探析農(nóng)村低收入家庭的金融需求滿足率
探析農(nóng)村低收入家庭的金融需求滿足率
近年來，農(nóng)村經(jīng)濟在黨的富民政策作用下，得到了快速發(fā)展。同時，我們也應(yīng)該看到，在欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村農(nóng)戶之間收入的差距明顯拉大。而目前，“擇優(yōu)扶持”的農(nóng)村金融政策，對于低收入家庭來講，出現(xiàn)較大的反差，使低收入家庭的金融需求滿足率在不斷的下降，這將對低收入家庭改變現(xiàn)狀和十七大報告中提出建設(shè)小康社會將帶來一定程度的影響。對此，應(yīng)引起相關(guān)部門的關(guān)注，并加以研究和解決。
一、農(nóng)村低收入家庭金融需求滿足現(xiàn)狀及成因
在此，筆者僅以**市鎮(zhèn)**縣為例，選擇上、中、下三個樣本村，把低于區(qū)域人均收入30%以下的確定為低收入家庭標準，并對其中60個低收入家庭作為樣本戶進行了問卷調(diào)查。結(jié)果表明，三個樣本村低收入家庭戶，占三個村總戶數(shù)的16.6%，低收入家庭人均收入較調(diào)查的三個村人均收入低73.4%。20xx年在調(diào)查的60戶樣本戶中，自有資金能力不足的43戶，占樣本戶的71.7%。其中：自有資金能力30%以上的12戶，占樣本戶的20%，30-20%的23戶，占樣本戶的38.3%。10%以下的8戶，占樣本戶的13.3%。
在自有資金不足的43戶中，有貸款需求的39戶，占90.7 %，向農(nóng)信社提出過申請的39戶，占100%；其中已得到貸款的11戶，占申請需求戶的28.2%。貸款金額為3.7萬元，占自身需求額度的28.1%，占39戶貸款需求總量的9.2%；連續(xù)3年以上未得到貸款的16戶，占樣本戶的26.7%。
根據(jù)上述情況反映出：目前農(nóng)村低收入家庭的金融需求滿足率僅為18.7%，在欠發(fā)達地區(qū)的低收入家庭金融需求率較低的原因是多方面的，具體有以下幾方面：
反映在低收入家庭方面：一是經(jīng)營規(guī)模小，人均耕地只有3.5畝，對農(nóng)信社貢獻率低；二是低收入家庭有一些年齡偏大經(jīng)營能力較差。還有一些自身素質(zhì)、生產(chǎn)能力和抗風險能力低，風險性較大；三是自身對信貸資金需求量較小，不愿與貸款大戶聯(lián)保，怕自身承擔風險。
反映在社會方面：主要是低收入家庭經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，除少部分以家族關(guān)系，組成聯(lián)保獲得貸款外，大部分找不到聯(lián)保戶，因此不具備貸款條件。
反映在農(nóng)信社方面：一是信貸準入門檻不斷提高低收入家庭有陳欠貸款，并視為不具備貸款條件；同時對信用觀念較差的農(nóng)戶采取無期限的信貸制裁；二是擇優(yōu)扶持的信貸政策，對低收入農(nóng)戶金融需求帶來較大影響，甚至出現(xiàn)服務(wù)盲區(qū)；三是農(nóng)信社對信貸營銷實行績效掛鉤責任制，信貸員在利益的驅(qū)動下，自然的選擇規(guī)模較大或者回報率較高的戶，使低收入的農(nóng)戶受到冷落。
二、對農(nóng)村低收入家庭的金融需求滿足率低，帶來的負面影響
1.影響低收入農(nóng)戶增收致富。這些低收入家庭的金融需求在難以滿足的'情況下，無法擴大再生產(chǎn)，在簡單的再生產(chǎn)過程中，資金缺口較大的農(nóng)戶，只能靠參與民間借貸以2分利高息抬款，也有的靠高價賒購生產(chǎn)資料，這樣只能是大大地增加生產(chǎn)成本，不但沒有增加收入，反而減少收入；還有一些資金缺口較小的農(nóng)戶，在無法解決資金需求的情況下，只能靠壓縮投入，維持簡單的再生產(chǎn)，難以實現(xiàn)增產(chǎn)增收。
2.對當前新農(nóng)村建設(shè)帶來不利影響。在新農(nóng)村建設(shè)的二十字目標中，生產(chǎn)發(fā)展生活寬裕是最為關(guān)鍵的。根本目的是使農(nóng)民收入整體水平得到提高，生活得到改善。而目前低收入農(nóng)戶金融需求率較高，而滿足率卻較低，貧困現(xiàn)狀難以改變，這就加大了農(nóng)戶之間收入水平的差距，而且扯新農(nóng)村建設(shè)的后腿，嚴重影響新農(nóng)村建設(shè)和建設(shè)小康社會的進程。
3.對盤活不良貸款產(chǎn)生一定的影響。據(jù)調(diào)查的情況表明，農(nóng)村信用社不良貸款大部分積壓在這些低收入農(nóng)戶。例如調(diào)查的東屏鎮(zhèn)公和勒村，截至20xx年9月末，陳欠貸款余額47萬元，其中有39萬元積壓在低收入農(nóng)戶中，占陳欠貸款余額的83%。通過調(diào)查的情況看，連續(xù)3年以上未得到貸款的低收入28戶，占該村有陳欠貸款戶數(shù)的45%�；旧吓c農(nóng)信社斷絕了信貸往來關(guān)系。這不但對不良貸款的盤活帶來嚴重影響，而且對農(nóng)信社經(jīng)營計劃具有較大影響。
4.不利農(nóng)村信用社市場競爭和業(yè)務(wù)發(fā)展。目前，農(nóng)村信用社的信貸政策與低收入農(nóng)戶金融需求不對稱，加之一些信貸營銷員嫌貧愛富的經(jīng)營思想，對低收入農(nóng)戶不理睬，造成拒貸戶越來越多，影響貸款面的擴大，在此同時，縣域農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行即將進入農(nóng)村金融市場，參與農(nóng)村金融市場競爭，雖然目前這些低收入農(nóng)戶對金融服務(wù)貢獻率較低，在短期內(nèi)通過扶持，將逐步成為優(yōu)質(zhì)客戶，這一潛在的優(yōu)勢將被其他金融機構(gòu)或民間融資所占有，并對今后長遠的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來一定程度的影響。
5.不利于區(qū)域農(nóng)村信用環(huán)境的改善。目前，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村低收入家庭的金融需求滿足率較低，雖然主要原因在于低收入農(nóng)戶本身，但當?shù)剞r(nóng)村信用社為歸避風險、追求規(guī)
探析農(nóng)村低收入家庭的金融需求滿足率第2頁
模效益和利潤最大化，對其金融需求分別采取控制、回避和信貸制裁，加之社會一些富裕農(nóng)戶對其持有不同程度的歧視態(tài)度，這樣就形成了“你不還、我不貸；你不貸，我就不還”的相對立的局面。因此，這也就是目前農(nóng)村信用環(huán)境惡化和欠佳的集中體現(xiàn)。三、建議及對策
1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，樹立服務(wù)意識。多年來，國家對農(nóng)村信用社給予了許多扶持政策，其目的就是通過農(nóng)信社的發(fā)展壯大，更好地為“三農(nóng)”提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。因此，各級農(nóng)信社要深刻領(lǐng)會其意圖，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，按照十六大報告所提出的“多予少取”的旨意，做到發(fā)展自我與服務(wù)“三農(nóng)”有機結(jié)合起來，特別是要針對農(nóng)村低收入家庭的金融需求，制定差別信貸政策，營造寬松的環(huán)境，為低收入家庭提供信貸資金支持，幫助他們發(fā)展生產(chǎn)，增加收入，盡快改變目前的現(xiàn)狀。
2.制定差別的信貸政策，適應(yīng)低收入農(nóng)戶的金融需求。在防范和降低信貸風險的基礎(chǔ)上，合理降低貸款條件由目前的5戶聯(lián)保減少到2-3戶聯(lián)保，同時對有陳欠貸款的戶，通過簽訂以新帶陳的協(xié)議，這樣，使低收入農(nóng)戶既可得到貸款支持，又可以逐年盤活陳欠貸款。通過對低收入農(nóng)戶的資金扶持，逐步擴大貸款面，占有更大的農(nóng)村金融市場，促進自身業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
3.多方聯(lián)動，加大扶持力度。低收入農(nóng)戶是國家對“三農(nóng)”問題的重中之重，因此，各級政府部門要主動協(xié)調(diào)當?shù)剞r(nóng)信社并號召村社干部與農(nóng)信社信貸員聯(lián)手對當?shù)氐褪杖朕r(nóng)戶要有計劃，分期分批的加以扶持，村社既可在增加耕地、開發(fā)項目、生產(chǎn)技術(shù)等多方面加以扶持的同時，要主動為低收入農(nóng)戶提供擔保，使其具備貸款條件，并及時獲得貸款；信貸員又能在信貸資金上給予扶持，這樣可以做到優(yōu)勢互補，才能使其真正取得實效。
4.各級政府部門，要把改善農(nóng)村低收入家庭生產(chǎn)、生活納入日程。要按照黨中央提出的新農(nóng)村建設(shè)和諧社會和建設(shè)小康社會，結(jié)合欠發(fā)達農(nóng)村的實際，著力從改善發(fā)展低收入農(nóng)戶生產(chǎn)和生活入手，把低收入農(nóng)戶列為重點，通過政府部門的協(xié)調(diào)，使地方財政、民政、幫扶單位、農(nóng)村金融機構(gòu)等相關(guān)部門，緊密配合、協(xié)調(diào)動作，建立長效機制，做到幫扶結(jié)合，加大扶持和投入力度，使低收入家庭生產(chǎn)盡快得到發(fā)展，增加收入，縮小貧富差距。
5.當?shù)厝嗣胥y行要在農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)中努力發(fā)揮引導(dǎo)和協(xié)調(diào)作用。督促農(nóng)信社改進服務(wù)，特別是對那些低收入農(nóng)戶或較少部分因過去經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱造成的信用觀念差的農(nóng)戶，要通過引導(dǎo)、教育，同時要變過去被動防范風險為主動扶持；變信貸制裁為正面引導(dǎo)；變相互對立為逐步和諧，使那些低收入農(nóng)戶生產(chǎn)的發(fā)展，帶動思想的轉(zhuǎn)變，從而使目前欠佳的農(nóng)村信用環(huán)境得到根本的轉(zhuǎn)變。
【探析農(nóng)村低收入家庭的金融需求滿足率】相關(guān)文章：
完善農(nóng)村客運網(wǎng)絡(luò)滿足農(nóng)民出行需求10-18
農(nóng)村消費市場有效需求不足探析07-28
不要用滿足自己的需求滿足伴侶 -資料01-01
怎樣挖掘和滿足客戶的需求02-08
加快物流發(fā)展 滿足物流需求01-20
春季調(diào)理膳食滿足生長需求08-23
低收入的家庭如何理財02-10
低收入家庭怎樣理財02-10
低收入家庭如何理財02-10