我村信貸示范工程情況分析思考
**村信貸示范工程，是指由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行集中投入貸款一**給一個(gè)村用于農(nóng)田改造、水資源改造、房屋改造、農(nóng)業(yè)機(jī)械化操作、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等項(xiàng)目。使該村的改造工程成為全縣的示范工程。集中資金投入到一個(gè)村，辦一個(gè)示范工程，這應(yīng)該是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的投資方向。從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢來看，也亟需根據(jù)各地的自然條件、資源分布及其特有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢
，集中投入資金。對現(xiàn)有的經(jīng)營模式進(jìn)行全面的改造，使之真正成為新農(nóng)村建設(shè)的樣板工程。并以此為突破口，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)新一輪的騰飛。
銀行的信貸投入都有著較大的風(fēng)險(xiǎn)，對農(nóng)村的投入風(fēng)險(xiǎn)則更大。但我們不能因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)就放棄對農(nóng)村的信貸投入，更不能以種種借口放慢對農(nóng)村投入的速度。而應(yīng)該想方設(shè)法，創(chuàng)新對農(nóng)村的投入，集中投入資金用于新農(nóng)村建設(shè)。實(shí)施**村信貸示范工程，是一項(xiàng)新的創(chuàng)舉，只要我們真心支農(nóng)，就一定能在盡量減少或者避免風(fēng)險(xiǎn)的前提下，傾銀行之財(cái)力，創(chuàng)永世之偉業(yè)！
關(guān)鍵詞：**村 示范工程
**村信貸示范工程，是指由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行集中投入貸款一**給一個(gè)村用于農(nóng)田改造、水資源改造、房屋改造、農(nóng)業(yè)機(jī)械化操作、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等項(xiàng)目。使該村的改造工程成為全縣的示范工程。
一、 問題的提出
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的銀行。這是政策性銀行在轉(zhuǎn)變支農(nóng)服務(wù)職能方面提出的最響亮的口號。怎么樣才能算得上是建設(shè)新農(nóng)村的銀行呢？有的縣市支行支持了一兩個(gè)農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)，總算是與新農(nóng)村建設(shè)沾上了一點(diǎn)邊；有的銀行發(fā)放了一兩筆準(zhǔn)政策性貸款，也勉強(qiáng)能交得了差；還有的支行扶持了一兩個(gè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，也不能說他們沒有做出貢獻(xiàn)。有的領(lǐng)導(dǎo)已經(jīng)察覺到像這么樣小打小鬧的，也不能從根本上改變農(nóng)村落后的面貌，究境怎么樣加大對農(nóng)村的投入呢？總難想出一個(gè)既要減少投資風(fēng)險(xiǎn)，又要加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐的萬全之策來。集中資金投入到一個(gè)村，辦一個(gè)示范工程，這應(yīng)該是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的投資方向。
從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢來看，也亟需根據(jù)各地的自然條件、資源分布及其特有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢，集中投入資金。對現(xiàn)有的經(jīng)營模式進(jìn)行全面的改造，使之真正成為新農(nóng)村建設(shè)的樣板工程。并以此為突破口，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)新一輪的騰飛。
二、工程的可行性研究
銀行要將一**貸款集中投入給一個(gè)村，是一個(gè)前無古人的大項(xiàng)目。該項(xiàng)目是否可行，必須要從理論上加以論證。必須從土地的利用、水資源的利用、機(jī)械使用、農(nóng)業(yè)內(nèi)部分工、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等幾個(gè)方面加以剖析，必須經(jīng)過實(shí)證分析來增強(qiáng)投資者的信心。
1、農(nóng)田改造對合理利用土地的意義。投資實(shí)行基本農(nóng)田改造，涉及到土地的利用和土地的再分配問題。在土地利用方面，將目前這種七溝八梁一道坡的農(nóng)田改造成相對平整的耕地，既可以減少田埂占用的土地，又可以將原有的水溝截彎取直，還可以將原有的土崗等半荒地連成一片，使得土地面積在原有面積的基礎(chǔ)上增加三到五成。這些多出來的土地，可以作為歸還銀行貸款的再生資本之一，先由投資人擁有，等貸款本息結(jié)清之后，再交由村集體所有或者平均分配給各農(nóng)戶。在土地的再分配方面，可以新面積還老面積，也可以在自愿的基礎(chǔ)上由原土地?fù)碛姓叱鲎饨o某個(gè)農(nóng)業(yè)種植大戶集中耕種，在原業(yè)主沒有找到合適的工作之前，新的土地承包人必須無條件地聘請其參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)，并按勞計(jì)酬。對于多出來的土地，必須是連片留置，投資人可以在與村干部協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，優(yōu)先出租給本村村民，在該村無人接受其出租條件的情況下，也可以租借給外地承包人。農(nóng)村實(shí)行農(nóng)田基本改造的意義，絕不僅僅是增加了土地的使用面積，而在于可以從根本上改變現(xiàn)有的種植模式和土地經(jīng)營方式，可以更好地利用水資源，更有利于機(jī)械化操作，可以促進(jìn)農(nóng)村由分散經(jīng)營走向集約經(jīng)營，可以加快農(nóng)業(yè)內(nèi)部分工的速度，增強(qiáng)各產(chǎn)業(yè)之間的相互依存性，可以使長期以來靠土地為生的農(nóng)民找到更多的生存方式，在他們不斷地走向富裕的同時(shí)，推進(jìn)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)邁上一個(gè)新的臺(tái)階。
結(jié)合，生活用水與生產(chǎn)用水合理安排的工作。只要我們把對水資源的保護(hù)和利用真正地納入各級黨委的議事日程，作為一項(xiàng)重要的民生工程來抓，就一定能抓出成效來。3、農(nóng)業(yè)機(jī)械化對農(nóng)田改造的渴求。中國農(nóng)業(yè)的機(jī)械化程度不高，其中一個(gè)重要原因是受到了不規(guī)則的農(nóng)田的限制。農(nóng)田的耕整、播種、施肥、收割等，本來均可以使用機(jī)械操作，然而，由于受到了溝坡嶺崗的限制，因而，使得有些田地機(jī)械根本就無法進(jìn)入。實(shí)行農(nóng)田改造之后，按設(shè)計(jì)要求，實(shí)現(xiàn)田林路渠配套，任何機(jī)械均可以進(jìn)入任意田塊，既有利于提高農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率，又可以極大地減輕農(nóng)民的勞動(dòng)強(qiáng)度，還能使更多的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力抽身從事養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)以及其它非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。從而使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能夠早日走出單一地經(jīng)營種植業(yè)的老路，真正實(shí)現(xiàn)多種經(jīng)營，全面發(fā)展。
4、集中投入將成為促進(jìn)農(nóng)業(yè)內(nèi)部分工的助推器。農(nóng)業(yè)內(nèi)部分工，是指農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)之間多種層次的分工。第一個(gè)層次是農(nóng)業(yè)內(nèi)部的行業(yè)分工，即：農(nóng)業(yè)種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)以及副業(yè)分工，這種分工雖然是抽象的，但能使農(nóng)民由自給自足走向規(guī)模經(jīng)營，使各個(gè)行業(yè)都形成一定的規(guī)模，能在某一方面做出特色，可以在該領(lǐng)域縱深發(fā)展。第二個(gè)層次是各行業(yè)內(nèi)部的再分工，如種植業(yè)可以分為種植水稻、棉花、藥材、茶葉、林果、桑麻、煙葉、雜糧等；養(yǎng)殖業(yè)可以分為畜牧養(yǎng)殖、水產(chǎn)養(yǎng)殖、蠶繭養(yǎng)殖以及藥類昆蟲養(yǎng)殖等；加工業(yè)可以分為糧食加工、油料加工、棉花加工、茶葉加工、煙葉加工以及其它與農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的加工行業(yè)；副業(yè)類可以分為手工編織業(yè)、建筑業(yè)、磚瓦業(yè)、修理業(yè)、飲食業(yè)、農(nóng)業(yè)機(jī)耕隊(duì)以及其它服務(wù)行業(yè)。第三個(gè)層次是特色產(chǎn)業(yè)，如水稻種植業(yè)里的香米、橋米、太子米等優(yōu)質(zhì)大米生產(chǎn)基地；棉花種植業(yè)中的彩棉、無籽棉等生產(chǎn)基地；畜牧養(yǎng)殖業(yè)中的奶牛養(yǎng)殖；水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)中的螃蟹、龍蝦、甲魚等特種水產(chǎn)品養(yǎng)殖等。農(nóng)業(yè)內(nèi)部分工越細(xì)，規(guī)模越大，相互之間的依賴性就越強(qiáng)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步子也就越快。因此，促進(jìn)農(nóng)業(yè)內(nèi)部分工也是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行**村投資工程的一個(gè)重要目標(biāo)。在這方面，不能搞形式主義，也不能搞政績工程，更不能在農(nóng)民不愿意的情況下“牛不喝水強(qiáng)按頭。”要根據(jù)各地可利用的自然資源條件，因地自宜，積極引導(dǎo)農(nóng)民走上致富的道路。要在充分地發(fā)揮當(dāng)?shù)啬芄で山车淖饔玫幕A(chǔ)上，通過有效扶持，使那些具有地方特色的產(chǎn)業(yè)從小的做大，把大的做強(qiáng)。不僅要通過規(guī)模投入使該村的能人盡快地成為致富的帶頭人，還要使那些沒有專長的老實(shí)農(nóng)民的平均收入也能向前邁進(jìn)一大步。銀行在促進(jìn)農(nóng)業(yè)內(nèi)部分工的過程中，要見花澆水，有的放矢。對每一項(xiàng)新生事物，都要進(jìn)行科學(xué)的論證和通盤考慮，不能僅憑投資者的熱情，做一些勞民傷財(cái)?shù)氖隆Ｒ广y行的規(guī)模投入真正地在農(nóng)村產(chǎn)生規(guī)模效益，要使農(nóng)村盡快地增強(qiáng)自身的再生機(jī)能，能在較短的時(shí)間里丟開銀行這根拐棍，靠自己的'能力加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。
5、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展與展望。農(nóng)業(yè)，在這里是指包括農(nóng)林牧副漁在內(nèi)的大農(nóng)業(yè)；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，是指在農(nóng)村范圍內(nèi)所有與農(nóng)業(yè)有關(guān)的產(chǎn)業(yè)；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，是指在農(nóng)村由不同的所有者經(jīng)營的，具有一定規(guī)模的，生產(chǎn)、加工、銷售企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的前身是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，后來逐漸轉(zhuǎn)化為集體與個(gè)人合辦或者私營企業(yè)。在所有制發(fā)生變化之后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度在地域上仍然存在著很大的差距。東南沿海城市發(fā)展要快一些，中西部地區(qū)發(fā)展要慢一些；大城市郊區(qū)火熱一些，偏遠(yuǎn)農(nóng)村要冷清一些；有著一定的自然資源優(yōu)勢的地區(qū)起步要早一些，資源饋乏的貧困山區(qū)起步要晚一些。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦示范工程，不能選條件好的地方辦，那些地方即使辦好了也沒有代表性。別人學(xué)不了，如果絕大多數(shù)村級經(jīng)濟(jì)，無論如何努力也達(dá)不到示范村那個(gè)水平，就起不到示范的作用了。要選擇基礎(chǔ)比較差的村辦試點(diǎn)，可以通過投入資金，引進(jìn)技術(shù)，培訓(xùn)人才，引導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民走出一條富路來；也可以與農(nóng)業(yè)大學(xué)或者相關(guān)大專院校結(jié)合，將試點(diǎn)基地作為大學(xué)的課題研究基地，將資金與技術(shù)實(shí)施捆綁式投入；還可以筑巢引風(fēng)，通過改變當(dāng)?shù)氐沫h(huán)境和條件，吸引有識之士帶資金、帶技術(shù)前來加盟，參與開發(fā)新項(xiàng)目，投入新農(nóng)村建設(shè)。農(nóng)村可供開發(fā)的產(chǎn)品和項(xiàng)目很多，發(fā)展?jié)摿σ埠艽�，關(guān)鍵是要摸清市場行情，準(zhǔn)確把握商機(jī)，突出行業(yè)特色，叫響自己的品牌。要選擇那些處于上升期的，生產(chǎn)和生活必須的產(chǎn)品，既要上一些先進(jìn)的生產(chǎn)加工設(shè)備，保證新上市的產(chǎn)品在市場上處于領(lǐng)先地位，又不宜一次性投資過大，從一開始就要考慮到產(chǎn)品的更新?lián)Q代問題。不能盲目上馬，貪大求洋，設(shè)備投資還沒有收回，產(chǎn)品就已經(jīng)落后了，銀行在放貸前要幫助承貸者分析市場行情，了解該產(chǎn)品的市場占有量，盡可能地避免重復(fù)建設(shè)，浪費(fèi)資金。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)起步相對比較晚，要走出鄉(xiāng)村，走向全國甚至是走出國門，就要打出自己的品牌，有著自己的獨(dú)到之處。要做到人無我有，人有我新，人新我優(yōu)。在超級市場里，琳瑯滿目的都是工業(yè)產(chǎn)品，可絕大部分工業(yè)產(chǎn)品的根子還是農(nóng)產(chǎn)品。為什么城市生產(chǎn)出來的東西就一定比農(nóng)村生產(chǎn)出來的好呢？無外乎城市里有設(shè)備優(yōu)勢、科技優(yōu)勢、成本優(yōu)勢。從中國未來市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢來看，城市的這些優(yōu)勢將不復(fù)存在。因?yàn)橹灰绣X，城里人能買到的設(shè)備，鄉(xiāng)下人同樣可以買到；鄉(xiāng)村同樣可以高薪聘請科技專家，同樣可以培訓(xùn)熟練工人，同樣可以把鄉(xiāng)巴佬打造成企業(yè)家；隨著國家村村通公路工程步伐的加快，農(nóng)村交通越來越便利了，農(nóng)民就地取材，用自己生產(chǎn)的原材料加工的農(nóng)副產(chǎn)品，加上運(yùn)往超級市場的運(yùn)費(fèi)，一定不會(huì)比城市加工企業(yè)的成本高。只要經(jīng)營者保持清醒的頭腦，嚴(yán)格把住質(zhì)量關(guān)，同類產(chǎn)品的競爭力就一定能夠提高。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是大有前途的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展必將把農(nóng)村經(jīng)濟(jì)推向一個(gè)新的階段。當(dāng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)與城市產(chǎn)業(yè)平分天下的時(shí)候，不僅就業(yè)矛盾和交通運(yùn)輸矛盾會(huì)有所緩解，而且城鄉(xiāng)人均收入水平也將會(huì)向前邁進(jìn)一大步，國民經(jīng)濟(jì)也會(huì)隨之進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)展的快車道。
對農(nóng)村的投入，是國家財(cái)政和銀行當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期的主要投資方向。對一個(gè)村實(shí)施大額信貸投入，則是一種解剖麻雀式的系統(tǒng)投入。既然這種投入對于土地的開發(fā)和利用、水資源的綜合利用、機(jī)械化操作、農(nóng)業(yè)內(nèi)部分工以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展都有著積極的促進(jìn)作用，我們?yōu)楹尾淮竽懸辉嚹兀窟@項(xiàng)工程取得實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將有幸成為第一個(gè)吃螃蟹的人。
三、農(nóng)業(yè)
發(fā)展銀行信貸投入的可能性**村信貸示范工程，是集中資金投入村級建設(shè)的抽象概念，并不意味著每一個(gè)工程的標(biāo)的恰好是一個(gè)億。根據(jù)投入的實(shí)際需要，可能是八千萬元，也可能突破一個(gè)億�？偟膩碚f，是要對一個(gè)村集中投入和規(guī)模投入。
工程立項(xiàng)之后，縣市規(guī)劃設(shè)計(jì)部門要拿出該項(xiàng)目的設(shè)計(jì)藍(lán)圖，經(jīng)過有關(guān)部門進(jìn)行科學(xué)的論證，實(shí)事求是地進(jìn)行項(xiàng)目評估和投資概算，經(jīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行省一級資深業(yè)務(wù)經(jīng)理把關(guān)后，再提交給行長審批。
銀行的信貸投入，是以資金能否安全回流，并取得良好的社會(huì)效益和內(nèi)部效益為前提條件的。**村信貸示范工程能不能滿足上述條件呢？應(yīng)該是沒有問題的。有沒有問題不能憑空而論，更不能以鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部的信逝旦旦作為依據(jù)，而必須從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的依存關(guān)系，從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力，從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位與作用等方面來探討和研究。從農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的依存關(guān)系來看，金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)則是農(nóng)村金融賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。沒有金融行業(yè)的大膽投入和創(chuàng)新投入，農(nóng)村就難以擺脫貧困落后的面貌；同樣，沒有經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融業(yè)也就成了無源之水，無本之木。從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力來看，無外乎要將資金、技術(shù)、人才等生產(chǎn)要素與自然資源有機(jī)地結(jié)合起來，使之發(fā)揮整體合力。其中不可小看投資的驅(qū)動(dòng)力，沒有錢什么事也辦不成；有了錢，不能恰當(dāng)?shù)剡\(yùn)用，也只能增加農(nóng)村的債務(wù)，并不能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；只有在創(chuàng)新投入的同時(shí)，合理地規(guī)劃資金的用途，力求每一個(gè)投資項(xiàng)目都能取得相應(yīng)的社會(huì)效益，才能在投資目標(biāo)與實(shí)際運(yùn)作效果基本一致的基礎(chǔ)上，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、穩(wěn)定發(fā)展。從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位與作用來看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，在穩(wěn)定壓倒一切的總體目標(biāo)下，增加對農(nóng)村的基礎(chǔ)投入顯得尤其重要。農(nóng)村是一個(gè)重要的產(chǎn)品生產(chǎn)基地，同時(shí)，也是全國最大的消費(fèi)品市場。讓農(nóng)村快一些富起來，除了增加農(nóng)產(chǎn)品的市場占有份額之外，還可以最大限度地拉動(dòng)工業(yè)品市場，形成內(nèi)需市場購銷兩旺的良好格局。無論從哪一種角度來看，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不僅要加大對農(nóng)村的投入，而且要著力創(chuàng)新投入方式。實(shí)施**村信貸投入工程應(yīng)該列入各級行行長的議事日程，在充分論證的前提下，盡快地投入實(shí)施，通過有效投入，使農(nóng)村示范村呈幅射狀擴(kuò)散，使新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)入具體的實(shí)施階段，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的推動(dòng)下邁向一個(gè)新的起點(diǎn)。
四、風(fēng)險(xiǎn)與效益
銀行的每一筆貸款，都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。在國際國內(nèi)金融界所有的業(yè)務(wù)中，幾乎不存在沒有風(fēng)險(xiǎn)的貸款。在通常情況下，人們會(huì)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)與收益是呈正比例增長的。也就是說，風(fēng)險(xiǎn)越大，收益越高。銀行人所追求的目標(biāo)是，以最低的風(fēng)險(xiǎn)，取得最高的效益；而在實(shí)際運(yùn)作當(dāng)中，卻又不經(jīng)意地出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)，低收益的問題。在**村信貸示范工程中，如何盡可能地減少或避免投資風(fēng)險(xiǎn)，獲取最佳經(jīng)濟(jì)效益呢？
1、投資風(fēng)險(xiǎn)。在**村信貸示范工程中的信貸投入，大體上可以分為四大塊，即：農(nóng)田基本改造工程投入、生產(chǎn)與生活供排水工程投入、機(jī)械化投入、產(chǎn)業(yè)化投入。前兩項(xiàng)可以納入農(nóng)林水基本建設(shè)中長期貸款，對于農(nóng)田基本建設(shè)項(xiàng)目可以由政府協(xié)調(diào)投保，用保單作為項(xiàng)目貸款的抵押；也可以用未來投資開發(fā)商的物權(quán)抵押；還可以土地使用權(quán)抵押。改造后新增土地的使用權(quán)在貸款還清前劃歸投資者，其不足部分由村委會(huì)與貸款行簽訂借貸合同，分年從一事一議收入和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營收入中償還。對于生活供排水投入，可以分年從村集體的公共積累中償還。對于生產(chǎn)供排水工程投入，可以擠進(jìn)國家或者省、地、市的水網(wǎng)改造規(guī)劃，已經(jīng)納入規(guī)劃的，可以先期投入貸款，由水利部門擔(dān)保，用后期的財(cái)政撥入款歸還貸款；暫時(shí)無法擠入規(guī)劃的，也應(yīng)由地方財(cái)政、水利部門、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、村集體籌資共同規(guī)劃、改造和利用水資源。這項(xiàng)貸款可以由地方財(cái)政擔(dān)保，也可以由銀行與村委會(huì)簽訂合同，從改造后的商品化生產(chǎn)用水收入和附屬水產(chǎn)品收入中歸還貸款。機(jī)械化貸款和產(chǎn)業(yè)化貸款均可以作為流動(dòng)資金短期貸款投放。用于購買機(jī)械的貸款，可以農(nóng)用機(jī)械的保險(xiǎn)單質(zhì)押，可以在一至三年內(nèi)用機(jī)械所有者的收入分年償還。投入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的設(shè)備貸款，可以機(jī)械和廠房抵押，在三年內(nèi)分期償還；流動(dòng)資金貸款可以原材料或者產(chǎn)成品作抵押，必須逐年結(jié)清貸款本息，無特殊情況，一般不允許貸款展期。要防止企業(yè)滾雪球似的擴(kuò)張，貸款也跟著滾雪球似的增加，一旦企業(yè)出現(xiàn)問題，銀行的貸款就難以抽回。銀行客戶業(yè)務(wù)部的執(zhí)行經(jīng)理，對于村級新興產(chǎn)業(yè)的管理要跟蹤市場的變化，不斷地調(diào)整投資策略，力爭把村級產(chǎn)業(yè)辦成選項(xiàng)準(zhǔn)、調(diào)頭快、經(jīng)營活、效益好的新興民營經(jīng)濟(jì)。
集中資金投入村級建設(shè)，從表面上看，似乎存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)；而實(shí)際上，只要管理得當(dāng)，是可以在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，把風(fēng)險(xiǎn)降低到最低限度的。盡管農(nóng)村的情況比城市更復(fù)雜，工作難度更大，操作起來更麻煩，但我們不能因?yàn)檗r(nóng)村窮就不去管他，不能因?yàn)楣ぷ鞯淖枇Υ缶鸵蛞瓘U食，不能因?yàn)闆]有對農(nóng)村集中投入的先例就止步不前。要徹底地改變中國農(nóng)村窮困落后的面貌，需要各行各業(yè)傾全力予以支持。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)村的集中投入就是最有力的支持。這種支持將炸開固步自封的保守思想，將開創(chuàng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新河，將把農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)推向新的發(fā)展階段。
2、社會(huì)效益。利潤，是一切商品生產(chǎn)和經(jīng)營者所追逐的目標(biāo)。銀行是經(jīng)營貨幣的金融企業(yè)，也要求貸款能安全回流并取得較好的經(jīng)營效益。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在**村信貸示范工程中，能否實(shí)現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)，取得較好的社會(huì)效益和內(nèi)部經(jīng)營效益呢？這要從該項(xiàng)目對社會(huì)的整體貢獻(xiàn)以及各分項(xiàng)將產(chǎn)生的效益來分析和研究。從整體貢獻(xiàn)來看，農(nóng)村的村級經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個(gè)體經(jīng)濟(jì)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的細(xì)包。按新農(nóng)村建設(shè)的要求，使村級經(jīng)濟(jì)有一個(gè)較快的發(fā)展，讓村民們盡快地富起來，對于整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)來說，就是一個(gè)了不起的貢獻(xiàn)。從農(nóng)田基本建設(shè)改造工程項(xiàng)目來看，農(nóng)田經(jīng)過平整和改造之后，可以增加種植面積，可以擴(kuò)大耕種規(guī)模，可以聯(lián)戶耕作，也可以分戶耕作。有利于機(jī)械化操作，有利于按生態(tài)農(nóng)業(yè)的要求循環(huán)種植，有利于環(huán)境保護(hù)
和農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。其社會(huì)效益和農(nóng)民的既得利益均會(huì)成倍地增長。從供排水工程項(xiàng)目建設(shè)來看，改造以后的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用水，可能會(huì)進(jìn)入商品化程序，有可能在一定程度上增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，但從長遠(yuǎn)看，可以避免農(nóng)業(yè)受干旱和澇災(zāi)的困擾，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的旱澇保收�？梢栽黾铀a(chǎn)品養(yǎng)殖收入�？梢詫㈤L期以來農(nóng)業(yè)的一次性用水改變?yōu)檠h(huán)用水，從總體上看，能起到一次投入，長久受益的效果。而且水費(fèi)收入將大大地超過農(nóng)業(yè)的新增成本，還可以從水費(fèi)收入中拿出一部分資金用于補(bǔ)償新增的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本。況且，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的水系改造，是一件利國利民的大工程。國家和地方財(cái)政要在有能力的情況下，擠出一部分資金用入水利設(shè)施的改造和更新。對于銀行投入水利工程的貸款要給予利息補(bǔ)貼，財(cái)政要從總體規(guī)劃中切塊用于示范工程投入。從而使銀行的投入能與水利建設(shè)的整體規(guī)劃一致，與財(cái)政投入發(fā)展目標(biāo)靠近，與農(nóng)民的實(shí)際收益掛鉤。從對農(nóng)業(yè)機(jī)械的集中投入來看，要根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際，力爭做到投有所用，用有所長，有投入就一定要有收益。在示范區(qū)域，因?yàn)槠錂C(jī)械的商業(yè)性運(yùn)作可以向周邊地區(qū)擴(kuò)散，可以把規(guī)模適當(dāng)?shù)財(cái)U(kuò)大一點(diǎn)，但對于幾個(gè)村的連片開發(fā)，就不能過量投入了。要在具備一定機(jī)械化操作規(guī)模的村，成立專業(yè)機(jī)耕隊(duì)或者農(nóng)業(yè)機(jī)械合作社，由松散型的經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體逐步演變成具有專業(yè)技能的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。要有專人從事機(jī)耕技術(shù)的培訓(xùn)、機(jī)械的保養(yǎng)、維修和更新。要根據(jù)機(jī)械的使用年限，從收入中提取折舊費(fèi)，中小型農(nóng)用機(jī)械，可以在一至三年內(nèi)歸還貸款；大型機(jī)械三至五年也能還清貸款。要盡可能地實(shí)現(xiàn)一機(jī)多能，一機(jī)多用。如耕整機(jī)，裝上鐵齒輪，可以下地打田；裝上橡皮輪胎和車箱，可以跑運(yùn)輸。收割機(jī)的柴油發(fā)動(dòng)機(jī)，在農(nóng)閑時(shí)還可以用來做糧油加工廠的發(fā)動(dòng)機(jī)。農(nóng)機(jī)制造商要多為農(nóng)民著想，盡可能地多生產(chǎn)出一些環(huán)保、節(jié)能、適用以及一機(jī)多能的農(nóng)用機(jī)械。從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目工程的投入來看，該項(xiàng)目投入的風(fēng)險(xiǎn)相對要大一些，但這些項(xiàng)目也是農(nóng)民由貧困走向富裕的關(guān)鍵一步。要在農(nóng)民自愿的基礎(chǔ)上，組織起一些松散型的專業(yè)合作社。隨著合作社的逐漸壯大，銀行的投入也不斷地加大。還可以從大專院校聘請一些學(xué)者和教授，引進(jìn)一些先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，銀行在進(jìn)行市場調(diào)查和科學(xué)論證的基礎(chǔ)上，投入資金興辦科技含量高、發(fā)展后勁足、資源節(jié)約型、環(huán)境友好型的新興產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目。要把項(xiàng)目建立在既能滿足人們生產(chǎn)和生活需要，又能讓農(nóng)民盡快地富起來的基礎(chǔ)之上。要通過銀行的集中投入來拉動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的前提下，銀行相機(jī)撤資，農(nóng)民的股份則逐年滾大，從而使農(nóng)村城鎮(zhèn)化由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。銀行的信貸投入都有著較大的風(fēng)險(xiǎn)，對農(nóng)村的投入風(fēng)險(xiǎn)則更大。但我們不能因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)就放棄對農(nóng)村的信貸投入，更不能以種種借口放慢對農(nóng)村投入的速度。而應(yīng)該想方設(shè)法，創(chuàng)新對農(nóng)村的投入，集中投入資金用于新農(nóng)村建設(shè)。實(shí)施**村信貸示范工程，是一項(xiàng)新的創(chuàng)舉，只要我們真心支農(nóng)，就一定能在盡量減少或者避免風(fēng)險(xiǎn)的前提下，傾銀行之財(cái)力，創(chuàng)永世之偉業(yè)！
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