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淺議征信體系的建立和完善
淺議征信體系的建立和完善 關(guān)鍵詞：征信體系 信用缺失 社會(huì)信用體系 一、引言 在博弈論中有一個(gè)經(jīng)典的例子，叫做“囚徒困境”博弈，我們把它運(yùn)用于經(jīng)濟(jì)生活中，建立一個(gè)簡(jiǎn)單的關(guān)于合同雙方行為選擇的博弈模型。 假定甲乙兩方簽訂了一項(xiàng)合同，如果雙方均遵守合同，每人的收益為10萬(wàn)元；如果一方履行合同而另一方違約，則履約的一方損失5萬(wàn)元，而違約的一方卻能獲利12萬(wàn)元；如果雙方都違約，沒(méi)有發(fā)生交易，任何一方的收益都為0。這些假設(shè)可以用下面的博弈收益矩陣圖來(lái)表示，每個(gè)方格中有兩個(gè)數(shù)字，分別代表甲方和乙方的收益或損失。 乙方 履約 違約 甲方 履約 10，10 -5，12 違約 12，-5 0，0 顯然，從總體的角度來(lái)看，雙方都選擇履約是最有利的，但是，在雙方對(duì)對(duì)方都不太了解的情況下，自利行為卻使雙方都更傾向于選擇違約，為什么呢？因?yàn)槿魏我环蕉紩?huì)做這樣的考慮：如果設(shè)想對(duì)方履約，那么自己履約的收益為10萬(wàn)元，自己違約的收益為12萬(wàn)，在此情況下，他更傾向于選擇違約；如果設(shè)想對(duì)方違約，那么自己違約的收益為0，但是自己若遵守合約反將產(chǎn)生5萬(wàn)元的損失，這時(shí)他還會(huì)選擇違約。所以，無(wú)論對(duì)方采取哪種行動(dòng)，對(duì)自己最有利的戰(zhàn)略選擇都是違約。這時(shí)沒(méi)有交易發(fā)生，雙方的收益均為0，與交易順利完成的情況相比，雙方各減少收益10萬(wàn)元。 現(xiàn)在我們?cè)O(shè)想雙方對(duì)交易對(duì)手的信息掌握得越來(lái)越多，并且越來(lái)越確信對(duì)方不會(huì)違約，那么，雙方都履約的可能性會(huì)不斷提高。最理想的情況是，如果甲確切知道乙從未違約過(guò)，乙對(duì)甲也有著同樣的認(rèn)識(shí)，這個(gè)博弈的結(jié)局就是雙贏，交易完成每一方都獲得10萬(wàn)元的收益。 但是現(xiàn)實(shí)生活中的情況遠(yuǎn)比這個(gè)博弈模型復(fù)雜的多，它往往涉及到多方，而且各方的收益或是成本具有很強(qiáng)的不確定性。更重要的是，所謂信息的完全對(duì)稱(chēng)幾乎是不可能的，而信息的不對(duì)稱(chēng)和不完全卻是生活中的常態(tài)。 現(xiàn)實(shí)中，由于獲取信息的成本太高，博弈的各方不可能完全地了解其他方。而且，對(duì)于已獲取的信息，還存在信息質(zhì)量的問(wèn)題。設(shè)想一下，如果信息是由交易的關(guān)聯(lián)方發(fā)布的，那么信息就會(huì)缺乏可信度，因?yàn)樾畔l(fā)布者會(huì)從他自己的利益出發(fā)，選擇性地公布信息甚至發(fā)布假信息，損害信息獲取者的利益。中國(guó)證券市場(chǎng)的銀廣廈、中科系等事件，就是很典型也很沉重的，投資方獲取的關(guān)于籌資方的信息，幾乎全部來(lái)自于籌資方或其關(guān)聯(lián)方（比如會(huì)計(jì)師事務(wù)所等），而這些信息往往很難保證其公正性。 二、建立征信體系的必要性 從上面的分析我們可以看到，在交易中，信息的獲取是必要的，如果交易雙方對(duì)對(duì)方一無(wú)所知，結(jié)果很可能是雙方都選擇違約；同時(shí)，如何保證信息的真實(shí)性、完整性、客觀性，更是關(guān)系重大，因?yàn)殄e(cuò)誤的信息必然導(dǎo)致錯(cuò)誤的決策，信息接收方因此受損，造成社會(huì)不公平地分配。所以，市場(chǎng)中必須要有一個(gè)獨(dú)立的第三方參與，交易的成功與否對(duì)他的利益沒(méi)有影響，他只扮演信息收集者和傳遞者的角色，比如說(shuō)定期發(fā)布信用評(píng)級(jí)報(bào)告，記錄交易各方的信用歷史，交易者就可以根據(jù)這個(gè)評(píng)級(jí)報(bào)告估計(jì)對(duì)方的毀約概率，并選擇自己的最優(yōu)策略。這里的第三方，就是社會(huì)信用體系不可缺少的一部分——征信體系。 征信體系可以協(xié)助建立和維護(hù)一個(gè)有信譽(yù)的市場(chǎng)，違約者將會(huì)受到懲罰，當(dāng)然懲罰不一定由具體的征信機(jī)構(gòu)執(zhí)行，畢竟他不是執(zhí)法者。然而，正因?yàn)檫`約者的不良行為會(huì)被記錄在案，在今后的交易活動(dòng)中，這個(gè)違約者可能不會(huì)獲得任何合同，他的經(jīng)濟(jì)利益將受到損失，如果這種損失大于違約所帶來(lái)的好處，那么市場(chǎng)中的每一個(gè)人就會(huì)自覺(jué)維護(hù)信譽(yù)，執(zhí)行合同的概率上升。這才是建立征信體系的深遠(yuǎn)意義所在：它使守信者光榮，使違約者羞恥甚至膽寒，最終使人們自覺(jué)地堅(jiān)守“誠(chéng)信”，經(jīng)濟(jì)得以健康發(fā)展。 三、我國(guó)的現(xiàn)狀 （一）信用缺失的表現(xiàn)及危害 客觀地說(shuō)，目前我國(guó)的信用缺失問(wèn)題已經(jīng)相當(dāng)嚴(yán)重，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：履約率極低；債務(wù)人大量逃廢債務(wù)；假冒偽劣商品充斥市場(chǎng)，毒米毒酒等惡性案件不斷發(fā)生；企業(yè)進(jìn)行虛假披露，包裝上市圈錢(qián)等行為屢見(jiàn)不鮮；“有償新聞”、“虛假?gòu)V告”、虛假“財(cái)務(wù)報(bào)告”和“黑嘴股市分析”滿(mǎn)天飛；以萬(wàn)億元計(jì)的銀行的不良貸款積累；盜竊知識(shí)產(chǎn)權(quán)，等等。這些狀況給經(jīng)濟(jì)運(yùn)行帶來(lái)了嚴(yán)重的后果。 首先，它嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康肌體上的毒瘤。一些信用不佳的企業(yè)在市場(chǎng)交易過(guò)程中，利用交易雙方處于信息不對(duì)稱(chēng)的狀況大量進(jìn)行信用交易，結(jié)果造成合同違約、惡性拖欠等問(wèn)題。因?yàn)闆](méi)有有效的懲戒機(jī)制，失信行為所獲得的收益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其所付出的成本，這必然又造成全社會(huì)范圍內(nèi)失信行為的蔓延和信用環(huán)境的日趨惡化，從而進(jìn)一步加劇市場(chǎng)秩序的紊亂。 第二，信用的嚴(yán)重缺失導(dǎo)致市場(chǎng)交易成本上升，資源配置效率下降。因?yàn)槭判袨榈念l繁發(fā)生，使交易者不得不非常謹(jǐn)慎。有些企業(yè)甚至寧愿放棄大量訂單，也不肯采用客戶(hù)提出的信用結(jié)算方式，交易方式向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化，大大提高了市場(chǎng)交易的成本，降低了交易效率和經(jīng)濟(jì)的活力，造成資源配置效率下降。 第三，信用缺失加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。大量數(shù)據(jù)顯示，很多企業(yè)以改制、破產(chǎn)等理由，故意逃廢銀行貸款本息，造成商業(yè)銀行不良貸款比例升高，增大了銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 （二）現(xiàn)階段的發(fā)展 近幾年，全國(guó)有些地方和部門(mén)已經(jīng)開(kāi)始探索建設(shè)信用體系。在這方面，上海起步比較早。上海已經(jīng)從1999年開(kāi)始對(duì)個(gè)人的信用體系進(jìn)行了試點(diǎn)， 2000年7月1日，上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫(kù)初步建成，并出具了我國(guó)大陸第一份個(gè)人信用報(bào)告。到2002年7月，個(gè)人信用聯(lián)合征信體系的網(wǎng)站已經(jīng)開(kāi)通，當(dāng)年年底，其覆蓋人群已經(jīng)達(dá)到293萬(wàn)。個(gè)人誠(chéng)信報(bào)告被推廣到人才交流、二手房租賃等領(lǐng)域。2002年3月28日，上海市又開(kāi)通運(yùn)行了國(guó)內(nèi)第一個(gè)以企業(yè)信用信息為專(zhuān)門(mén)采集內(nèi)容的企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)，這也是目前上海地區(qū)規(guī)模最大、信息采集跨度最全面的綜合性企業(yè)征信系統(tǒng)。目前這些系統(tǒng)運(yùn)作良好，但是，也遇到了諸如法律不健全等問(wèn)題。此外，北京市也開(kāi)通了企業(yè)不良行為警示系統(tǒng)，廣東汕頭社會(huì)信用信息網(wǎng)也已載入全市10萬(wàn)多家企業(yè)的信用信息。 近期，央行提出將加快全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，形成覆蓋全國(guó)的基礎(chǔ)信用信息查詢(xún)網(wǎng)絡(luò)。系統(tǒng)建成后將首先為銀行提供信貸征信查詢(xún)服務(wù)，并依法逐步向其他具備合格資質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)和其他具有合法使用目的的機(jī)構(gòu)開(kāi)放。與此同時(shí)，央行將加強(qiáng)征信法制建設(shè)，包括征信業(yè)管理法規(guī)和關(guān)于政務(wù)、企業(yè)信息披露及個(gè)人隱私保護(hù)的法規(guī)。同時(shí)央行還將加強(qiáng)征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作，目的是為各征信系統(tǒng)建設(shè)提供支持與服務(wù)，為各部門(mén)建立的信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通、信息共享及信息安全奠定基礎(chǔ)。 總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)在這方面還處于起步階段，所以，了解發(fā)達(dá)國(guó)家信用制度的實(shí)踐，將為我國(guó)建立與完善社會(huì)信用體系提供有益的經(jīng)驗(yàn)。 四、國(guó)外的做法 從一些發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，一般都建立起了比較完善的社會(huì)信用制度，這些國(guó)家在社會(huì)信用體系建設(shè)的基本內(nèi)涵方面沒(méi)有根本的區(qū)別，但各國(guó)國(guó)情 和立法傳統(tǒng)等方面的差異決定了主要有兩種模式，一種是以美國(guó)為代表的模式， 另一種是以歐洲大陸國(guó)家為代表的模式。由于美國(guó)是世界信用交易額最高的'國(guó)家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，所以，對(duì)美國(guó)的社會(huì)信用體系框架進(jìn)行分析有助于我們認(rèn)識(shí)成熟的社會(huì)信用制度的基本狀況。 �。ㄒ唬┫嚓P(guān)法律體系的建立是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。第二次世界大戰(zhàn)后，隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，美國(guó)信用交易的規(guī)模不斷擴(kuò)大，伴隨著信用交易的增長(zhǎng)和信用管理行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)和服務(wù)方式等方面不可避免地產(chǎn)生了一些問(wèn)題，諸如公平授信、正確報(bào)告消費(fèi)者信用狀況、誠(chéng)實(shí)放貸等問(wèn)題，其中特別敏感的是保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)問(wèn)題。鑒于信用市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，有關(guān)方面對(duì)國(guó)會(huì)出臺(tái)信用管理相關(guān)法律提出了強(qiáng)烈要求，于是，在20世紀(jì)60年代末至80年代期間，美國(guó)在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制定與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過(guò)不斷完善，目前已形成了以《公平信用報(bào)告法》為核心的一系列法律。這些法律構(gòu)成了美國(guó)國(guó)家信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁?xiàng)法律都隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的變化進(jìn)行了若干次修改。在美國(guó)生效的信用管理相關(guān)的基本法律中，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護(hù)個(gè)人隱私等方面。因此，商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)、消費(fèi)者資信調(diào)查、商賬追收等行業(yè)受到了直接和明確的法律規(guī)范與約束，而對(duì)征信行業(yè)中企業(yè)資信調(diào)查和市場(chǎng)調(diào)查行業(yè)則沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)的約束。 《公平信用報(bào)告法》是規(guī)范信用報(bào)告行業(yè)的基本法。 該法所規(guī)范的主體是“消費(fèi)者報(bào)告機(jī)構(gòu)”和“消費(fèi)者信用報(bào)告的使用者”。該法規(guī)定， 消費(fèi)者有權(quán)充分了解任何一家信用局對(duì)自己信用狀況的評(píng)價(jià)及依據(jù)，消費(fèi)者具有對(duì)不實(shí)負(fù)面信息的申訴權(quán)利。對(duì)于消費(fèi)者資信調(diào)查機(jī)構(gòu)，最重要的規(guī)范是限制了消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告使用和傳播的范圍。法律規(guī)定，當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報(bào)告和復(fù)本，其他合法使用消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告的機(jī)構(gòu)或個(gè)人必須符合下列條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為：(1)與信用交易有關(guān)；(2)為雇傭目的；(3)承做保險(xiǎn)；(4)與合法業(yè)務(wù)需要有關(guān)；(5)奉法院的命令或有聯(lián)邦大陪審團(tuán)的傳票。對(duì)于消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告中的負(fù)面信用信息，法律規(guī)定在指定的年限后，可以在資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)告中予以刪除。該法案對(duì)負(fù)面信用信息保存年限的規(guī)定是：破產(chǎn)記錄保存年限為10年，其他信息(偷漏稅和刑事訴訟記錄等)保存7年。 對(duì)信用狀況判別的主要依據(jù)是一系列的信用信息記錄，因此，建立有效的信 用制度首先需要有充分客觀的信用信息。美國(guó)的法律對(duì)信用信息的采集和共享、 特別是對(duì)有關(guān)消費(fèi)者個(gè)人信息的使用做出了明確規(guī)定，這在《公平信用報(bào)告法》和《格雷姆—里奇—比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。其中1999年《格雷姆—里奇— 比利雷法》的頒布，改變了對(duì)信息共享的要求，這將對(duì)信用行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生很大影響。該項(xiàng)法律規(guī)定，金融機(jī)【淺議征信體系的建立和完善】相關(guān)文章：
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