你的理財產(chǎn)品被收費了嗎？
你的理財產(chǎn)品被收費了嗎？
很多手有閑錢的投資者挑選銀行理財產(chǎn)品時，最看重的都是高高在上的預(yù)期年化收益率，進而忽略了每款理財產(chǎn)品需要繳納的手續(xù)費，有的甚至沒收超額收益。雖然說銀行理財產(chǎn)品的收費應(yīng)該是公開的、透明的；但事實上，多數(shù)銀行都沒有做到，預(yù)期收益率5%，實際收益不到3%的理財產(chǎn)品比比皆是。
其實銀行理財產(chǎn)品有手續(xù)費是件特別正常的事，下面小編來大家具體解答一下。
通常，消費者購買銀行理財產(chǎn)品需要支付一定的費用，以此作為銀行提供服務(wù)的報酬。一般來說，這一費用多為固定費率，但也有在收取固定費率后還收取浮動費率的。費率高低與理財產(chǎn)品是否保本的特性、理財投資的資產(chǎn)類別以及理財產(chǎn)品管理的復(fù)雜程度等幾大因素相關(guān)。
一般保本的理財產(chǎn)品中商業(yè)銀行通過產(chǎn)品設(shè)計和風(fēng)險控制承擔(dān)了風(fēng)險，相關(guān)費用直接包含于在銀行風(fēng)險控制過程中而不再以理財費用形式體現(xiàn)，這同時也導(dǎo)致理財產(chǎn)品風(fēng)險孝收益低。例如一些銀行債券類的保本理財產(chǎn)品理財費率都比較低。
而大多理財產(chǎn)品費用存在于非保本浮動收益型理財產(chǎn)品中，投資者承擔(dān)理財產(chǎn)品投資的主要風(fēng)險，銀行只收取費用，包括銷售服務(wù)費、理財資產(chǎn)托管及保管費、管理費等等。其中，銷售服務(wù)費是支付給銷售機構(gòu)的；理財資產(chǎn)托管及保管費是支付給托管機構(gòu)的；管理費是支付給參與投資管理的機構(gòu)，可包括信托管理費、投資顧問費等。部分非保本理財產(chǎn)品還將收取超過預(yù)期年投資收益率的收益，作為理財計劃管理人的產(chǎn)品管理費。
理財產(chǎn)品投資的資產(chǎn)類別不同，相關(guān)的投資管理費用也會不同。債券類投資管理相對簡單，操作便利，費用較低；股票類投資管理費用則高于債券類；而大宗商品以及一些另類投資的投資管理費用則可能更高。另外一些投資國內(nèi)股票指數(shù)基金、境外商品或股票基金的理財產(chǎn)品因商業(yè)銀行聘請其他機構(gòu)作為投資顧問而被“雙重收費”。
對于相對復(fù)雜的理財產(chǎn)品，產(chǎn)品管理一般收費較高，因在產(chǎn)品存續(xù)期間因客戶申購、贖回等銀行涉及的操作較多。例如QDII產(chǎn)品中銀行需與境外受托人、托管人進行申購、贖回操作，其理財產(chǎn)品費率較高，包括管理費、托管費、贖回費、認購費和申購費等。一般QDII產(chǎn)品的費用約為產(chǎn)品本金的2.5%-3.3%左右。另外產(chǎn)品端管理費用的高低具體到各家銀行又會有比較大的差別。
銀行理財產(chǎn)品具體收費，小編具體分析，這可是跟毛爺爺有關(guān)的，耐心點哦！
1、銷售服務(wù)費，支付給客戶經(jīng)理等人員，收費比例在0.5%左右。客戶經(jīng)理一般不主動履行告知義務(wù)，客戶經(jīng)理從自己獲取收入的多少出發(fā)，向客戶推銷提成多的理財產(chǎn)品，而不是結(jié)合客戶的實際財務(wù)、風(fēng)險承受狀況推薦產(chǎn)品。
2、托管費，是銀行為托管理財資產(chǎn)而收取的費用，收費比例為0.05%左右。張志昌認為，與基金管理人和基金托管人是獨立運作、相互監(jiān)督不同，銀行理財產(chǎn)品的管理人和托管人都是銀行自己，自己監(jiān)督自己，同時收取管理費和托管費，這存在不合理之處。
3、保管費，是銀行為保管理財資產(chǎn)而收取的費用。與上面說的托管費有一點不同，托管有監(jiān)督受托人的義務(wù)，而保管沒有這項義務(wù)。理財資產(chǎn)托管人、受托人、保管人都是銀行自己。
4、管理費，是支付給理財管理人員和相關(guān)部門的費用，收費比例為0.3%—1.5%不等。這個收費項目的設(shè)置是合理的，畢竟銀行配置專家替客戶理財，要收費的。至于收費比例的大小要結(jié)合理財產(chǎn)品的類型而定，如果理財產(chǎn)品是被動型的，收費比例應(yīng)該低一些；如果理財產(chǎn)品是主動投資型的，需要頻繁操作，收費比例可以高些。
5、認購費、申購費和贖回費，這三項費用就是買賣理財產(chǎn)品的手續(xù)費，各銀行收費比例差異很大�，F(xiàn)狀是理財產(chǎn)品收費項目五花八門及不透明。銀行聲稱理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率是已經(jīng)扣完費用的凈收益，但超額收益卻已被銀行全部拿走。當(dāng)客戶拿到5%的收益率時，其擁有所有權(quán)的資金獲取的收益，本來有可能是6%、7%……利用貨幣的時間價值，銀行剝奪客戶收益的手段更隱蔽。
6、購買時間并非起息時間，每款銀行理財產(chǎn)品都有一定的額度，購買成功，投資者需要知道自己的資金是進去了，但是起息時間要在幾天之后，這對收益率有很大影響。
舉例：假設(shè)理財產(chǎn)品期限為60天，起息時間在購買之后4天，4÷60=6.67%，這是一個相當(dāng)大的折扣，如果銀行宣稱這款理財產(chǎn)品的年化收益率是5%，考慮到資金被實際占用的天數(shù)大于實際計息天數(shù)，客戶實際得到的年化收益率是4.5%左右。
而實際上銀行還發(fā)行很多30天左右的理財產(chǎn)品，考慮到時間問題，這些短期限的理財產(chǎn)品的實際年化收益率與銀行宣傳的大相徑庭。
7、到期時間并非到賬時間，投資者在銀行柜臺辦理贖回業(yè)務(wù)的時候，既要夸獎柜員辦理業(yè)務(wù)的速度，也要記得資金的實際到賬時間要晚2-5天，考慮到資金的時間價值，銀行說的年化收益率又要進一步打折扣。