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當代金融體系的對比與啟示論文
一、美國農(nóng)村金融體系
美國是世界上農(nóng)業(yè)最發(fā)達國家之一,這與其完備的農(nóng)村金融體系密不可分。經(jīng)過多年發(fā)展,美國形成了政府主導(dǎo)型的農(nóng)村政策性金融體系、農(nóng)村合作金融體系以及農(nóng)村商業(yè)性金融體系共同發(fā)展的局面。這些已為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持為基本原則的農(nóng)村金融體系,為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供了資金保障。
(一)美國的農(nóng)業(yè)政策性金融
美國政府的農(nóng)業(yè)政策性信貸機構(gòu)包括農(nóng)民家計局、商品信貸公司、小企業(yè)管理局、農(nóng)村電氣化管理局。其主要目的是穩(wěn)定國內(nèi)商品流通領(lǐng)域的農(nóng)產(chǎn)品價格,借以實現(xiàn)政府的農(nóng)業(yè)政策目標,同時提高農(nóng)民的收人,辦理具有社會公益性質(zhì)的農(nóng)業(yè)項目的投資。比如投資于土壤改良、興修水利、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、災(zāi)害補貼等。政策性金融所提供的貸款具有利率低,期限長的特點。他們利用政府提供的資本金、預(yù)算撥款、貸款周轉(zhuǎn)資金和部分借款辦理商業(yè)金融機構(gòu)和其他金融機構(gòu)不愿意提供的政策性貸款,如救濟受災(zāi)農(nóng)民、支持新創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民,支持農(nóng)村社區(qū)發(fā)展的長期福利貸款以及對農(nóng)產(chǎn)品提供價格支持的抵押貸款等,以彌補農(nóng)業(yè)資金渠道的不足。
(二)美國農(nóng)村合作性金融體系
美國政府的農(nóng)村合作性金融體系包括聯(lián)邦中間信貸銀行、聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)以及合作銀行系統(tǒng)。其中,聯(lián)邦中間信貸銀行是美國最重要的農(nóng)業(yè)信用合作系統(tǒng),成立于1923年,主要解決農(nóng)民中短期貸款難的問題。在美國農(nóng)村金融發(fā)展的最初階段,農(nóng)業(yè)信貸資金幾乎都是由私營機構(gòu)和個人提供的,這樣的信貸資金數(shù)量有限,而且期限非常短,不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需求。因此,美國開始探索構(gòu)建完善的農(nóng)村合作金融體系。美國政府于1916年開始制定了一系列農(nóng)貸立法,由美國政府主導(dǎo)設(shè)立農(nóng)貸專業(yè)銀行及其基層機構(gòu)從而組成信貸系統(tǒng)。它的主要目的是通過對農(nóng)業(yè)相關(guān)組織、農(nóng)業(yè)發(fā)展項目放貸,擴大農(nóng)業(yè)可用資金的來源,改善農(nóng)民工作條件和福利,增加農(nóng)民收入,加快農(nóng)業(yè)發(fā)展。最初的農(nóng)村金融合作組織都是由政府領(lǐng)導(dǎo)并出資支持建立起來的,隨著國家資金的逐步推出,現(xiàn)在的農(nóng)村合作金融已成為由農(nóng)場主所擁有的合作金融機構(gòu)。
(三)美國農(nóng)村的私營金融機構(gòu)
美國的私營金融機構(gòu)包括商業(yè)銀行、人壽保險公司和其他私人信貸機構(gòu)。這些商業(yè)信貸方式主要有不動產(chǎn)貸款和生產(chǎn)性短期貸款。在美國,大多數(shù)商業(yè)銀行都普遍辦理農(nóng)貸業(yè)務(wù)。主要發(fā)放中短期農(nóng)貸,遵循盈利性、安全性和流動性的原則。對農(nóng)民的貸款需求,通常提供小額度,期限短的貸款;對具有充分償還能力的,提供信用貸款。且長期貸款都要以不動產(chǎn)為抵押,中短期貸款一般以作物、家畜、機械和產(chǎn)品作抵押,有的還要由第三者在借款合同上聯(lián)署作保。
(四)美國的農(nóng)業(yè)保險體系
美國農(nóng)業(yè)保險最初是由私營保險公司提供的,但由于農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險巨大,其經(jīng)營的農(nóng)作物保險均以失敗而告終。為了幫助農(nóng)民規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險,1938年美國政府頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》,積極參與農(nóng)作物保險計劃。經(jīng)過70多年的發(fā)展,形成了比較完備的農(nóng)作物保險業(yè)務(wù),包括風(fēng)險管理局(聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司),負責全國農(nóng)作物保險的經(jīng)營和管理;私營保險公司,受到政府在保費補貼、費用補貼、再保險支持和稅賦上的支持,實際上是通過開展農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營活動,具體實施政府的農(nóng)作物保險計劃。其主要險種包括多種農(nóng)作物保險、團體風(fēng)險保險以及收入保險;農(nóng)作物保險的代理人和查勘核損人。這些措施使保障水平和農(nóng)民參與率不斷提高,對于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、提高國民福利水平起到了重要作用。2004年,美國農(nóng)業(yè)保險企業(yè)保費收入達到41.9億美元,承保面積2.21億英畝,賠償責任金額446.2億美元,其中,政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼達到24.8億美元,占美國農(nóng)業(yè)增加值的1%以上。事實上,美國農(nóng)業(yè)保險體系已成為政府補貼農(nóng)業(yè)的一個重要渠道。這樣既規(guī)避了WTO的相關(guān)規(guī)則,又實現(xiàn)了對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的有效補貼,可謂一舉兩得。
二、法國農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)
法國是歐盟最大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)國和世界主要農(nóng)副產(chǎn)品出口國,是世界農(nóng)業(yè)大國之一。法國政府重視農(nóng)業(yè)發(fā)展,采取大量補貼政策,設(shè)置了一些專門機構(gòu)服務(wù)于農(nóng)業(yè)發(fā)展。
(一)以合作金融為主法國的農(nóng)村金融組織體系
目前,法國開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的銀行主要有4家,即法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、互助信貸聯(lián)合銀行、大眾銀行和法國土地信貸銀行。它們都是政府所有或受政府控制的,在法國銀行體系中占有重要地位。法國的農(nóng)村金融體制是典型的合作金融型制度,核心機構(gòu)是農(nóng)業(yè)信貸銀行。
法國農(nóng)業(yè)信貸銀行,在四家農(nóng)村信貸銀行中處于主導(dǎo)地位,是全國農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的最高管理機關(guān),其資金主要來源于在農(nóng)村由分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)吸收的存款和發(fā)行債券;還有一部分來自于政府借款以及其它方式募集的資金。
在法國的農(nóng)村合作金融發(fā)展歷程中政府始終沒有完全退出。
(二)法國的農(nóng)業(yè)保險體系
法國是農(nóng)業(yè)保險起步較早、發(fā)展較快的國家之一。1900年7月,法國政府頒布農(nóng)業(yè)互助保險法,明確了農(nóng)業(yè)互助保險社的法律地位、權(quán)利和風(fēng)險范圍。法國農(nóng)業(yè)互助保險機構(gòu)由三個層面構(gòu)成,一是中央保險公司,主要負責制定經(jīng)營方針,對地區(qū)或省級保險公司提供再保險;二是地區(qū)或省級保險公司。主要針對對基層的農(nóng)業(yè)保險社提供再保險;三是農(nóng)業(yè)互助保險社。是法國農(nóng)業(yè)保險最基層的經(jīng)營單位,直接面向農(nóng)民提供各類保險服務(wù)。
在法國,農(nóng)業(yè)保險是受到立法保護的。政府為減輕農(nóng)民的保費負擔還向農(nóng)民提供很大比例(50%-80%)的保費補貼、向保險公司提供費用補貼與稅收優(yōu)惠政策等等。此外,法國還建立了政府與社會共同聯(lián)辦的國家保險公司獨立經(jīng)營廣義農(nóng)業(yè)保險。到目前為止,法國農(nóng)業(yè)互助保險集團公司凈資產(chǎn)已達45億歐元,保費收入120多億歐元。[1]法國的農(nóng)業(yè)保險體系為農(nóng)業(yè)發(fā)展做出了巨大貢獻和保證。
三、日本的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)
日本經(jīng)濟雖很發(fā)達,但其國土面積較狹小,資源匱乏。日本的農(nóng)業(yè)并不發(fā)達,為了保持本國農(nóng)業(yè)的獨立性和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展,日本政府借助其強大的財政能力,建立了完善的農(nóng)村政策性金融體系。日本的農(nóng)村金融由政策性金融和合作性金融組成。為日本農(nóng)業(yè)的迅速發(fā)展提供了有力保障。
(一)日本的農(nóng)村政策性金融
政策金融主要是日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫,它負責提供其他金融機構(gòu)不愿意或不能提供的信貸,并成為日本農(nóng)業(yè)金融中的“最后貸款人”。1953設(shè)立的日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫作為主導(dǎo)農(nóng)村金融體系的重要手段和政策性金融的重要體現(xiàn),實行較之其他金融機構(gòu)更為優(yōu)惠的資金運用政策。貸款的基本特征是長期、低息。貸款平均期限為19年,最長的強化林業(yè)經(jīng)濟基礎(chǔ)貸款期限達55年。公庫平均貸款利率為3.89%,有60.4%的貸款平均利率為3.5%(李光等,2005)。此外,農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的管理高效、嚴格,保證了政策實施的有效性,為日本農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。
(二)日本的農(nóng)村合作金融
日本農(nóng)協(xié)是“農(nóng)業(yè)協(xié)同組合”的簡稱,是日本許多協(xié)同組合(合作組織)中的一種。農(nóng)協(xié)是農(nóng)戶們本著相互扶助的關(guān)系為基礎(chǔ),以改善農(nóng)協(xié)全體成員的農(nóng)業(yè)經(jīng)營狀況,以提高生活水平為目的,協(xié)同開展有關(guān)事業(yè)和活動而建立起來的組織,是日本合作金融的典型代表。
四、印度的農(nóng)村金融體系
與發(fā)達國家相比,發(fā)展中國家經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢。但是各國為了適應(yīng)本國農(nóng)村實際而建立起來的農(nóng)村金融生態(tài)體系,有很多方面也是值得探究和借鑒的。
印度的農(nóng)村金融體系包括:印度儲備銀行、農(nóng)村合作金融、地區(qū)農(nóng)村銀行、國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行、印度的商業(yè)銀行(國有以及私人)、存款保險和信貸保險公司。印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系覆蓋面很廣,每家分支銀行機構(gòu)只需為大約15000農(nóng)民提供金融信貸服務(wù),平均每8個村就建立一支正式金融機構(gòu)。這樣的規(guī)模與程度恐怕在世界上沒有哪個國家或地區(qū)能與之相比。
(一)印度的政策性金融
隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)業(yè)投資需求激增,這樣的政策安排已不能滿足需求。于是,印度儲備銀行采取強制性政策,對商業(yè)銀行實行國有化改造,要求每家私人商業(yè)銀行至少要在其所設(shè)立地區(qū)的農(nóng)村開設(shè)一家分支機構(gòu)。1982年,為進一步解決農(nóng)業(yè)資金的短缺問題,印度又設(shè)立了“農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行”,這是一家政策性銀行,是印度最高一級的農(nóng)業(yè)金融機構(gòu),為印度儲備銀行和印度政府所有,主要業(yè)務(wù)是向土地開發(fā)銀行、商業(yè)銀行、邦合作銀行和地區(qū)農(nóng)村銀行拆借貸款,并由這些機構(gòu)轉(zhuǎn)貸給農(nóng)民借款人。貸款期限多為中長期,一般只為較大的農(nóng)業(yè)基本建設(shè)項目貸款,如興修水利、推廣使用農(nóng)業(yè)機械、土地開發(fā)等。印度國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行的資本金由中央政府和儲備銀行各繳一半,還可發(fā)行由中央政府擔保的債券,吸收存款、借取外資。其資金運用是提供短、中、長期中間信貸,不與農(nóng)民借款人發(fā)生直接信貸關(guān)系。
(二)印度的合作性金融體系
印度合作金融體系由基層信用社、地區(qū)合作銀行、邦合作銀行和土地開發(fā)銀行組成。其顯著特點是由政府發(fā)起組建。與商業(yè)銀行和區(qū)域農(nóng)村銀行相比,網(wǎng)點多、覆蓋面廣,在印度農(nóng)村的金融分支機構(gòu)是商業(yè)銀行和區(qū)域農(nóng)村銀行的2倍,比商業(yè)銀行和區(qū)域農(nóng)村銀行的客戶之和還多。但是合作金融機構(gòu)分布不均,東北部則很少。此外,印度還有很多政府支持農(nóng)村金融以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的計劃。如農(nóng)村綜合發(fā)展計劃等。
此外,墨西哥、巴西等發(fā)展中國家也都擁有各具特色的農(nóng)村金融體系,政府都十分重視擴大農(nóng)村信貸資金供給。在政府的保護和支持下,墨西哥、巴西等國通過不斷改革和完善,已形成了比較完善的具有本國特色的農(nóng)村金融體系。例如,墨西哥的農(nóng)村貸款就主要是由全國農(nóng)村信貸銀行、農(nóng)業(yè)保證與發(fā)展基金組織以及各商業(yè)銀行提供。其中全國農(nóng)村信貸銀行是最為主要的,其主要職能是調(diào)節(jié)農(nóng)村資金流向和利率的浮動范圍,并且對專門的農(nóng)業(yè)貸款進行監(jiān)管,對商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)的農(nóng)貸進行協(xié)調(diào)管理。它實質(zhì)上是農(nóng)業(yè)部門信貸資金調(diào)配的中央銀行;農(nóng)牧業(yè)保證和促進基金組織則通過對公共銀行和私人銀行發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款進行再貼現(xiàn)以支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,在該組織的擔保下,商業(yè)銀行也開始愿意為農(nóng)業(yè)和農(nóng)場提供更多長短期貸款。
五、國外經(jīng)驗的啟示
縱觀發(fā)達國家與發(fā)展中國家農(nóng)村金融發(fā)展的歷程,雖然各國有著不同的歷史背景、經(jīng)濟發(fā)展狀況和政治制度,但在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面還是存在著很多共同之處的。農(nóng)村金融的供給與需求狀況雖然也不盡相同,但是,很多經(jīng)驗仍是我國在發(fā)展農(nóng)村金融、構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)體系過程中值得借鑒的。尤其是在針對一些金融機構(gòu)出于自身利益的考慮,不愿意發(fā)放貸款給中小農(nóng)戶這一點上,各國都進行了有益的探索,并取得了一些成效。
(一)健全的政策機制和體系是基礎(chǔ)
世界各國農(nóng)村金融制度的模式大體都由政策性金融、合作金融以及商業(yè)性金融構(gòu)成。各國政府普遍根據(jù)本國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和農(nóng)村金融發(fā)展狀況制定適合本國的農(nóng)村金融體系。如美國以農(nóng)民家計局為代表的政策性金融的主要職能是實現(xiàn)政府的農(nóng)業(yè)政策目標,增加農(nóng)民的收人,進行興修水利等公益投資;合作金融主要對農(nóng)業(yè)相關(guān)組織、農(nóng)業(yè)發(fā)展項目放貸,擴大農(nóng)業(yè)可用資金的來源,改善農(nóng)民工作條件和福利,增加農(nóng)民收入,加快農(nóng)業(yè)發(fā)展;商業(yè)銀行是主要發(fā)放中短期農(nóng)貸;農(nóng)業(yè)保險及幫助農(nóng)民應(yīng)付農(nóng)業(yè)風(fēng)險,同時又是政府提供農(nóng)業(yè)補貼的一個合理的、有效的渠道。各金融機構(gòu)各司其職,保證農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的支持。日本的政策性金融——農(nóng)林漁業(yè)金融公庫是主導(dǎo)農(nóng)村金融體系重要機構(gòu),合作金融則在政策性金融不能發(fā)揮作用的地方起補充作用。印度等其他國家也建立了能夠滿足不同層次需求的農(nóng)村金融服務(wù)體系。很多國家的政策都非常細致,貸款期限和利率都有明確規(guī)定�？梢�,健全的政策機制和體系是保證金融生態(tài)系統(tǒng)良好有效運轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。
我國雖然也建立了包含政策性金融,合作性金融以及商業(yè)性金融在內(nèi)的全方位的農(nóng)村金融生態(tài)體系,但相關(guān)政策機制仍不夠健全,政策體系設(shè)計也還存在很多缺陷。政策性金融由于缺乏農(nóng)村經(jīng)濟體系內(nèi)生金融制度的支持,導(dǎo)致資金使用效率較低、資金覆蓋面狹窄;合作金融雖然覆蓋面廣,但受制于自身資本充足率較低等現(xiàn)實,難以支撐農(nóng)村金融生態(tài)全局;商業(yè)性金融對農(nóng)村普遍存在信貸歧視,已紛紛退出農(nóng)村金融市場。唯一的農(nóng)業(yè)銀行雖正在回歸支持“三農(nóng)”的政策范圍,真正發(fā)揮作用還需假以時日。其具體政策更是缺乏系統(tǒng)性、全面性和針對性。目前的政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融職能出現(xiàn)相互混淆和交叉,自身定位不明確,支農(nóng)效果大打折扣。因此,設(shè)計更為完整的政策機制和體系已成為推動當前農(nóng)村金融發(fā)展的重要任務(wù)之一。此外,是否設(shè)計更完整的農(nóng)業(yè)保險體系的相關(guān)政策也應(yīng)納入到具體考慮范圍之內(nèi)。
(二)完善的法律制度是保證
市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟,任何經(jīng)濟活動都需要法律的保證和規(guī)范。農(nóng)村金融的運作也不例外,在農(nóng)村金融體系的構(gòu)建方面,各國都十分重視法律在推動和保障其發(fā)展的重要意義和作用。例如,美國,農(nóng)村金融的運作就具備了較為完備的法律體系。例如《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》、《農(nóng)業(yè)信用法案》等,把農(nóng)業(yè)金融的運作融合到相關(guān)法律體系中,從而使農(nóng)村金融運作有章可循、有法可依。法國政府早在19世紀就頒布《土地銀行法》,著手建立農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu),以融通農(nóng)業(yè)資金支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。1894年,法國通過法令建立了一批農(nóng)業(yè)信貸互助地方銀行,幫助支持農(nóng)民自發(fā)成立的信用合作社開展活動。1920年,依據(jù)法令成立專門管理地方銀行和地區(qū)銀行的國家農(nóng)業(yè)信貸管理局,1926年政府將這個行政機構(gòu)改建為經(jīng)濟組織——國家農(nóng)業(yè)信貸銀行。
日本政府在1947年制定的《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》的基礎(chǔ)之上成立了農(nóng)協(xié),支撐起日本農(nóng)村的金融體系。印度則以立法手段提升金融機構(gòu)覆蓋面和信貸投放水平。為確保農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面,印度政府在《印度儲備銀行法案》、《銀行國有化法案》、《地區(qū)農(nóng)村銀行法案》、《國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行法案》等有關(guān)法律中,對金融機構(gòu)在農(nóng)村金融地區(qū)設(shè)立機構(gòu)網(wǎng)點、農(nóng)業(yè)貸款比例都提出了明確、具體的要求。如《銀行國有化法案》明確規(guī)定,商業(yè)銀行必須在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立一定數(shù)量的分支機構(gòu),將其放款的一定比例用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展�！兜貐^(qū)農(nóng)村銀行法案》規(guī)定地區(qū)農(nóng)村銀行營業(yè)機構(gòu)要設(shè)立在農(nóng)村信貸服務(wù)薄弱的地區(qū)。截至2006年3月末,印度最大的商業(yè)銀行——印度國家銀行的農(nóng)業(yè)貸款余額占其各項貸款余額的比重已經(jīng)達到40%,有5800個分支機構(gòu),占其國內(nèi)機構(gòu)總數(shù)的62%。
我國在農(nóng)村金融生態(tài)體系建設(shè)過程中,法律缺失是最為重要的障礙之一。雖然,國家一再強調(diào)金融機構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行要回歸縣域,支持三農(nóng),但是沒有立法的保障,就會導(dǎo)致一方面國家政策要求相關(guān)金融機構(gòu)支持三農(nóng),另一方面則是各金融機構(gòu),尤其是商業(yè)銀行,在“趨利”原則的驅(qū)使下,大規(guī)模從鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤出的現(xiàn)象發(fā)生。且網(wǎng)點撤并、萎縮的速度十分迅速。正因為如此,我們應(yīng)該借鑒上述國家的經(jīng)驗,加快農(nóng)村金融相關(guān)法律的制定,由法律的形式強化農(nóng)村金融生態(tài)體系建設(shè)。
(三)科學(xué)的管理制度是根本
管理出效益,除健全的政策機制和法律機制以外,科學(xué)管理在農(nóng)村金融生態(tài)體系構(gòu)建過程中也顯得尤為重要。此點尤以日本為典型。例如,日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫總裁由農(nóng)林水產(chǎn)大臣任命,副總裁也要經(jīng)內(nèi)閣批準,公庫職員被界定為根據(jù)法令從事公務(wù)的職員。為了保證高效的經(jīng)營運作,日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫只設(shè)有總店和支店兩級機構(gòu),總的員工人數(shù)不超過1000人。公庫財務(wù)管理實行一級法人、統(tǒng)一核算、(費用)專項管理。每年公庫通過農(nóng)林水產(chǎn)省向財務(wù)省上報財務(wù)預(yù)算,財務(wù)省核批后,由農(nóng)林水產(chǎn)省對公庫核定,預(yù)算包括倒掛利差補助金和費用等,利差補助金由利率水平和貸款余額決定,實行嚴格的計劃管理,節(jié)余上繳,不足則必須追加。公庫內(nèi)部財務(wù)管理也實行總店集中的嚴格預(yù)算管理:員工工資由總店直接管理、發(fā)放,按月把每個員工的工資直接打人開戶行賬戶;各支店相對固定的水、電、租賃、雜費等費用支出,由總店按預(yù)算對各支店核定費用計劃,嚴格按費用計劃組織實施;根據(jù)費用計劃的實施情況,每年第四季度適當進行調(diào)整,以保證各項費用計劃的順利實現(xiàn);業(yè)務(wù)委托手續(xù)費用、電腦業(yè)務(wù)開支費等由總店統(tǒng)一管理、統(tǒng)一支付;籌資利息支出、貸款利息收人等由總店統(tǒng)一核算、統(tǒng)一平衡。為保證財務(wù)預(yù)算執(zhí)行的嚴肅性,總店和支店均設(shè)有審查機構(gòu),實行嚴格計劃、高度透明的制度管理。
公庫對貸款實行嚴格的貸放審查和貸后管理援助。以強化農(nóng)業(yè)經(jīng)營基礎(chǔ)資金為例,貸款管理包括兩個方面:一是貸放審查。首先農(nóng)戶要制定改善事業(yè)的經(jīng)營計劃,報市、町、村長認定其核心農(nóng)戶的貸款資格。認定合格后,須準備詳細的改進經(jīng)營的資金使用計劃,提交市、町、村的“特別融資制度推進會”討論確定。該會議確認可行后,向公庫支店或業(yè)務(wù)代理行申報貸款使用期限,并由其審查。公庫最后綜合上述各機構(gòu)審查意見,做出貸款與否的決定并及時通知申請農(nóng)戶。二是貸后管理分兩個階段。第一階段是項目建設(shè)期管理,側(cè)重于檢查貸戶是否正確使用資金,防止資金被挪用和實際貸款超過項目所需資金量,一般先貸承諾資金的80%。發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為將立即追回貸款并取消今后在公庫的貸款資格。第二階段是項目建成運轉(zhuǎn)后的管理,公庫通過掌握貸戶的經(jīng)營狀況及所需的援助,提供必要的經(jīng)營支持,包括提供新的貸款和信息服務(wù),確保貸款按期償還。
日本對農(nóng)村金融的管理十分細致,尤其是貸款后管理,更應(yīng)該成為我們借鑒的寶貴經(jīng)驗。
(四)農(nóng)業(yè)保險制度是農(nóng)村金融發(fā)展的有益補充
發(fā)展農(nóng)業(yè)保險有助于穩(wěn)定國家的財政支出;有助于促進農(nóng)村金融的發(fā)展;有助于提高農(nóng)民的效用水平[2];有助于促進農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)的推廣;有助于農(nóng)民迅速恢復(fù)再生產(chǎn)。還具有資金融通、儲蓄等派生的功能。因此,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險事業(yè)是發(fā)展農(nóng)村金融的一個不錯的選擇,至少是一個有力的促進因素。
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于受到自然氣候的影響風(fēng)險性很高。如何降低風(fēng)險,提高農(nóng)民收入,這不僅是農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要,也是農(nóng)村金融發(fā)展的需要。隨著中國加入世界貿(mào)易組織,對農(nóng)業(yè)的補貼方式也被要求在WTO規(guī)則下進行。農(nóng)業(yè)保險作為一種重要的支農(nóng)政策,被世界貿(mào)易組織界定為可在財政上進行補貼的工具。美國、加拿大和日本,農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)保護政策和農(nóng)民社會福利政策的組成部分,而很多發(fā)展中國家,農(nóng)業(yè)保險本身就是農(nóng)村金融政策體系的一部分。保羅?馬易特在《農(nóng)業(yè)保險論》中提到:“在保護農(nóng)戶經(jīng)濟不受自然災(zāi)害沖擊的同時,利用保險的機能取信于農(nóng)戶,在這方面把農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)金融制度有機地結(jié)合起來,尤其是制定土地抵押金融制度與負債整理法,在保險和金融的一體化中,顯示出實現(xiàn)農(nóng)戶經(jīng)濟的穩(wěn)定與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展的一石二鳥的農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略�！盵3]
總之,如果每個農(nóng)戶從充足的金融渠道多獲得17.82元,也就是說資金的流動性增加1%的話,農(nóng)戶的產(chǎn)出將會增加201.08元或者0.04%的產(chǎn)出。[4]可見發(fā)展農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、農(nóng)民收入的提高以及農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化具有非常重要的作用和意義。從各國的情況看,無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家,只要政府重視、政策得力加之完善的法律保證,農(nóng)村金融就會蓬勃發(fā)展。
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