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互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響
天津外國(guó)語(yǔ)大學(xué)國(guó)際商學(xué)院
本科生課程論文（設(shè)計(jì)）
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宋體四號(hào)字居中 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響 宋體四號(hào)字居中 2012級(jí) 20 年 月
內(nèi)容摘要
隨著現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)的普及，信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，在此影響下，已出現(xiàn)一種既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式，即被稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融”的模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)顯示了其自身的優(yōu)勢(shì)，得到了廣大公眾的認(rèn)可，以支付寶的余額寶為例，各類(lèi)寶寶類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融相繼興起�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的興起，以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正面臨前所未有的挑戰(zhàn)和沖擊。本文通過(guò)對(duì)目前我國(guó)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀的分析，比較互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)各自特點(diǎn)，總結(jié)出以余額寶為例的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)的影響，并給出關(guān)于我國(guó)傳統(tǒng)銀行未來(lái)發(fā)展的建議。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；余額寶；傳統(tǒng)銀行業(yè)
目 錄
一 引言 ........................................................................................................................................ 1
二 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析 ................................................................................................... 1
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀 ............................................................................................ 1
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的主要特點(diǎn) ..................................................................... 2
三 互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢(shì) ............................................................................................. 2
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生具有誠(chéng)摯性 .......................................................................... 2
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性 ............................................................................................ 2
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍性 ............................................................................................ 3
四 互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響 ............................................................. 3
（一）倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型 ............................................................................................ 3
（二）豐富銀行業(yè)務(wù) ........................................................................................................ 3
（三）促進(jìn)發(fā)展利率市場(chǎng) ............................................................................................... 3
（四）改變金融行業(yè)局面 ................................................................................................ 4
五 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下銀行業(yè)的發(fā)展方向 .............................................................. 4
（一）傳統(tǒng)銀行業(yè)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展 .......................................................................... 4
（二）技術(shù)創(chuàng)新和體制創(chuàng)新 ............................................................................................ 4
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)控制 .............................................................................. 4
（四）自我發(fā)展與對(duì)外合作 ............................................................................................ 5
六 總結(jié) ........................................................................................................................................ 5 參考文獻(xiàn) ..................................................................................................................................... 6
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響
一 引言
2013年6月13日支付寶聯(lián)合天弘基金推出了余額寶，至2013年12月31日 ，余額寶的客戶(hù)數(shù)已經(jīng)達(dá)到4303萬(wàn)人，規(guī)模1853億元。余額寶在2013年的快速崛起，帶動(dòng)起了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。有人將“互聯(lián)網(wǎng)金融”評(píng)選2013年度金融領(lǐng)域的流行詞之一�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)作為信息時(shí)代的產(chǎn)物，在人們生活中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，同時(shí)也引入了許多不同種類(lèi)的商業(yè)模式。新型商業(yè)模式的引進(jìn)，不僅彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的局限性，為傳統(tǒng)銀行業(yè)注入了新的生命活力，而且作為一種區(qū)別于傳統(tǒng)銀行間接模式與資本市場(chǎng)直接模式的新型模式，對(duì)我國(guó)部分企業(yè)資金的疏導(dǎo)起到了促進(jìn)作用。
二 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
2013年以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算等技術(shù)的蓬勃發(fā)展，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新層出不窮。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展尤其突出。在2013年6月支付寶和天弘基金合作推出余額寶服務(wù)，實(shí)質(zhì)上，余額寶相當(dāng)于一種貨幣基金，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行的活期和定期存款相比較，余額寶更加能夠突出其優(yōu)勢(shì)，真正實(shí)現(xiàn)活存活用以及一元起存的方便快捷。支付寶此次推出的余額寶主要投資于投資國(guó)債、銀行存單等安全性和穩(wěn)定性較高的貨幣市場(chǎng)金融工具，該產(chǎn)品推出以來(lái)，獲得了市場(chǎng)的熱烈追捧，被戲稱(chēng)為“屌絲理財(cái)神器”。在余額寶被大眾廣泛的接受的之后，其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也相應(yīng)的推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品，比如百度推出的百度白發(fā)，蘇寧推出的蘇寧零錢(qián)包等類(lèi)似產(chǎn)品。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融眾星云集，從最初的狀態(tài)到目前，逐漸形成了一個(gè)不斷發(fā)展的完整局面。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的主要特點(diǎn)
以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，它在實(shí)質(zhì)上是屬于產(chǎn)品創(chuàng)新的組合，它將第三方的支付業(yè)務(wù)和貨幣基金市場(chǎng)相組合�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行的活期、定期存款和一般的理財(cái)型產(chǎn)品相比較，具備其自身特點(diǎn)等特點(diǎn)：一是投資門(mén)檻低，也就是投資金額較低，二是與一般傳統(tǒng)銀行的利率比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的預(yù)期收益率較高，三是互聯(lián)網(wǎng)金融具有較好的流動(dòng)性，類(lèi)似余額寶來(lái)說(shuō)，它在一定程度上為儲(chǔ)戶(hù)實(shí)現(xiàn)了活取活用，用戶(hù)不僅可以將支付寶里的錢(qián)隨時(shí)轉(zhuǎn)入余額寶進(jìn)行獲利，而且也可以將余額寶中的錢(qián)轉(zhuǎn)入支付寶賬戶(hù)，進(jìn)行商品的支付，這樣的特點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)的貨幣基金和銀行理財(cái)資金到賬時(shí)間更短。
三 互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢(shì)
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生具有誠(chéng)摯性
互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)開(kāi)展金融活動(dòng)的初衷并不是想依靠該項(xiàng)活動(dòng)來(lái)盈利，其初衷是為了更好地服務(wù)于電子商務(wù)的發(fā)展，這也是電子商務(wù)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。 例如說(shuō)明：一是買(mǎi)家不愿意提前付款，賣(mài)家也不愿意提前發(fā)貨，買(mǎi)賣(mài)雙方對(duì)自己的交易對(duì)手都不太信任；二是因?yàn)殂y行卡發(fā)卡行的不同而導(dǎo)致交易往往不能按時(shí)實(shí)現(xiàn)，甚至導(dǎo)致交易失敗，這種情況時(shí)有發(fā)生。 傳統(tǒng)銀行難以滿(mǎn)足部分客戶(hù)的期望，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，使更多客戶(hù)的期望得以滿(mǎn)足。可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)開(kāi)展金融活動(dòng)幾乎全部是為了滿(mǎn)足客戶(hù)的需要，即最終目的是服務(wù)電子商務(wù)。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性 在沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)期，企業(yè)在生意等方面的往來(lái)是物質(zhì)與金錢(qián)的交換，大部分交換均是在中介途徑下完成的，效果并不理想。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，就像是一道超強(qiáng)的中介鏈條，以更方便、準(zhǔn)確的方式鏈接了各個(gè)企業(yè)的商業(yè)往來(lái)。對(duì)于個(gè)人而言只需要有一部智能手機(jī)終端或電腦設(shè)備，就可以隨時(shí)隨地完成資金的劃轉(zhuǎn)和信貸客戶(hù)，不需要到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)去辦理，這極大方便了客戶(hù)。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍性
傳統(tǒng)金融服務(wù)有明顯的選擇性，即金融服務(wù)大都只針對(duì)那些中高端收入群體或大型企業(yè)，眾多低收入群體或者是小型企業(yè)大都享受不到該種金融服務(wù)。而 互聯(lián)網(wǎng)金融，只需要一臺(tái)電腦或者一部移動(dòng)手機(jī)終端，就可以享受到便捷的金融服務(wù)，普通大眾也可以利用網(wǎng)絡(luò)科技來(lái)參與到金融服務(wù)的生產(chǎn)中來(lái)。
四 互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響
（一）倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型
倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型2013 年，在我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)歷兩次“錢(qián)荒”的同時(shí)，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品卻呈井噴式增長(zhǎng)。2013 年前三季度，我國(guó)上市銀行凈利潤(rùn)增速是 12.99% ，分別比 2011 年和 2012 年同期下降 16.19 和4.37 個(gè)百分點(diǎn)，有關(guān)專(zhuān)家預(yù)計(jì) 2014 年上市銀行利潤(rùn)增幅或?qū)⒌陀?0% 。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間并非“零和博弈”，但互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的替代性正不斷增強(qiáng)，倒逼銀行業(yè)必須告別“傍大款、壘大戶(hù)、靠資源、吃利差”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。
（二）豐富銀行業(yè)務(wù)
對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)或者其他金融機(jī)構(gòu)而言，其業(yè)務(wù)的開(kāi)展所需的必備條件是客戶(hù)，因而豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)際上是擴(kuò)展客戶(hù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式無(wú)疑是擴(kuò)展銀行客戶(hù)的不錯(cuò)選擇。而對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融模式操作簡(jiǎn)單、方便快捷、節(jié)約時(shí)間、支付安全性高、物美價(jià)廉和較為周到的服務(wù)受到客戶(hù)的青睞。
（三）促進(jìn)發(fā)展利率市場(chǎng)
互聯(lián)網(wǎng)金融模式較傳統(tǒng)銀行業(yè)模式相比，其交易程序是遵循交易雙方或多方的自由意志，更符合市場(chǎng)化規(guī)則，潛意識(shí)降低政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的過(guò)分干涉途徑，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是完善數(shù)據(jù)庫(kù)的方式，同時(shí)也為推進(jìn)市場(chǎng)進(jìn)程創(chuàng)造了條件，也通過(guò)對(duì)
價(jià)格的控制為利率市場(chǎng)化貢獻(xiàn)了力量。
（四）改變金融行業(yè)局面
傳統(tǒng)銀行業(yè)中需要較為復(fù)雜的交易流程，實(shí)際上傳統(tǒng)銀行業(yè)基本上壟斷了貸款等業(yè)務(wù)，卻因其復(fù)雜的手續(xù)和與現(xiàn)實(shí)脫節(jié)的利率成為金融領(lǐng)域前進(jìn)的障礙。正是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生，以簡(jiǎn)易可行的交易流程，大幅提升了交易效率，很大程度地改善了傳統(tǒng)銀行業(yè)一枝獨(dú)秀的局面。
五 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下銀行業(yè)的發(fā)展方向
（一）傳統(tǒng)銀行業(yè)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的成功源自于其模式的方便快捷，成本低廉，為用戶(hù)提供了更科學(xué)更具人性化的服務(wù)，因此傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)突破傳統(tǒng)模式的限制，將銀行自身的優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，打造出更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
（二）技術(shù)創(chuàng)新和體制創(chuàng)新
盡管我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)目前受到互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊，但實(shí)際上在近些年來(lái)電子銀行的發(fā)展等說(shuō)明傳統(tǒng)銀行業(yè)也取得了一些成績(jī)。但由于電子銀行的計(jì)算機(jī)技術(shù)過(guò)于單一，且技術(shù)平臺(tái)等推廣受眾面積過(guò)于狹窄，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)受到限制。因此需要進(jìn)行技術(shù)和體制的雙向創(chuàng)新，從而使傳統(tǒng)銀行業(yè)能夠滿(mǎn)足用戶(hù)的現(xiàn)有要求、潛在要求以及未來(lái)要求，開(kāi)創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)背景下的新型金融體制模式。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)控制
傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候，應(yīng)該學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點(diǎn)，剔除不足�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式并不是全美的，它也存在缺點(diǎn)，主要表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)控制方面的不足。因此，需要結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)發(fā)展模式，健全互聯(lián)網(wǎng)金融模式體系，提升風(fēng)險(xiǎn)控制。
（四）自我發(fā)展與對(duì)外合作
互聯(lián)網(wǎng)金融模式實(shí)質(zhì)是合作模式。對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，自我發(fā)展應(yīng)通過(guò)做足功課來(lái)實(shí)現(xiàn)；對(duì)外合作需打破原有的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，開(kāi)創(chuàng)與通訊行業(yè)、電商行業(yè)、搜索網(wǎng)站等各種行業(yè)建立合作的關(guān)系的新局面。
六 總結(jié)
互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起對(duì)于傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的不僅是挑戰(zhàn)，也有機(jī)遇�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式因其信息豐富、高效便捷，節(jié)約時(shí)間、成本低廉和周到服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，使得交易信息安全化、金融排斥縮小化。互聯(lián)網(wǎng)金融模式改變了以往傳統(tǒng)銀行業(yè)一枝獨(dú)秀的局面，豐富了銀行業(yè)務(wù)和各種服務(wù)，發(fā)展了利率市場(chǎng)，改變了金融行業(yè)局面，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式在當(dāng)今的金融領(lǐng)域中占有一席之地�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融嘗試在一定程度上對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也是一種補(bǔ)充，它也覆蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一些盲區(qū)，因此還是有很積極的作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)將自身特點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)模式融合，創(chuàng)造出更新的金融品質(zhì)技術(shù)、金融服務(wù)體系和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，為其未來(lái)發(fā)展開(kāi)創(chuàng)新局面。
參考文獻(xiàn)：
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