條 商業(yè)銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應包含對產(chǎn)品風險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達;對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應提供理財計劃預期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。
第四十一條 商業(yè)銀行應對理財計劃設(shè)置市場風險監(jiān)測指標，建立有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。
商業(yè)銀行將有關(guān)市場監(jiān)測指標作為理財計劃合同的終止條件或終止參考條件時，應在理財計劃合同中對相關(guān)指標的定義和計算方式作出明確解釋。
第四十二條 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，在進行相關(guān)市場風險管理時，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進行充分的壓力測試，評估可能對銀行經(jīng)營活動產(chǎn)生的影響，制定相應的風險處置和應急預案。
商業(yè)銀行不應銷售壓力測試顯示潛在損失超過商業(yè)銀行警戒標準的理財計劃。
第四十三條 商業(yè)銀行應當制定個人理財業(yè)務應急計劃，并納入商業(yè)銀行整體業(yè)務應急計劃體系之中，保證個人理財服務的連續(xù)性、有效性。
第四十四條 個人理財業(yè)務涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的，商業(yè)銀行應按照有關(guān)規(guī)定建立相應的管理制度和風險控制制度。
第五章 個人理財業(yè)務的監(jiān)督管理
第四十五條 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務實行審批制和報告制。
第四十六條 商業(yè)銀行開展以下個人理財業(yè)務，應向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請批準：
(一)保證收益理財計劃;
(二)為開展個人理財業(yè)務而設(shè)計的具有保證收益性質(zhì)的新的投資性產(chǎn)品;
(三)需經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的其他個人理財業(yè)務。
第四十七條 商業(yè)銀行申請需要批準的個人理財業(yè)務之前，應就有關(guān)業(yè)務方案與中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)進行會談，分析說明相關(guān)業(yè)務資源配備的情況、對主要風險的認識和相應的管理措施等，并應根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)的意見對有關(guān)業(yè)務方案進行修改。
第四十八條 商業(yè)銀行開展需要批準的個人理財業(yè)務應具備以下條件：
(一)具有相應的風險管理體系和內(nèi)部控制制度;
(二)有具備開展相關(guān)業(yè)務工作經(jīng)驗和知識的高級管理人員、從業(yè)人員;
(三)具備有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系;
(四)信譽良好，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件;
(五)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。
第四十九條 商業(yè)銀行申請需要批準的個人理財業(yè)務，應向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送以下材料(一式三份)：
(一)由商業(yè)銀行負責人簽署的申請書;
(二)擬申請業(yè)務介紹，包括業(yè)務性質(zhì)、目標客戶群以及相關(guān)分析預測;
(三)業(yè)務實施方案，包括擬申請業(yè)務的管理體系、主要風險及擬采取的管理措施等;
(四)商業(yè)銀行內(nèi)部相關(guān)部門的審核意見;
(五)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他文件和資料。
第五十條 中資商業(yè)銀行(不包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)開辦需要批準的個人理財業(yè)務，應由其法人統(tǒng)一向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會審批。
外資獨資銀行、合資銀行、外國銀行分行開辦需要批準的個人理財業(yè)務，應按照有關(guān)外資銀行業(yè)務審批程序的規(guī)定，報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會審批。
城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行開辦需要批準的個人理財業(yè)務，應由其法人按照有關(guān)程序規(guī)定，報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)審批。
第五十一條 商業(yè)銀行開展其他個人理財業(yè)務活動，不需要審批，但應按照相關(guān)規(guī)定及時向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)報告。
第五十二條 商業(yè)銀行銷售不需要審批的理財計劃之前，應向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)報告。商業(yè)銀行最遲應在銷售理財計劃前10日，將以下資料按照有關(guān)業(yè)務報告的程序規(guī)定報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)：
(一)理財計劃擬銷售的客戶群，以及相關(guān)分析說明;
(二)理財計劃擬銷售的規(guī)模，資金成本與收益測算，以及相關(guān)計算說明;
【商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法】相關(guān)文章：
個人理財?shù)脑瓌t11-07
如何理解個人投資理財02-05
業(yè)務副校長個人總結(jié)03-23
職場理財?shù)乃膫�人生階段06-29
低收入家庭保險理財方案12-31
保險理財話術(shù)開場白01-01
公司業(yè)務授權(quán)個人委托書（精選10篇）07-10
投資理財協(xié)議書范本03-28
業(yè)務團隊建設(shè)方案03-22
檔案管理個人工作計劃01-01