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商業(yè)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀及對策
[提要] 本文對商業(yè)銀行經(jīng)營所面臨的挑戰(zhàn)進行分析，并針對各種挑戰(zhàn)總結了有關的解決辦法。
關鍵詞：商業(yè)銀行；金融機構；經(jīng)營管理
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2013年9月12日
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，商業(yè)銀行則是現(xiàn)代金融體系中歷史最悠久、服務活動范圍最為廣泛、對社會經(jīng)濟活動生活影響最大的金融機構。然而，如今商業(yè)銀行正在經(jīng)歷著一場深刻的改革，從業(yè)務范圍到經(jīng)營策略都有了許多新的變化。
一、銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)
1、來自其他金融機構的挑戰(zhàn)。20世紀八十年代以前，銀行業(yè)務既簡單又安全，許多國家金融當局規(guī)定實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營，銀行只能從事傳統(tǒng)的存款和流動資金貸款業(yè)務，將銀行置于金融市場風險之外。而目前商業(yè)銀行無論國內(nèi)金融業(yè)務還是國際金融業(yè)務都會遇到同業(yè)的全方位競爭。如證券商、基金、保險公司、信用社等非銀行金融機構不僅可以提供與銀行類似的服務，而且還不受有關銀行法規(guī)的限制。由于這些非銀行金融機構的大量進入，金融服務業(yè)務競爭激烈，許多銀行的利潤近乎為零，不得不依靠提供大量的服務和嚴格控制營運費用而艱難地生存。
2、來自金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)。20世紀八十年代以來的世界經(jīng)濟變遷，金融環(huán)境發(fā)生了巨大變化。許多國家或地區(qū)被迫放松金融監(jiān)管，有的放松了對銀行業(yè)務范圍的限制，有的則放松對銀行機構設立的限制，結果導致銀行業(yè)務與其他金融業(yè)務交叉，大量新的銀行和其他金融機構進入市場，而商業(yè)銀行卻因長期受到政府保護而導致同其他金融機構相競爭的意識較差，從而在競爭中居于不利地位。
3、來自經(jīng)營管理的挑戰(zhàn)。由于銀行電子化、專業(yè)化、金融創(chuàng)新以及客戶要求和競爭風險的增加，意味著對高素質(zhì)人力資源的挑戰(zhàn)。許多銀行原有職工的素質(zhì)并不能滿足銀行業(yè)務及經(jīng)營手段變化的需要，銀行不得不搞好各種類型的教育培訓，通過提高職工業(yè)務素質(zhì)的整體水平，來應付銀行業(yè)變遷對員工知識結構的挑戰(zhàn)。同時，銀行業(yè)務存在著各種各樣的風險，銀行必須正確判斷和評估風險，進行全面的靜態(tài)、動態(tài)以及國別風險分析，把經(jīng)營風險控制在最小的或可以承受的范圍內(nèi)。
4、來自高科技和客戶的挑戰(zhàn)。銀行業(yè)是最早大規(guī)模使用電子計算機的行業(yè)之一。商業(yè)銀行經(jīng)營電子化將會使經(jīng)營效率大大提高，同時也將使商業(yè)銀行在形式上發(fā)生全新的變化。但相當多的銀行顧客依舊喜歡人格化服務，更愿意直接向銀行服務人員咨詢各種金融業(yè)務，而且網(wǎng)上金融使企業(yè)和個人足不出戶就能選擇銀行，這樣客戶較易流失。
客戶是商業(yè)銀行的服務對象，也是銀行的利潤源泉。這就要求金融業(yè)由勞動密集型向高度資本密集型轉變。這種轉變加大了銀行的固定資本支出，致使許多規(guī)模較小的銀行難以生存。
二、解決對策
1、拓寬商業(yè)銀行業(yè)務范圍。我國商業(yè)銀行業(yè)務范圍應迅速拓寬，突破傳統(tǒng)的存貸款及結算業(yè)務。例如：貸款方面，票據(jù)貼現(xiàn)、抵押貸款、個人消費信貸、貸款證券化正在開展；我國商業(yè)銀行開始重視表外業(yè)務，并將作為銀行新的利潤增長點，努力保持如擔保、承兌業(yè)務等，同時還要多學習國外銀行的先進經(jīng)驗。
2、加強商業(yè)銀行風險管理。商業(yè)銀行要建立一些新的風險管理制度，開辟更多前所未有的創(chuàng)新業(yè)務。金融創(chuàng)新活動使銀行擺脫了一些經(jīng)營困難，但創(chuàng)新本身又給商業(yè)銀行帶來了新的問題，使商業(yè)銀行經(jīng)營面臨著更為復雜的風險。因此，制定一個富有遠見卓識、適應潮流又符合實際的發(fā)展戰(zhàn)略，是當今銀行決策的首要任務。對大多數(shù)銀行而言，應該充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，在客戶、業(yè)務、區(qū)域、市場等方面有所側重，重視電子化建設和發(fā)展，匯集盡可能多的信息，只有這樣才能在激烈的競爭中立于不敗之地。
3、大力加快金融電子化水平�，F(xiàn)在適用于銀行業(yè)的自動化設備也有較大的發(fā)展，ATM機、POS機在各地出現(xiàn)。為了迎接網(wǎng)絡化的挑戰(zhàn)，銀行開始將傳統(tǒng)的業(yè)務搬上網(wǎng)絡，網(wǎng)上銀行、自助銀行也發(fā)展很快。網(wǎng)上交易的發(fā)展，使銀行與客戶的交易速度更快、更準確，拓寬了銀行的客戶來源。但是，網(wǎng)上交易所帶來的巨大挑戰(zhàn)和競爭對銀行的經(jīng)營管理能力提出了更高的要求，銀行必須根據(jù)網(wǎng)上競爭對手的經(jīng)營狀況不斷調(diào)整自己的策略。
4、深化商業(yè)銀行體制改革，加快法制化建設步伐。我國加入世界貿(mào)易組織之后，必須要承擔相應的市場開放義務，不可能長期依靠對外資銀行的限制來保護自己的銀行業(yè)。因此，我國商業(yè)銀行必須抓緊時間迎接挑戰(zhàn)，實施一系列揚長避短、強化管理及深化改革的措施。商業(yè)銀行的健康快速發(fā)展離不開健全的金融法律環(huán)境，因此要加強法制化建設，并嚴格依法監(jiān)管，嚴肅查處商業(yè)銀行的違法違規(guī)經(jīng)營行為。
三、結束語
商業(yè)銀行總是在一定的環(huán)境中開展經(jīng)營的，而經(jīng)營環(huán)境總是不斷變化著的。這些不確定性和復雜性，要求商業(yè)銀行的經(jīng)營管理者加強對經(jīng)營環(huán)境現(xiàn)狀的了解，對經(jīng)營環(huán)境的變化加以分析、預測，把握銀行經(jīng)營的發(fā)展戰(zhàn)略，改進和完善經(jīng)營與管理，這樣才能樹立正確的經(jīng)營觀念，適應新的挑戰(zhàn)與變化。■
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