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警惕延遲到賬 銀行竟打“時(shí)間差”賺錢
隨著股市暴跌后震蕩行情的出現(xiàn)，銀行穩(wěn)健理財(cái)供不應(yīng)求，近期常在一兩個(gè)小時(shí)內(nèi)被“秒殺”。然而一些居民反映，銀行理財(cái)產(chǎn)品明明到期了，賬戶內(nèi)卻沒有錢?究竟到期后多久到賬?記者了解到，不同銀行對(duì)此規(guī)定不一樣，有的銀行當(dāng)天本息可以到賬，有的則需要過兩三天，而且從理財(cái)計(jì)劃到期到資金到賬，其間投資資金沒有任何利息，一些投資者因此質(zhì)疑銀行有占用資金之嫌。
“T+N”是不成文“潛規(guī)則”
記者了解到，到期日和到賬日是理財(cái)產(chǎn)品的兩個(gè)重要時(shí)間點(diǎn)。到期日是理財(cái)產(chǎn)品投資期限的截止日，到賬日是指理財(cái)產(chǎn)品到期以后，本金和收益支付到投資者賬戶的日期。不少投資者誤以為產(chǎn)品到期日就是本息到賬日，實(shí)際上這兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)多數(shù)并不一致。
福州銀行界人士告訴記者，“T+N”在銀行業(yè)內(nèi)早已是一條不成文的“潛規(guī)則”�！癟”指的是產(chǎn)品到期日，但產(chǎn)品到期后并不意味著投資者的本金和收益能當(dāng)天到賬，而是進(jìn)入還本清算期，即是“N”，在這個(gè)期限里，投資資金沒有利息。
目前銀行普遍都存在著“T+N”的現(xiàn)象，一般清算期為1~3個(gè)工作日。如果是銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，則一般在3~5個(gè)工作日。若代銷的理財(cái)產(chǎn)品在海外，這個(gè)清算期就更長了，至少需要7~9個(gè)工作日。
到賬滯后 實(shí)際收益打折
這樣一來，許多號(hào)稱高收益的理財(cái)產(chǎn)品，特別是短期的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上收益都不高。
因此，投資者購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需注意，即使不同銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率一樣，但因?yàn)閮陡镀诓煌瑢?shí)際收益會(huì)有差異。
按規(guī)定，產(chǎn)品到期后至本息到賬這段兌付期內(nèi)理財(cái)本金不計(jì)利息。同樣一筆10萬元資金，投資期限3個(gè)月，預(yù)期年化收益率為5%。到期就直接兌付本息，實(shí)際收益率為1.25%，即90天收益為1250元。如果本息在到期日滯后兩天才到賬，雖然收益也是1250元，但客戶實(shí)際理財(cái)天數(shù)變?yōu)?2天，折成年化收益率只有4.89%，實(shí)際收益率只有1.22%，比當(dāng)天直接到賬的縮水了0.03個(gè)百分點(diǎn)。
記者昨日走訪福州銀行網(wǎng)點(diǎn)看到，多數(shù)銀行在售理財(cái)產(chǎn)品本息到賬日比產(chǎn)品到期日滯后。
比如招行今天準(zhǔn)備發(fā)行的一款理財(cái)產(chǎn)品，期限157天，預(yù)期年化收益率為5%，產(chǎn)品到期日為2016年2月4日。其在產(chǎn)品說明書提到，理財(cái)計(jì)劃到期日，銀行在收到足額收益后3個(gè)工作日內(nèi)將理財(cái)本金和理財(cái)收益劃轉(zhuǎn)至投資者指定賬戶。有的銀行雖然間隔時(shí)間短一些，但至少也要一天。比如工行一款理財(cái)產(chǎn)品就規(guī)定，投資周期結(jié)束日次日為資金到賬日。
部分銀行改規(guī)則
當(dāng)天就到賬
也有一些理財(cái)產(chǎn)品到期日與兌付日已經(jīng)一致。比如興業(yè)銀行在售的一款45天理財(cái)產(chǎn)品，起點(diǎn)為5萬元，預(yù)期年化收益率為4.6%，8月25日起息，到期日為10月9日，其本息兌付日顯示也為10月9日。此外該行同時(shí)發(fā)售的其他期限理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品到期日與本息到賬日也一樣。
無獨(dú)有偶，渤海銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品到期日與本息到賬日也為同一天。渤海銀行福州分行財(cái)富營銷管理經(jīng)理?xiàng)罱|表示，產(chǎn)品到期后銀行進(jìn)行清算，一般當(dāng)天晚上七八點(diǎn)理財(cái)本息就會(huì)劃轉(zhuǎn)到客戶賬戶，實(shí)現(xiàn)資金無縫銜接。
鑒于此，理財(cái)師建議在簽訂合同時(shí)一定要細(xì)心，必須詳細(xì)詢問本金和收益的回賬日期，以便合理安排資金的使用計(jì)劃。如果產(chǎn)品合同中沒有注明資金回賬的具體日期或者這個(gè)日期過長，則需慎重考慮。
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