商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作難點(diǎn)及對(duì)策分析
摘要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融自由化進(jìn)程的加快，洗錢活動(dòng)日益猖獗，它不僅擾亂經(jīng)濟(jì)、金融秩序，亦對(duì)社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生不利影響，已逐漸成為當(dāng)前國(guó)際社會(huì)普遍關(guān)注的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)問(wèn)題，必須引起我們的高度重視。 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；反洗錢 中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）10-0-01 作為反洗錢工作的基層機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)承擔(dān)的工作職責(zé)主要有①，“按照規(guī)定建立和實(shí)施客戶身份識(shí)別制度”、“在規(guī)定的期限內(nèi)，妥善保存客戶身份資料和能夠反映每筆交易的數(shù)據(jù)信息、業(yè)務(wù)憑證、賬簿等相關(guān)資料”、“按照規(guī)定向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)告人民幣、外幣大額交易和可疑交易”。其中前2點(diǎn)已有效嵌入到業(yè)務(wù)制度、流程中，得到很好的落實(shí)；“人民幣、外幣大額交易和可疑交易報(bào)告”則需利用反洗錢監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，進(jìn)行數(shù)據(jù)提取、手工補(bǔ)錄、人工分析與鑒別，在實(shí)際執(zhí)行時(shí)受多種因素影響，還存在一定的困難與問(wèn)題。 一、主要問(wèn)題及困難 �。ㄒ唬I(yè)務(wù)量較大的網(wǎng)點(diǎn)信息錄入工作量較大 反洗錢監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)經(jīng)過(guò)多次優(yōu)化，大額交易信息提取自動(dòng)化程度逐年增強(qiáng)，但對(duì)于個(gè)別業(yè)務(wù)較大的機(jī)構(gòu)，人工補(bǔ)錄量仍較大。經(jīng)測(cè)算每日柜面交易量在3000筆左右的機(jī)構(gòu)，每天補(bǔ)錄量在100筆以上。 實(shí)際應(yīng)用中，公積金歸集賬戶及部分內(nèi)部過(guò)渡賬戶也在反洗錢監(jiān)測(cè)范圍之列，而該類賬戶交易量均比較大；此外調(diào)息、網(wǎng)銀批量代發(fā)代扣業(yè)務(wù)資金劃轉(zhuǎn)等涉及內(nèi)部賬的交易，也需補(bǔ)錄大額交易信息，大大增加了網(wǎng)點(diǎn)工作量。 �。ǘ┎糠执箢~交易信息較難獲取 隨著電子渠道業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，電子銀行交易因其資金匯劃快捷以及操作地點(diǎn)任意等特點(diǎn)，已逐漸成為洗錢活動(dòng)的主要途徑。網(wǎng)點(diǎn)人員對(duì)于POS消費(fèi)等渠道交易的相關(guān)信息提取困難，查找資料要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力，但即使這樣也難以達(dá)到系統(tǒng)補(bǔ)錄要求。 �。ㄈ╀浫胄畔⒓翱梢山灰状_認(rèn)結(jié)果準(zhǔn)確性難以保證 由于系統(tǒng)錄入信息缺少正確性核對(duì)，網(wǎng)點(diǎn)在遇到上述問(wèn)題時(shí)，一般很少主動(dòng)向系統(tǒng)或業(yè)務(wù)主管部門反映或咨詢，基本上依據(jù)判斷錄入，直接影響了補(bǔ)錄信息的準(zhǔn)確性。可疑交易確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)不明確，網(wǎng)點(diǎn)在確認(rèn)時(shí)往往憑主觀判斷，確認(rèn)結(jié)果準(zhǔn)確性無(wú)法保證。 二、原因分析 �。ㄒ唬┓聪村X監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)功能不足或利用不充分，反洗錢手段較為落后，加大了網(wǎng)點(diǎn)人員的工作難度和工作量 反洗錢監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)經(jīng)過(guò)多次升級(jí)，數(shù)據(jù)提取自動(dòng)化程度已經(jīng)大大提高，但仍不夠全面，部分電子渠道交易的相關(guān)信息仍未實(shí)現(xiàn)自動(dòng)提取，個(gè)別業(yè)務(wù)信息采集不全，需網(wǎng)點(diǎn)錄入內(nèi)容仍較多。 �。ǘI(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)反洗錢工作重視不夠，加之人員緊張，專業(yè)儲(chǔ)備有限，難以充分履行反洗錢義務(wù) 網(wǎng)點(diǎn)承擔(dān)反洗錢工作的人員往往一人多崗，難以充分履行相應(yīng)職能；此外因機(jī)構(gòu)調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)人員變動(dòng)頻繁，業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，很多人對(duì)反洗錢系統(tǒng)及新業(yè)務(wù)不熟悉，隨著非柜面業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，對(duì)反洗錢工作的專業(yè)性和技術(shù)性要求日益提高。網(wǎng)點(diǎn)人員則缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)與技能，很難對(duì)可疑交易進(jìn)行詳盡的分析和判斷，起不到應(yīng)有的打擊洗錢犯罪的作用。 �。ㄈ┓聪村X工作組織及管理機(jī)制未能充分落實(shí)，部門之間、部門與網(wǎng)點(diǎn)之間協(xié)作不足，反洗錢工作未形成合力，一定程度上也影響了反洗錢工作效果 從實(shí)際工作情況來(lái)看，業(yè)務(wù)部門對(duì)于反洗錢相關(guān)制度的落實(shí)較完備，而獲取并維護(hù)客戶信息、調(diào)查信息及可疑交易報(bào)告等則主要依靠網(wǎng)點(diǎn)完成，業(yè)務(wù)培訓(xùn)與指導(dǎo)比較籠統(tǒng)、概念化，應(yīng)用性、針對(duì)性不強(qiáng)。另外，網(wǎng)點(diǎn)與業(yè)務(wù)部門之間還缺乏有效的日常交流溝通渠道與機(jī)制，在網(wǎng)點(diǎn)工作主動(dòng)性不強(qiáng)的情況下，網(wǎng)點(diǎn)的問(wèn)題很難反映到業(yè)務(wù)管理部門，也很難得到解決或指導(dǎo)。 三、建議 �。ㄒ唬﹥�(yōu)化和挖掘系統(tǒng)功能，開(kāi)發(fā)新的監(jiān)測(cè)手段，進(jìn)一步提升反洗錢工作精細(xì)化水平 開(kāi)發(fā)反洗錢監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析與挖掘功能，對(duì)于可疑交易特征明顯的記錄實(shí)現(xiàn)自動(dòng)甄別與確認(rèn)，減輕網(wǎng)點(diǎn)人工識(shí)別量，提高可疑交易識(shí)別和確認(rèn)的可靠性。提高對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)控水平，對(duì)開(kāi)通電子銀行業(yè)務(wù)的賬戶實(shí)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，依靠先進(jìn)的監(jiān)測(cè)手段增強(qiáng)反洗錢監(jiān)測(cè)的及時(shí)性和有效性。 �。ǘ┎扇「咝У姆聪村X集中處理模式，減輕一線柜員工作量，提高大額補(bǔ)錄及可疑交易報(bào)告質(zhì)量 反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)無(wú)法全面捕獲所需要的信息，而面對(duì)大量、頻繁的交易數(shù)據(jù)，前臺(tái)人員也難以開(kāi)展有效的識(shí)別分析工作。特別是電子銀行交易，因其操作隱蔽性及便捷性等特點(diǎn)，容易成為不法分子洗錢的`渠道，更加迫切需要加強(qiáng)后臺(tái)數(shù)據(jù)分析監(jiān)測(cè)工作。建議將補(bǔ)錄工作納入后臺(tái)集中處理，以切實(shí)提高反洗錢工作質(zhì)量，減輕一線柜員工作量。 （三）增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作的責(zé)任感，通過(guò)培訓(xùn)提高反洗錢人員專業(yè)素質(zhì)，倡導(dǎo)反洗錢也能創(chuàng)造效益的理念 通過(guò)培訓(xùn)，有意識(shí)地培養(yǎng)一支既懂法律知識(shí)又精通銀行業(yè)務(wù)和技能的反洗錢專業(yè)人才隊(duì)伍。邀請(qǐng)業(yè)務(wù)條線經(jīng)驗(yàn)豐富的工作人員進(jìn)行反洗錢相關(guān)知識(shí)和技能的培訓(xùn)，提高員工對(duì)可疑支付交易的識(shí)別、分析能力以及對(duì)客戶潛在洗錢風(fēng)險(xiǎn)的敏感度。通過(guò)講解相關(guān)案例，介紹最新的反洗錢動(dòng)態(tài)，讓大家充分認(rèn)識(shí)洗錢的危害性，提高對(duì)反洗錢的認(rèn)知度，從而切實(shí)有效地履行反洗錢義務(wù)和責(zé)任。 �。ㄋ模┏浞职l(fā)揮業(yè)務(wù)部門的職能作用，加強(qiáng)對(duì)反洗錢工作的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督管理，建立行之有效的反洗錢激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)工作積極性 加強(qiáng)部門、崗位間配合與協(xié)作，將業(yè)務(wù)營(yíng)銷與反洗錢有效結(jié)合。柜面人員對(duì)客戶信息熟悉程度不夠，完全依賴他們進(jìn)行可疑交易判別及客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類存在一定的局限和風(fēng)險(xiǎn)性�？蛻艚�(jīng)理在營(yíng)銷過(guò)程中比較了解和熟悉客戶，二者有效結(jié)合才能把反洗錢工作進(jìn)行得更好。建立健全反洗錢工作激勵(lì)約束機(jī)制，提高網(wǎng)點(diǎn)人員對(duì)反洗錢工作的重視程度。通過(guò)考核，對(duì)成績(jī)突出的員工和部門給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，全面提升員工反洗錢工作的積極性，盡量避免或減少洗錢風(fēng)險(xiǎn)。 注釋： ①依據(jù)為《中華人民共和國(guó)反洗錢法》、中國(guó)人民銀行《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》。
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