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社會(huì)養(yǎng)老金淺談
“退休”對于繁忙的都市上班族來說，有著無限的遐想和向往�；颦h(huán)游世界、坐擁山水之間，或承歡膝下、樂享晚年，或品茶會(huì)友、聊天敘舊……但這種“無限美好盡在夕陽”離不開龐大的資金支持。當(dāng)大家都在埋頭拼命積累財(cái)富的時(shí)候，你有沒有想過：沒有社會(huì)養(yǎng)老金，30年后，拿什么養(yǎng)老?
社會(huì)養(yǎng)老金難保幸福晚年 養(yǎng)老規(guī)劃宜趁早
一個(gè)人到60歲之后，就基本上不能靠工作來賺錢了。你的所有消費(fèi)都是年輕的積累。以前“養(yǎng)兒防老”的觀點(diǎn)似乎有點(diǎn)過時(shí)，現(xiàn)在能夠不被“啃老”就已經(jīng)不錯(cuò)了。所以，幸福的晚年生活是需要及早規(guī)劃的。
社會(huì)養(yǎng)老金只能保障基本生活
目前個(gè)人都會(huì)繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但這部分養(yǎng)老金通常來說只能滿足基本生活需求。按照上海市養(yǎng)老金制度的規(guī)定，單位與個(gè)人繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金的基數(shù)以個(gè)人上年度月平均工資性收入來確定，其中個(gè)人繳納的比例為繳納基數(shù)的8%，納入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，單位所繳納的比例為繳納基數(shù)的22%，納入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶。
但這個(gè)繳納基數(shù)并不一定等于你的實(shí)際工資性收入。這是因?yàn)楣べY基數(shù)以上年度的社會(huì)平均工資作為基準(zhǔn)，設(shè)立上下限，上限為上年度社會(huì)平均月工資的300%，下限為上年度社會(huì)平均月工資的60%。
退休時(shí)，個(gè)人能夠領(lǐng)取的養(yǎng)老金分為兩部分。第一部分是基礎(chǔ)養(yǎng)老金，按照申領(lǐng)時(shí)上年度全市職工月平均工資為基數(shù)，繳費(fèi)年限每滿1年發(fā)放1%，繳費(fèi)年限越長，基礎(chǔ)養(yǎng)老金越多。另一部分是個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，它是個(gè)人賬戶養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄余額，除以相應(yīng)的發(fā)放月數(shù)。不同年齡退休發(fā)放的月數(shù)不相同。按照相關(guān)規(guī)定50歲是195個(gè)月，55歲是170個(gè)月，60歲是139個(gè)月。
那么到退休時(shí)，我們可以領(lǐng)取多少社會(huì)養(yǎng)老金呢?我們以一位今年剛剛畢業(yè)的大學(xué)生為例，李先生今年22歲，月收入3000元，假設(shè)他從22歲開始繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金，而個(gè)人工資增長率和社會(huì)平均工資增長率都按7%計(jì)算(按照國家規(guī)劃，到2020年我國的人均GDP比2000年翻兩番的目標(biāo)，大致可以估算出未來一段時(shí)間內(nèi)人均GDP的年增長幅度為7%左右)。那么到李先生60歲退休時(shí)，他的月收入為39237.81元。
他可領(lǐng)取的養(yǎng)老金分為兩部分。第一部分基礎(chǔ)養(yǎng)老金。2009年上海市平均月工資為3566元，按照7%增幅，李先生退休前一年社會(huì)平均工資為46640.68元，繳納38年，發(fā)放38%即17723.46元。第二部分是個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，每月繳納工資的8%。由于個(gè)人養(yǎng)老金按照一年期存款利率計(jì)息，假設(shè)按照目前2.25%水平不變。到退休時(shí)，李先生個(gè)人賬戶共有704127.71元，按照60歲退休發(fā)放139個(gè)月的標(biāo)準(zhǔn)，每月可領(lǐng)取5065.67元。綜合來算，李先生每月可領(lǐng)取22789.13元，僅為退休前工資的57.88%。而且在11年后，個(gè)人養(yǎng)老賬戶金額領(lǐng)取完，只能領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分。由此推算，如果單依靠社會(huì)養(yǎng)老金，退休后的生活質(zhì)量恐怕無法達(dá)到預(yù)期。
社會(huì)養(yǎng)老金養(yǎng)老不靠譜 35~40歲宜開始規(guī)劃養(yǎng)老
那么，個(gè)人多少歲開始規(guī)劃養(yǎng)老才更合適?國家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)委員會(huì)秘書長劉彥斌表示，個(gè)人開始儲(chǔ)備養(yǎng)老金的年齡應(yīng)該在35~55歲之間。
“養(yǎng)老意識(shí)當(dāng)然越早越好，比較合適的年齡可能在40歲左右。”諾亞財(cái)富理財(cái)中心部門經(jīng)理馬天翼表示，“因?yàn)樵?0歲之前，個(gè)人可能處于財(cái)富積累期，同時(shí)要考慮買車、買房等，但到了40歲之后，處于事業(yè)巔峰期，基本可以開始規(guī)劃養(yǎng)老的事情�！�
在做養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)，個(gè)人首先應(yīng)該明確幾個(gè)問題。第一，打算什么時(shí)候退休?按照目前法律規(guī)定男職工退休年齡為60歲，女職員為55歲。部分特殊工種還可申請?zhí)崆巴诵�。第二，退休后�?jì)劃過何種生活?退休后的開支可以分為兩部分，基本生活支出如衣食住行等以及生活品質(zhì)支出比如旅游等。第三，可能會(huì)活到多少歲?按照調(diào)查結(jié)果，2009年中國人平均壽命為73.05歲，其中女性為74.8歲，男性為71.3歲。但在做養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)，一般估算壽命稍微長點(diǎn)更保險(xiǎn)。劉彥斌表示，一個(gè)人到60歲的時(shí)候，應(yīng)該存儲(chǔ)好未來20年的生活費(fèi)用。
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